3月定期寿险哪款好？这个榜单帮你摆脱选择困难症
前两天吴孟达肝癌去世，让人惋惜。
作为香港的代表演员之一，被誉为“黄金配角”的他给我们带来的欢乐，并不亚于周星驰。
再加上前不久的歌手赵英俊，短短一个月已经有两位明星因为癌症离开这个世界。
网友们纷纷感叹生命何其脆弱。
但生老病死是人的必经阶段，我们无法选择。
能够选择的是，在我们离开后，可以给家人留下什么。
除了美好的记忆与念想，对于家庭经济支柱来说，至少要留下或多或少的一笔资产，而非负债。
在房产、储蓄存款等能攥在手里的财富外，高杠杆的定期寿险也是一个很不错的选择。
例如能投保高达两三百万的保额，万一被保人身故/全残，家人就可以领取这笔钱。
所以很适合用来当作家庭的“最终后盾”。
今天奶爸给大家带来了新一期的定寿榜单，相信总有一款适合你，一起来看看：
五款上榜产品，应该怎么选 新产品很亮眼，老产品依旧强势 奶爸总结
01
五款上榜产品，应该怎么选
3月的定寿榜单由两款新上产品+三款老产品组成，各有特点。
（3月热门定期寿险对比分析）
老规矩，先说结论，后面奶爸重点给大家讲讲两款新上产品。
追求高保额：华贵大麦2021、阳光麦满分Pro
这两款产品的保额最高都能达到350万，在同类型产品中遥遥领先。
如果是在法定节假日因航空/公共交通意外身故或全残，华贵大麦2021最高可赔700万保额。
而阳光麦满分Pro满足一定条件，51岁前可在结婚、生子、买房时申请增加保额，适合前期预算不足的朋友。
追求投保条件宽松：华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021、横琴擎天柱5号
这三款产品的健康告知和免责条款都只有三条。
其中，擎天柱5号在疾病问询方面，相对另外两款产品少了“性传播疾病、慢性酒精中毒、重症肌无力、多发性硬化症”四种疾病，更加宽松一些。
华贵大麦2021的保障更加丰富，过不了健康告知也可以智能核保或转投“大麦全能保”，患病人群仍然有机会承保。
而如果是高危工作者，瑞泰瑞和2021最合适，它对职业没有任何限制。
追求低保费和低赔付门槛：鼎诚定海柱2号
定海柱2号的定价几乎是业内最低，30岁男性，100万保额，30年交费，每年只需要1068元。
虽然额外保障只有一个私家车交通意外身故/伤残保险金，但足够实用。
而且其对伤残的赔付标准相对其他产品更低，允许被保人保留一定的行动能力，达到'’高残“就能赔付。
追求保障灵活：瑞泰瑞和2021、阳光麦满分Pro
这两款产品的保障年限非常多，能够满足多种需求。
其中阳光麦满分Pro拥有加保、年金转换、保障期限延长等额外保障责任，灵活性相对更高。
而瑞泰瑞和2021的价格则相对便宜一些。
02
新产品很亮眼，老产品依旧强势
奶爸先给大家讲一讲两款新产品的亮眼之处，强势的老产品放在后面。
选择定期寿险，主要关注保额、额外保障、免责条款、健康告知、和保费，我们重点来看看产品在这些方面的亮点。
1、华贵大麦2021（查看详细测评）
前不久新出的华贵大麦2021，相对2020版可谓是“加量又减价”。
（1）额外保障力度强
在2020版的基础上，华贵大麦2021强化了交通意外身故保障：
相当于送了一份节假日交通意外险，很适合经常节假日外出旅行或工作的朋友。
同时它保留了定寿/终身寿险的转换权，只要剩余保险期间≥5年（终身寿险还需要合同生效期＞2年），就可以申请转换保险公司指定的其他产品。
而且不需要体检和健康证明。
举个例子，30岁的王先生投保了一份大麦2021，保额100万，保到60岁。
王先生55岁的时候，存下了不少钱，他想专门拿出一部分留给自己的儿子，就可以申请将定寿转换为终身寿险。
此时即便他身患疾病，也没有任何影响。
（2）免责条款少，健康告知宽松
免责条款越少，获赔几率就越高，健康告知越少，投保成功几率就越高。
华贵大麦2021的免责条款只有3条。
（华贵大麦2021责任免除）
健康告知也只有3条。
（华贵大麦2021健康告知）
它不仅对BMI没有要求，像甲状腺结节、乳腺结节之类的患病人群也都能直接投保，承保条件十分宽松。
再加上【大麦全能保】的存在，无法正常投保的非标体人群如高血压、甲状腺癌、糖尿病等，都有机会承保。
这里奶爸要说一下，红框里的健康告知条件多数健康险都会有，可能会问询过去两三年的记录，也可能会问过往所有记录。
所以投保任何健康险之前，都要确定好自己曾经是否有这些情况。
（3）保额高，保费低，职业限制小
华贵大麦2021最高保额可以达到350万，在同类型产品中是很高的存在了。
对职业限制较小，1-6类职业均可投保。
而它的保费却很低，30岁男性，100万保额，分30年缴费，一年只要1090元，都快赶上业内最低价的鼎诚定海柱2号了。
如果你追求低低价，又想要比较全面的保障，那奶爸认为华贵大麦2021是个很不错的选择.
2、瑞泰瑞和2021（查看详细测评）
瑞泰瑞和2021也是新升级产品，保障比较全面。
（1）额外保障丰富
瑞泰瑞和2021的额外保障有四种：
航空意外身故/全残，赔付200%基础保额； 特别身故/全残保险金，50周岁前身故/全残，赔付150%基础保额； 确诊“恶性肿瘤-重度”后额外身故/全残保险金，额外给付相应比例的保险金； 两全保险。
两全险奶爸一向不推荐购买，就不谈它了，重点说说剩下3个可选保障。
首先要明确的是，3个保障限定只能选1个，所以在没有特别需求的情况下，我们要选性价比最高的。
奶爸测算了它们的费用，看下表：
（瑞泰瑞和2021额外保障费用对比）
从明面数据看，航空意外保险金杠杆最高，但完全可以花几十块钱买一个意外险来代替，保障还更全面。
特别身故/全残保险金，限定50周岁前身故/全残可额外赔付50%基本保额，加强了我们作为“家庭支柱”这个阶段的保障力度。
确诊“恶性肿瘤-重度”后额外身故/全残保险金，具体计算方式看下图：
（瑞泰瑞和2021“恶性肿瘤-重度”额外保险金比例表）
确诊后的第5个保单年度达到最高25%，以100万保额计算，就是最高25万的额外保险金。
在奶爸看来，这个保障有点坑。
举个例子，30岁王先生投保时选了这个保障。
按它的标准，王先生必须是初次确诊恶性肿瘤-重度，且确诊后5年内不能身故/全残，也不能治愈，5年后必须直接身故/全残，才能拿到25万保险金。
而假如王先生今年初次患病且身故/全残，那他就没有额外保险金可拿。
这看似是对恶性肿瘤的一个补充保障，实际上真没选的必要。
正常情况下，百万医疗险和重疾险的保障足够我们抵御恶性肿瘤带来的经济风险了。
如果确实希望在这款产品上面增加赔付保额，有一个替代的方法：
例如原计划买100万保额，附加初次确诊恶性肿瘤-重度身故/全残保障；
现在可以选择直接投保120万保额，不附加上述额外保障，其他投保条件一样，保费每年只增加238元。
虽然比恶性肿瘤-重度的最高赔付少了5万保险金，但没有套路，身故/全残直接多赔20万，要比它好很多。
所以比较下来，没有特别需求的情况下，特别身故/全残保险金用9000元换二、三十年稳定的50%额外赔付，是最优选择。
（2）免责条款少，健康告知宽松，职业无限制
跟华贵大麦2021一样，瑞泰瑞和2021的免责条款只有3条，且内容一样，奶爸就不赘述了。
健康告知方面，也只有3条。
（瑞泰瑞和2021健康告知）
主要区别是在第2条，华贵大麦2021问询的是过去两年的延期与拒赔记录，还有癌症的理赔记录。
而瑞泰瑞和2021问的是过往所有的被拒保、延期承保、附加承保等记录。
同时，它对职业没有限制，高危职业也可投保。
总的来说，瑞泰瑞和2021和华贵大麦的优势相似，但职业限制更少，保障条件更灵活。
3、横琴擎天柱5号（查看详细测评）
（1） 额外身故保障比较全面
除了基本的身故/全残保障，擎天柱5号特别添加了三个额外保障：
特别身故关爱保障、猝死关爱保障、分别可额外赔付20%、30%基本保额。
交通意外身故/全残保障，如果是民航飞机意外身故/全残，额外赔200%基本保额；其他公共交通意外身故/全残，额外赔100%基本保额。
（2） 投保条件宽松
健康告知和免责条款只有3条，像生活习惯、是否怀孕、结节、肝炎等常见疾病也没有问到。
而且职业限制少，1-6类职业都可投保，不问年收入。
4、鼎诚定海柱2号（查看详细测评）
定海柱2号的亮点简洁明了。
业内售价最低，至今没有可超越的产品。
同时赔付标准更低，其他产品需要全残才能赔付，而它只需要高残，更容易获得赔付。
5、阳光麦满分Pro（查看详细测评）
（1） 等待期短
一般定寿产品的等待期是90天，而它的等待期只有60天。
（2） 保障权益丰富灵活
阳光麦满分Pro作为老牌“劲旅”，保障权益非常丰富。
除了最高保额能达到350万外，还有3项额外保障：
加保：剩余保险期间不少于5年，且被保人未到51岁，可以在结婚、生子、买房时申请增加基础保额。每次最多增加50%保额，最多3次。
年金转换：被保人满55周岁，且保单生效满5年，可申请将定寿转换为年金险。
保障延长：合同期内，如果申请解除此产品合同，则可在满足一定条件的情况下，无需体检和健康告知，投保该公司其他定寿/终身寿产品。
可以说，阳光麦满分Pro充分考虑了被保人各个人生阶段的需求，特色很明显。
03
奶爸总结
定期寿险的保障责任其实很简单，保费也不贵。
对一个30岁的成年男性来说，100万保额，保到60岁，30年缴费，每年只需要1000多块钱。
这点钱不会给自己造成什么经济压力，但却能给家人一份稳定的经济保障。
假若不幸发生极端风险，人生提前谢幕，至少可以维持家人未来几年的正常生活开支。
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