爆款重疾下架后，高性价比重疾大盘点！

第 518 篇产品测评

保险行业即将迎来十几年一遇大事，关系到每一个人，那就是 重疾定义更新。

距离定义更新越来越近，很多产品都做了调整，比如高性价比的超级玛丽系列，全部取消保到 70 岁。

今天深蓝保实验室和大家聊聊：消费型重疾险，看看还有哪些产品值得买？

主要内容如下：

• 重疾险那么多，到底要怎么选？

• 6 款消费型重疾，横向对比分析！

• 疾病定义 360 度分析，哪款最容易赔？

为了方便大家挑选，我们也做了简要总结：

重疾险那么多，到底要怎么选？

买保险就像挑衣服，每一款看起来都不错，但到底哪一款才适合自己呢？

为了帮助大家挑选，我们将重疾险大致分为以下 6 种形态：

直接说结论：

重疾险的保障越多，价格就越贵。其中不带身故的重疾险，我们统称为消费型重疾。

对大多数人来说 “ 标准版 ” 就够用了。不仅包含最高发的 25 种 重疾，还覆盖了病情更轻的 轻症、中症（点击了解）。

如果你预算比较多，还可以考虑进阶版、豪华版，保障会更全面。

想了解更多重疾险的分析，可以查看《如何买对重疾险》这篇文章。

下面一起来看看，目前哪些消费型重疾最值得买。

6 款消费型重疾，哪款好？

深蓝保实验室经过筛选后，分别选了 3 款保至 70 岁、3 款保终身的消费型重疾险：

直接说结论：

• 预算不多，保到 70 岁：康瑞保、康惠保旗舰版 都不错，其中康瑞保前 15 年患重疾多赔 30%，保障会更好；瑞盈 交到 60 岁保到 60 岁很便宜，不过只能满足最基础保障。

• 预算充足，想保一辈子：可以考虑 超级玛丽 2 号 max、超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号，60 岁前患重疾，能多赔 60% - 80%。

如果你想对比其他的重疾险，可以 点击这里 进入小程序，就可以自由对比。

以上这些产品，我们会在 第四段 详细分析。

想测算具体保费，进入深蓝保菜单栏 “保险严选”，选择 “重疾险”，就能找到。

疾病定义对比，哪款更容易赔？

重疾险容不容易赔，关键得看条款。

目前最高发的 25 种重疾占到理赔的 95%，而且理赔标准都一样。

不过，轻症、中症每个产品定义都不相同，因此要重点关注。

① 高发轻症，保障好不好？

轻症就是重疾的最早期，一般能按保额的 20% - 45%来赔。

深蓝保实验室对比了数百种条款，并跟核赔员反复确认，最终按理赔严格程度，分为五个维度：

• 严格

• 较严格

• 一般

• 较宽松

• 宽松

以上 6 款产品轻症定义如下：

直接说结论：

不同产品的疾病定义都有差异，在覆盖大部分高发轻症的基础上，大家可以重点关注较严格的疾病。

以不典型的急性心梗为例，有的产品要求如下：

• 肌钙蛋白升高

• 心电图 ST 段有改变，未见病理 Q 波

这种就比较严格，而宽松的定义，即便不满足上述两项也有机会赔（点击查看）。

再比如上表里的视力严重受损，有的要 同时满足视力小于 0.1、视野半径小于 20 度，宽松的满足其中之一就行。

另外，瑞盈虽然少了微创冠状动脉搭桥术，但有了不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，也是治疗 心梗 的手段，影响并不大。

一款产品很难面面俱到。只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家要理性看待。

② 高发中症，理赔严苛吗？

中症可以理解为 "轻症的升级版"，比如同一种病在轻症里赔 30%，如果放在中症里就赔 50%。

无论轻症还是中症，都是重疾的早期阶段。

我们根据 25 种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，一共选出 20 种较高发的中症：

直接说结论：

中症和上面的轻症一样，各家公司差异也比较大。而且对于部分疾病，轻症和中症并没有明确的划分。

以 轻度脑膜炎后遗症 为例：

• 康惠保旗舰版：列为中症，能赔 50% 保额。

• 瑞泰瑞盈：列为轻症，只赔保额的 25%。

建议大家在高发轻症没问题的前提下，再去重点关注中症。

比如说家族中有人得过慢性肝病史，就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

重点产品360度分析

为了方便大家了解，下面我们将单独分析下每款产品的优劣势：

① 康瑞保

在保到 70 岁的重疾险中，康瑞保是目前最值得考虑的。

我们整理了它的优势和不足：

虽然康瑞保理赔轻症或中症后，现金价值归 0 ，但我们觉得买消费型重疾，现金价值（点击了解）并不是考虑的重点，应该优先考虑保障。

总的来看，康瑞保 前 10 年（40 岁前买）患重疾，能多赔 30%，保障也是不错的。

② 康惠保旗舰版

康惠保旗舰版也是一款老产品，虽然上市很久了，但保障依然没有过时。

这款产品的优劣势如下：

百年人寿的分支机构非常多，全国大部分省市都有分公司。

相比于上面的康瑞保，康惠保旗舰版的保障要稍微弱了些。

总的来说，康惠保旗舰版 也还不错，可以作为备选。

③ 瑞泰瑞盈

对于预算非常有限的朋友，瑞泰瑞盈是一个很不错的选择。

这款产品最好的买法是：交到 60 岁，保到 60 岁。

30 岁女性买 50 万保额（含轻症），保到 60 岁、交到 60 岁，每年只要 1680 元。

因此，像刚毕业的大学生等预算不多的人群，这款产品会非常适合。

④ 信泰人寿 3 款重疾

信泰人寿有 3 款性价比很高的产品：超级玛丽 2 号 max、超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号。

不过，现在已全部取消保到 70 岁的选项，只能保终身。

如果你预算比较多，想保一辈子，这 3 款都是非常不错的选择。

详细的测评分析，可以点击下方链接查看：

• 《 达尔文 3 号：心脑血管保障好 》

• 《 超级玛丽 3 号 max：单次赔付保障全 》

• 《 超级玛丽 2 号 max：综合性价比高 》

如果你想了解有关保险公司的详细信息，依次点击 瑞华保险、百年人寿、瑞泰人寿、信泰人寿，就能查看。

常见疑问解答

每天来咨询重疾险的朋友非常多，我们整理了两个问得最多的问题：

① 预算不多，保到 70 岁还是保终身？

小张今年 25 岁，准备花 3000 块来买重疾险，但他很纠结保障期限要怎么选？

我们整理了一张对比表：

直接说结论：

我们更建议保到 70 岁，预算不多的情况下，先做高前期的保障，后续有钱了可以再加保。

虽然超级玛丽 2 号 max 能保一辈子，但各方面保额都要低一些。

关于如何加保，我们之前也有详细的案例分析，点击这里就能查看>>>

② 重疾定义快更新了，现在要买吗？

前几个月，保监会发布了 重疾定义征求意见稿（点击查看）。很多人会纠结是现在买，还是再等等？

要分两种情况来看：

• 还没买重疾险：建议现在先买一份，轻症、甲状腺癌的保障会更好，而且早买也早保障。

• 已有重疾险，想补充：可以先等等，到时价格可能会下降。

新定义到底什么时候会出，现在还没有确切答案，有消息也会第一时间通知大家。

写在最后

买保险要量体裁衣，需求不同选的产品自然不一样。

如果以上产品满足不了你的需求，我们也有测评保障更好的 “顶配型” 重疾。

点击下面两篇文章，就能查看最新的测评：

• 《 9 月成人重疾险榜单》

• 《 9 月儿童重疾险榜单》