预算有限，年轻人的第一份保险这样买

刚步入职场的年轻人，向往着诗和远方，每一个人都卯足了干劲为未来奋斗。

但长期加班熬夜，透支身体的同时，他们的安全感也在不断下降。

在网上下单买钙片、维生素、护肝片……除了小心翼翼照顾自己，也要学会转移风险。

那么，我们今天就来聊聊：年轻人的第一份保险应该怎么买。

主要内容包括：

• 我只交医保，真的够了吗？

• 商业保险，能抵御哪些风险？

• 第一份保险，应该怎么买？

在一线城市打拼的职场人，心里很清楚，每次体检都是对过往生活方式的一次审判。

压力大，不爱运动，重口味，熬过的夜，喝过的酒，都可能化成体检报告里的异常指标。

而一旦生病，也只能一个人撑着跑上跑下。排队取药，办手续交住院费，哆哆嗦嗦拿出手机扫二维码付款。那一瞬间，想到就心酸。

在疾病年轻化的今天，我们更担心下一个倒下的就是自己，收入中断，还会给家人带来负担。

身边朋友的真实案例：

在广告行业工作四年，长期高压，饮食不规律，时常感觉胃痛和胃胀，备着胃药，认为“年纪轻轻不会有什么大问题，吃点药就好了”。

结果久久都不好，到医院检查确诊胃癌。幸好，胃癌只是早期，只要切除生存率很高。

疾病来得并不突然，当代年轻人不健康的饮食习惯、熬夜、工作压力大等等问题都给身体健康状况留下了潜在的风险。

初入社会的年轻人，参加工作不久，存款不多，还没有足够的能力去抵御生活的风险。

一场大病，可能掏空辛苦攒下的积蓄。面对生活的不确定性，我们该怎么 防患于未然？

1、只有医保，够了吗？

一旦生病住院，医保是我们的第一道防线。

深圳医保局曾公布一案例：一位白血病小朋友，住院治疗共花费 20.4 万，医保就报销了 16.8 万，报销比例高达八成。

可以说，医保是我们 “有病能医” 的保底尊严，必须人手一份！

另外，需要提醒大家的是，公司给员工交社保是法定义务，不交社保是违法的。

但只有医保是远远不够的，它也 存在诸多限制。比如起付线、封顶线、医保目录限制、很多进口药、靶向药都不能报...

对于年轻人来说，医保永远是 “五险” 中最重要的，至少能减少看病成本。只是应对大病风险，医保也不足以解决 “因病致贫” 的难题。

2、相互宝靠谱吗？

意识到可能无力承担高额的医疗费用后，不少年轻人都会想到加入 “相互宝” 。

可随着美团互助、轻松互助等互助平台相继关停，相互宝拒赔纠纷等负面新闻的出现。

大家也开始怀疑，相互宝到底靠谱吗？还值不值得继续加入？

相互宝本质是一款互助计划，也就是 一人生病，多人分摊。

以大病互助计划来说，只要有一个参与人得了符合规定的重疾，相互宝就从其他参与人的账户里扣点钱，再一次性捐给患病的人，最高能领 30 万。

相互宝让不少经济能力有限的家庭，得到了基础保障，帮他们缓解医药费的燃眉之急。

不过，相互宝也存在着很多 不确定性，比如保障内容可以随意更改，互助可能拿不到钱，申请理赔不知道啥时能赔……

我们也有专门分析过，有兴趣的朋友可点击查看>>>

如果你经济比较紧张，暂时买不了商业保险，建议先不要退出相互宝。起码生病住院，至少还有一笔互助金。

只是，千万不要把相互宝当做唯一的救命稻草。

3、商业保险能做什么？

90 后常常被称为佛系青年，很多人都爱说“逃避虽可耻但有用”。

其实，买保险这件事，也算是一种“逃避”。

因为无法承担生病、意外带来的后果，索性就把风险转移给保险公司，让保险替我们承担。

常见的风险如 疾病、意外、身故 等，都能通过以下四大险种，来帮我们提前规避：

如图所示：

• 重疾险：如果不幸得重病，买多少保额赔多少。这笔钱可以用于治疗、日常开支、买营养品等（点击了解）。

• 百万医疗险：能报销大额的治病费用、抗癌药等，极大地减轻了负担（点击了解）。

• 意外险：杠杆高，一年几百块就能买到几百万保额，意外受伤、伤残、身故都能保（点击了解）。

• 寿险：如果不幸身故，例如买 100 万就赔 100 万，这笔钱可以让家人维持体面的生活（点击了解）。

保险确实能帮我们化解风险，但提及买保险，很多人也是犯了难：

• 听说一年几千块保费，哪里付得起?

• 产品那么多，有必要全买吗？

• ……

其实，买一份保险需付出的成本，并没有你想象中的高，只要合理规划，预算不足也能有所保障。

年轻人刚工作没几年，一下子买齐所有保险，是一件比较难的事。

其实我们可以根据预算、买保险的优先级，挨个配置。等手头宽裕了，再补充保障。

1、优先配置：意外 + 医疗

① 意外险

为了转移意外的风险，一份意外险是必不可少的。

小到骑自行车摔伤，大到意外车祸，意外险都能赔。而且 性价比非常高，200 多块就能买到百万保额。

成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。

如果担心猝死风险，现在不少意外险还附加了“猝死保障”，可以重点看看。

如果你不知道怎么选，我们每月都有更新高性价比意外险榜单，可点击这里查看 >>>

② 百万医疗险

百万医疗险，一年几百块就能报销几百万医疗费。

它是医保的有力补充，像医保报不了的抗癌药、自费药，百万医疗险都能报。

过去我们也通过漫画的方式，详细分析过百万医疗险，感兴趣可点击查看>>>

市面上百万医疗险有很多，挑选一款好的产品，需要重点关注 4 个方面：

只要掌握这些关键点，参考上面的挑选指南，你选到的产品一定不会差。

关于具体产品如何挑选，也可以查看《 4 月医疗险榜单 》，给你提供参考。

如果是得过大病，或身体出现了小毛病，买不了百万医疗险，可以选择一份 惠民保，补充医疗保障。

一年几十块保费，不限年龄职业，不问身体情况，保障还不错。关于惠民保的详细分析，感兴趣可点击查看>>>

2、临时过渡：一年期重疾险

一提及保险，很多人都会想到重疾险，万一患上重疾可以直接赔一笔钱。

但目前保至 70 岁、保终身的重疾险都比较贵，一年几千甚至上万块。对刚毕业的年轻人来说是一笔很大的支出。

那么，建议大家可以用 一年期重疾险 作为临时过渡，一年一两百块就能买到 30 万的保额。

但这不是长久之计，等以后手头宽裕了，再考虑换成长期的。

经过全网搜寻，我们筛选出 4 款一年期重疾险做测评分析：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑支付宝的 健康福，不仅保障够用，而且价格也很有优势，用来临时过渡很不错。

• 如果想要保障全面：微医保·重疾 除了重疾和轻症保障之外，万一罹患特定疾病， 可以赔 2 倍保额，保障更全面，但价格也稍贵一些。

一年期重疾险，保障灵活，年轻时买价格非常便宜，但也存在很大的风险：

保费逐年上涨，并且产品存在停售的风险，如果身体存在异常，那么就可能无法续保了。

因此，一年期重疾险只能作为 临时过渡，等手头宽裕，还是要选择保至 70 岁或终身的重疾险。

一旦投保成功，可以 保障未来几十年甚至一辈子的大病风险，即便停售、生病都不受影响，保障更全面稳定。

关于长期重疾险如何挑选，我们也进行过详细的对比测评，可以点击这里查看 >>>

买保险从来不是一步到位，而是多次配置的过程。如果你想有专人协助规划，帮你高效解决问题，也可以 点击这里 预约。

对刚毕业的年轻人来说，最大问题就是手上钱不多，这时候一定要交社保，然后再根据个人预算，配置好意外险和百万医疗险，给自己最基础的保障。

当然，为自己的健康筑起一道防线最好的办法是调整作息，过上健康的生活。