第 505 篇产品测评
孩子一出生,有三件大事必须做:取名字,上户口,买保险。
对许多初次接触保险的父母来说,平安可以说是听得最多的了,身边多少也认识一些平安的代理人。
最近,平安最火的一款儿童重疾险——少儿平安福升级了,有很多用户在后台咨询我们。
今天,深蓝保实验室就为你 360 度拆解下这款产品,看看它到底值不值得买?
主要内容如下:
少儿平安福 20 ,保障到底怎么样?
360 度测评少儿平安福,全面解析!
大公司儿童重疾险,哪款最值得买?
平安福重疾险大家都不陌生,我们之前介绍过成人平安福(点击查看),这次再来详细看下少儿平安福保障如何?
少儿平安福 20 整体保障比较基础,主要保重疾、轻症、儿童特疾,跟大多数线下产品类似。和其它同类重疾相比,少儿平安福有个比较有意思的保障:患轻症,能增加保额。70 岁前理赔过轻症,每赔付 1 次,重疾、特疾、身故保额同时增加 20%,最多增加 60%,不过重疾和身故只能赔其一。虽然少儿平安福可以附加癌症 3 次赔,但赔付条件比较严,我们会在第五段详细给大家分析。整体来看,少儿平安福 20 保障比较简单,不过由于平安的品牌足够大,因此受到了很多人的关注。去年的老版叫少儿平安福 Ⅰ,今年除了推出了新的少儿平安福 20,还有一款少儿福上福 20,这里一起对比下:新版少儿平安福 20,保障跟去年的少儿平安福 Ⅰ 一模一样,只是价格便宜了 4 %。虽然变化很小,但也能看到平安是在一点点进步的。我们也咨询了客服,对于买了老版的朋友,目前是不能升级到新版的。其实和少儿平安福 20 相比,少儿福上福 20 还要更好一些,只要交 19 年,不仅比少儿平安福 20 少交 1 年,轻症也多了 10 种。这里要提醒大家,购买少儿福上福 20 有一定的门槛,以深圳为例,要先买 20 万的少儿平安福 20 ,才能买少儿福上福 20 。这几年看下来,平安产品进步的速度有些慢,但考虑到平安体量大,想快速转变也并不容易。目前市面上很多产品都有了中症、重疾额外赔,也期待平安在以后的升级中,能逐渐补上。线下大公司里除了平安,还有常听的国寿、泰康、太平洋等公司,那儿童重疾到底哪家最好?
对大品牌不那么在意的朋友,市面上还有很多性价比更高的产品可以选,感兴趣的话可以查看《8月儿童重疾榜单》。对于儿童来说,在少儿时期要重点关注是否包含儿童高发疾病,比如白血病、严重川崎病等。成年后,几乎所有产品都有覆盖最高发的25种重疾,并没有什么区别,重点关注成人高发轻症就好。我们咨询了专业的核赔老师,以及结合过往理赔数据后,整理了 16 种儿童高发的特定疾病:少儿平安福儿童高发疾病保障一般,虽然大部分疾病都有覆盖,但只有白血病可以双倍赔付。目前市面上很多儿童重疾,比如妈咪宝贝,罹患上面大部分疾病都是能赔 2 倍的。深蓝保实验室对比了数百款产品的条款,并跟核赔员反复确认,最终将高发轻症按理赔严格程度,分为五个维度:
少儿平安福 20 有 6 个疾病都比较宽松,并没有很严格的定义,整体来看还是不错的。对于少儿平安福 20,都有哪些不足呢?接着往下看。没有绝对完美的产品,对于少儿平安福 20,它的不足也是挺明显的:保险公司竞争越来越激烈,很多产品保障都变好了很多,平安福 20 以下两个保障还可以提高:
和线上产品相比,线下的保险普遍价格较高,目前少儿平安福 20 只能最长选 20 年缴费。如果有 30 年缴费,将能够降低每年保费的压力,杠杆也会更高。以上这些不足,不仅仅出现在平安福上,也是很多线下产品的通病。所以买之前一定要考虑自己能否接受这些问题。少儿平安福更适合那些 看重平安品牌,并且预算十分充足的朋友考虑。此外,很多业务员在推广平安福时,也会推荐一些附加险,比如长期意外、e生保、心脑血管额外赔、癌症多次赔、肝肾疾病等。其中平安 e生保(点击查看)是不错的产品,可以考虑附加,而其它附加险我们觉得性价比不高,以癌症多次赔,心脑血管额外赔为例:
1、癌症多次赔付
癌症堪称 “疾病杀手”,少儿平安福 20 能附加癌症 3 次赔。为了方便大家了解,我们还加入超级玛丽 2 号 max作为对比:少儿平安福 20 的癌症 3 次赔,我们觉得不用附加,因为第一次重疾不是癌症,这项保障就没用了,而且赔付间隔比较长要 5 年。关于癌症间隔 5 年的情况,我们也咨询了医生,具体回答如下:可以看到,一般如果患癌后能坚持 5 年,基本上可以认为已经治愈了,再复发的概率不大。
2、心脑血管
少儿平安福 20 附加心脑血管后,对于 19 种心脑血管疾病,能额外赔。具体额外赔多少可以自己定。比如,小张给宝宝买了 50 万的少儿平安福 20 ,附加 50 万心脑血管保障,宝宝不幸罹患急性心肌梗塞,一共能赔 100 万。
附加心脑血管后,价格贵了 28% ,我们觉得比较贵。而且孩子心脑血管并不是很高发,可以等孩子长大了,到时再加保更好的产品。平安经过多年的发展,如今已经成为一个大型金融集团,旗下的产品也非常多。对不那么看重品牌的朋友来说,市面上还有性价比更高的产品,在公众号菜单 “保险榜单” 里就能找到,每月初我们都会更新一次。