一个家庭花多少钱在保险上最好？4个方法轻松搞懂
近日，莫先生的留言让我印象深刻：
相信不少朋友也有类似的经历，过高的保费影响着家庭正常生活。那么，花多少钱买保险最好？怎么买才不会买错？
今天，深蓝君为大家解答这些困惑，主要内容如下：
业务员两大套路，要小心！ 四大险种，这样买不会错！ 注意这几点，预算不会超！
然而，它们真的靠谱吗？
1、 双十原则
“双十原则” 是业务员用得最多的话术，它指的是花家庭年收入的 10%，买家庭年收入 10 倍的保额。
像文章开头的莫先生，年收入 10 万，那就得每年花 1 万块，买 100 万保额的保险。不过对于大多数产品来说，这几乎是 “不可能的任务”：
以中国人寿的 “国寿福” 为例，30 岁男性买 100 万保额，19 年交，每年就得 30100 元。如果还想买寿险、意外险、医疗险，那还得再加几千块......
事实上，双十原则过于简单粗暴，它可以作为大致的参考，但切勿生搬硬套。
2、 标准普尔资产象限图
除了双十原则，业务员还有一套更洋气的算法—— “标准普尔家庭资产象限图”。它将家庭资产分为 4 个不同账户，并按照一定比例分配：
直接说结论：
这张图建议我们花 20% 的钱买保险，也就是图中 “保命的钱”，但老实来讲，这个比例是偏高的。
像年收入 10 万的小康家庭，衣食住行、小孩教育、老人赡养等都是不小的开支。如果每年还要拿出 2 万块买保险，生活质量必然大打折扣。
实际上，这张图最大的意义在于告诉我们：
家庭资产要分散配置，千万别把鸡蛋放在同一个篮子里。
盲目套用这些 “金科玉律”，就好比随随便便抓起一张处方去买药。每个家庭的情况千差万别，千万不要陷入 “教条主义” 的怪圈。
1、买保险，先考虑保额
比起花多少钱买保险，我们应该先考虑买多少保额。如果保额买得太低，在风险面前只是杯水车薪。
得了重病，到底需要多少治疗费用？深蓝君给大家整理出一组数据：
直接说结论：
现在重疾的平均治疗费用在 30 万左右。
此外，罹患重疾后无法工作，没有收入也是比较大的影响，普通人经常会忽略这一点。
如果家庭支柱患病：整个家庭的收入都会中断，就算治好后重返工作，收入也不一定达到之前的水平。 如果小孩患病：做父母的肯定有一方需要辞去工作，全身心照顾小孩。
在《最新保险公司理赔年报》中，大多数人的重疾保额并不高，有的只买了几万块。试想在物价高速增长的当下，几万块能做什么？
因此，买保险就是买保额。如果保额不够，保险就只是安慰剂，无法真正解决问题 。
2、四大险种，保额要买多少?
买保险时，业务员都想你多掏点钱，保额买得越高越好。然而对于预算有限的普通家庭，买多少保额最合理呢？
如图所示：
重疾险：重疾平均治疗费用 30 万，建议重疾保额也至少买 30 万。一线城市生活成本更高，或者你想获得更好的治疗，那就至少买 50 万。 医疗险：市面上的百万医疗险，通常有几百万的保额，足以用来弥补社保不能报，不够报的缺点。 寿险：假设你有 150 万房贷，那么至少要买 150 万保额。如果还想给小孩老人留下一笔钱，再相应地增加保额。 意外险：本来价格就不贵，一般人都会买 50 万保额起步，有的人还会买多份搭配。
以上 4 大险种，一般建议：家庭支柱要配齐。
而小孩老人没有家庭责任，可以不买寿险；老人年龄大、身体相对没那么好，一般买重疾险都不太划算。
3、买保险大概需要花多少钱？
为了让大家有直观的了解，还是以年收入 10 万的男性为例：
在案例中，如果重疾险保到 70 岁，整套方案 5217 元，只占收入的 5%，以后还有足够的预算帮爱人、孩子、老人买保险。
如果重疾保终身，那就要 7152 元，以后买其他人的保险就有点吃力了。
因此我个人建议：家庭总保费尽量控制在年收入的 10% 左右。
当然，如果你想保障更好，或者想通过年金险来理财，也可以多花点钱，不要影响正常生活就好了。
如果你想参考更多高性价比的家庭方案，可关注 “深蓝保” 公众号，在对话框回复：方案 。
那么，他到底买了些啥？我手把手带大家做个保单诊断：
对于大多数消费者来说，买保险想省钱，要注意以下几点：
① 不建议买返还型保险
一般来说，返还型保险 无论保障还是理财都没有做得很好。
莫先生买的是返还型意外险，只有在特定情况下身故，才会赔 100 万，而像失足坠亡等常见意外，只赔 1.2 倍保费。
如果平平安安，虽然到期可以返 1.3 倍保费，但算下来每年的收益率不足 1%，还不如放余额宝......
深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险（点击查看），不但保障更好，价格还便宜。
② 小孩可以不买寿险
莫先生给小孩买的重疾险捆绑了寿险，费用比单买重疾险自然要贵不少。
寿险应优先给家庭经济支柱配置。如果他们不幸身故，理赔金可以用来还清债务，也可以给老人小孩留下一笔生活费。
对于小孩，一方面他们没有赚钱的能力，也不承担家庭责任；另一方面未成年人身故理赔有限制：
未满 10 周岁，身故理赔金不得超过 20 万；已满 10 周岁，未满 18 周岁，不得超过 50 万。
因此，对于预算有限的家庭，我不建议给孩子买寿险。
③ 没必要追求一步到位
莫先生的方案中，除了那款意外险，其余都是保终身的产品。如果预算有限，可以先买定期，优先把保额做高。
重疾险：可以先给小孩买一份保 30 年，50 万保额的，每年也就五六百块。像莫先生买一份 50 万的消费型重疾险，保到 70 岁，每年也就 3000 多块。 终身寿险：可以换成定期寿险，保到退休，因为到时也没什么家庭责任了。像莫先生换一款保额 100 万的定期寿险，保到 60 岁，每年也就 1000 多块。
保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，等后期收入增多，还可以进一步完善。
④ 先大人，后小孩
孩子是父母的 “心头肉”，总想把最好的给他们。
不少家长给小孩买保险，追求保障全、保额高，花了太多预算。等到大人要买，却发现不够钱了。
其实，这是一个常见的错误。
对孩子来说，万一生病或发生意外，大人可以陪伴照料；而对大人来说，如果保险没有配好，遇到什么不幸的话，孩子就会失去依靠。
因此，在保费分配的问题上，要遵循 “先大人，后孩子” 的原则，千万不要本末倒置。
我们为什么要买保险？其实答案很简单，为了给自己活下去的机会，也为了不连累你爱的人。
保险要买，但也要把钱花在刀刃上。
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愿我们一生平安 ：）
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