维权案例四：无责找不到第三方也可以代位求偿

维权案例四：无责找不到第三方也可以代位求偿

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

本篇，编者介绍下关于代位求偿的维权案例，同时，揭露下某保险公司的惜赔和侵害被保险人利益的情况。根据中国保险行业协会《机动车辆损失险代位求偿操作实务（试行版）》的相关规定和要求，正常的代位求偿案件，简单的讲，就是：只要事故责任明确，有明确的事故责任方，承保车辆有车损险的，那么，无论什么情况，被保险人都有申请代位求偿的权利，当然，被保险人不能自己私下放弃向致害方索赔的权利。在这样的情况下，根据规定，当事人只要提供自身所有的证件外，只需要明确载有责任方姓名、身份证号、电话号码的事故认定书即可，无需其他额外材料，当然，如果最好能提供其他材料，比如对方的保险单、驾驶证和行驶证、身份证等，但相关一部分情况下这些信息，被保险人是无法获得的。下面，编者就以这些规定介绍以下一则案例。

2020年4月18日，被保险人的车辆A发生一起交通事故，对方逃逸，交警认定对方车辆全责（可见事故认定书）,但当事驾驶员一直没有找到。这意味着，根据中国保险行业协会发布的《机动车辆损失险代位求偿操作实务（试行版）》，以及《中华人民共和国侵权责任法》，被保险人是应该找对方的驾驶员索赔的，但三者逃逸的驾驶员又找不到，所以，保险公司不同意赔偿。同时，某保财险通过各种理由和原因为借口，一直拖延定损和处理，直到7月30日才完成定损（保险公司短信为证），离事故时间4月18日(事故认定书为证)，整整拖延了108天。但定损完之后，保险公司还是不肯理赔。车主想尽各种办法，用过各种方式，都没有能够解决，后来车主找到了我们。

我们对车主的事故进行了全面的分析，发现车主承保险种比较全面，保有“机动车损失保险无法找到第三者特约险”，这个险种在这起事故中非常关键。首先，我们要先确认这次事故的责任，根据交警事故认定书，承保车辆是无责，这样，如果车主要提出索赔，只能申请代位求偿权，但又没有明确的责任方（即承担责任的驾驶员无法找到，全责方车主根据侵权法不需要承担赔偿责任），这样，代位求偿就不适用了。所以，我们建议车主，采用车损险理赔，即根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第十一条第二款：“（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；”，就是说，根据事故认定书，车主可以获得车损部分70%的赔偿，同时，因为车主购买了“机动车损失保险无法找到第三者特约险”，所以，30%的绝对免赔率就没有了，就是说，车主是可以在车损险下，正常全额理赔的；但记为一次理赔事故（无法享受NCD优惠系数）。通过这样的申请，同时，车主使用我们建议的一些手段，最后，车主成功获得了保险公司的全额赔款。编者不能确定，之前，该保险公司是故意刁难、惜赔，还是没有想到这样的处理方式。但客观的事实就是，保险公司存在不专业或惜赔的情况。

总结：从这个维权案例中，我们可以了解，正常的代位求偿案件，简单的讲，就是：只要事故责任明确，有明确的事故责任方，承保车辆有车损险的，那么，无论什么情况，被保险人都有申请代位求偿的权利，当然，被保险人不能自己私下放弃向致害方索赔的权利。另外，赔偿的方式也非常重要，比如这个事故，在代位求偿权无法处理时，可以通过正常的车损赔偿的方式处理，这就需要专业的知识，否则，一般车主也只能自认倒霉了，但实际上，相当一部分的案件，是可以通过一些变通的方式处理的。