综合分析信贷风险，最终婉拒了企业客户的贷款申请！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

近期，信贷审批中心在核准一笔经营快贷业务的发放申请时，发现借款人非所在经营实体的主要股东。信贷审批中心提醒贷款支行补充调查后也未能提供借款人是该企业实际控制人的相关证明资料，最终否决了该笔贷款的发放申请，有效规避了贷款业务的政策执行风险。

案例经过

C支行提交一笔经营快贷业务，之后申请上报信贷审批中心进行核准，审批人员在审核借款人所在企业资料时发现借款人既非其所在经营实体的法定代表人，也非主要股东，实际持股占比仅为5%，遂要求C支行信贷经理补充调查借款人是否为该企业实际控制人，但C支行调查后并未能提供借款人为该企业的实际控制人的相关证明资料。审批人员根据经营快贷的政策文件要求，否决了此笔放款申请，保证了商业银行的贷款资金安全，也防范了后续风险。

案例分析

本案例的主要风险点是由于C支行信贷经理未能按照总、分行文件中的经营快贷借款人须为经营实体的法定代表人、主要股东的政策要求严格执行对借款人资质调查、审查，从而引发贷款投放有悖于信贷政策的合规性风险。

案例启示

（一）重视信贷政策学习，严格履行调查职责。

贷款调查是在信贷业务全流程流转中的第一个关卡，重视加强信贷政策文件学习，全面掌握信贷业务政策制度及管理要求是保证信贷从业人员有效履行调查职责的关键前提。信贷经理要从思想认识上着手，将认真学习的各项信贷业务政策制度落实到位，充分认识到只有全面了解掌握信贷政策及管理要求，坚定贯彻执行政策指令，严防政策违规风险，才能保证信贷业务得以持续快速健康发展。

（二）端正工作态度，提高业务水平。

个人贷款业务具有使用周期长、提款形式多样、提款次数繁多等特点，这些情况导致在业务办理过程中难免出现错误。为此个贷从业人员必须端正工作态度，不断提高自身业务办理的责任心，办理业务中遇见问题不回避、不推诿、多思考，对于平时出现的作业差错要及时总结归纳，避免重蹈覆辙，不断提高自身业务操作管理水平。

（三）严格核准审查，拒放问题贷款。

个贷业务品种繁多，政策不断变化，这也要求我们放款核准人员必须及时领会掌握最新的个贷业务政策，并且具备高度的责任心和积极敏锐的风险嗅觉能力，把放款核准工作做实做细。一旦发现问题贷款或档案资料瑕疵决不放过，严格执行信贷业务政策规定，防止问题贷款业务带病通过放款核准审查关卡，切实有效规避各类信贷业务风险，为全行个贷业务持续快速健康发展保驾护航。

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