为什么钱不要存银行了？不存银行，搞啥子好？

首先，银行的存款利率如下：

这是2017年的利率水平，举个例子，定存银行5年，利率也就是每年2.75%，不算复利的。定期存款，是到期一次性结算利息。存100元，五年以后，合计利息是：100*2.75%*5=13.75元。

下面这段如果你对问题的本质不想了解，就跳过，直接到小黑方块后面。

“从剩余价值和利润的关系来看，剩余价值和利润不仅在质上是相同的，剩余价值是利润的本质，利润是剩余价值的表现形式，而且在量上也是相等的；剩余价值和利润所不同的只是，剩余价值是对可变资本而言的，利润是对全部资本而言的。

由于把剩余价值看作全部预付资本的产物，剩余价值就成为利润，所以利润当然是剩余价值在特定情况下的具体形式，“利润是剩余价值的一种具体形式”。

　但在现实的资本主义经济活动中，由于各资本形态（商业资本，银行资本，借贷资本等）都要参与对剩余价值的瓜分，以及利润转化为平均利润。就使得某种具体的利润形态都只是剩余价值的一部分。

由于只有产业资本可以产生剩余价值，其余如商业资本、银行资本的利润都是来自产业资本的让渡，借贷资本的利息也是来自产业资本的一部分剩余价值，因此，他们的利润都只是产业资本产生的剩余价值的一部分。”

就一句话，银行的利率受到社会平均利润率的决定性影响。而资本为追逐利润率会在不同部门流动的结果，使利润率趋于平均化，形成平均利润率。随着科学技术的进步和生产机械化、自动化程度的提高，资本有机构成普遍提高，一般利润率呈下降的趋势。

结论：银行的利率会逐渐下行。

在资本有机构成提高的条件下，随着资本总额的增长，全部资本中不变资本所占的部分逐步递增，可变资本所占的部分逐步递减，从而资本对劳动力的需求也相对减少，结果必然形成资本主义制度所特有的相对人口过剩，从而加深了无产阶级贫困化。

而随着医疗卫生条件的不断进步和居民生活水平不断提高，人们的平均寿命显著提高，而人口增长率却不断降低。人口老龄化趋势对整个社会的养老金会带来极大的压力。为缓解这种压力，政府会以各种方式刺激私人养老金计划的发展。

随着人口结构的变化、收入的增长以及对更高生活水平的期望，人们储蓄的方式发生了巨大变化。

由于银行利率不断降低，接下来可能会长期处于低利率甚至负利率时期。人们对高收益的长期储蓄保障型金融产品的需求不断增加。为什么呢？因为保险产品，特别是储蓄型寿险产品，其预期收率水平比银行存款利率更高。所以，储蓄会逐渐从银行的存款账户转移出来，用来购买寿险产品。

举个例子，某保险公司的某款产品，年金类的，一次性缴费，然后每年返还所交保费的3.7%，可以领取一辈子。如果你年轻的时候不领取，每年的3.7%可以放入万能账号，具有投资收益，这是算复利的，且通过合同保证年化收益率3%（属于最低保证，实际可能会高于这个结算利率）；如果你30岁开始买，60岁开始正式领取，你的总收益那时已经可以达到所交保费的183%。也就是说年化利率达到6.1%。这可是按照保证利率计算的。实际可能还比这个高一些。

所以，很多有钱人，将银行的存款，转向购买保险产品，有理财功能，有保障功能，避债避税，养老的年金而且有保障。

单纯从投资角度来讲，购买某保险公司的年金类产品，一次缴费，5年以后退保，年化收益率在4.1%。其具有的保险保障功能就成附加赠送了。你说，你要有余钱，放银行账户干什么？

综上所述，结论就是，银行利率下行，是长期的趋势。经济下滑是长期趋势。失业人口会增加，是长期趋势。穷人会越来越穷是长期趋势。人口平均寿命延长是长期趋势。养老金收入跟不上，是长期趋势。

    而你对生活水平的希望越来越高，你对自己存款收益率的希望越来越急迫，如果你还希望得到保险保障，银行的存款利率又越来越低，你最好的选择，就是把银行账户的钱，买入一定的保险产品。

这是我对各位衷心的希望！

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