保险业口碑陷入低谷，未来的路在何方，我们究竟需要什么保险行业
最近随着中国人寿，中国平安前员工实名举报保险公司业务造假、套取费用、长险短做、虚挂人力、压榨销售人员等内部运营混乱问题，加上历来存在的一些销售人员想尽办法“坑害”我们消费者，一切以销售为主导，不按照我们实际需要推荐合适的产品，夸大保单利益，虚假承诺，威逼利诱，导致很多已经购买保险的客户人心惶惶，在主要的自媒体平台甚至掀起一股以“退保为手段抗议保险的浪潮”！
这里要个跟大家强调一点，保险合同跟保险公司的运营乃至行业顽疾都没有直接的关联，一切以保险合同上的相关约定为依托，不要因为一些负面的报道就影响了你购买保险的初衷，家里没矿，未来还是要指望保险。
但如何买的对，买的全，能够让保险确实在风险来临的时候起到应有的作用才是我们消费者最应该掌握的，只不过难点就是保险合同确实十分复杂，没有一定的能力确实没办法完全掌握，这个如果仅是要求我们消费者自己掌握是不现实的，还是需要保险行业自身进行优化转型。
有些朋友很有意思，因为知道保险合同不了解坑比较多，然后进入保险公司学习几个月，想要了解之后在购买，谁知道即便学习几个月之后觉得自己明白了挺多，买了很多的保险，但实际上还是入了坑，因为一些公司的险种本身就是矬子，你在矬子里面拔大个，能有什么用？
今天我就跟大家聊聊我对于保险行业的变革想法，大家有什么不同意见可以在评论区一起交流。希望通过这次事件能让相关部门抓紧落实行业的转型和变革，因为保险行业几十年积累的顽疾远没到集中爆发的时候，这只是一个开胃菜。
01
保险行业的转型在哪
其实简单来讲保险行业转型其实在规划上并没有多复杂，关键点我认为只有两个，一个是行业本身内部改革；另一个就是一些保险公司要放弃既得利益尽快转型，别总在一个池子里半死不活的胡搅蛮缠。
对于保险行业本身内部转型的关键，其实银保监会早就明确提出了改革思路，那就是“产销分离”。现在我们的保险行业本质的问题并不是在于所谓的金字塔传销式代理人制度，而是在于产品本身和销售方式上。
一、先说最关键的就是产品本身
只要设计的保险产品足够优秀，设计的险种足够满足我们消费者对于保障的需求，保证出险无论大病小情，保险就能起到一定的作用，无论你销售人员什么水平，就算任凭你是坑蒙拐骗也好，还是打亲情牌威逼利诱也罢，只要我们消费者最终能够受益，那就是好的保险。
1、保障类保险
所以问题的关键现阶段就在于，关乎我们切身利益的基础保障类保险险种本身上，剩下什么理财保险、分红险就应该扔一边，基本的保障都没做好，搞什么理财骗钱的玩意。
2、发展空间有限
而对于保障类保险因为其本身的特殊性其实并没有那么多可以选择的空间，现在我国保险行业涉及人身保险的公司看起来有很多，其实根本就不需要这么多，也根本就不需要引进国外的保险公司，只要有几个保险公司的产品足够优质，产品足够覆盖我们全年龄段的需要，提供的产品足够全面，有一些差异化选择空间，服务到位，大家谁都不傻，我肯定买最好的产品。
3、要有创新能力和市场追捧的垄断能力
而保险不同于其他行业，涉及到的险种产品必须要有能够形成“市场追逐出来的垄断”和创新的能力，以前的保险因为信息不对称，加上整个行业垄断，上层能力有限，就8大公司，串通一气，卖的都是一个玩意，又不思进取，反正就我们8家，拼的不是产品，而是名气和销售队伍大小，没有任何创新能力可言，你想买到更好的产品不是没有就是找不到；而现在随着保险行业开放，险种本身竞争加剧，随着互联网发展已经打破了这种垄断，什么险种好，什么险种差，一查便知。这就导致以后大家在选择险种上一定更倾向于行业头部产品，头部产品也一定会有更高的销售规模，这样又会形成一种市场追逐的垄断形式。
而任何一个险种想要生存下去，说简单一点不就是拿不出险人的保费去赔出险人的保额，只要销售规模足够高，保费有剩余保险公司就可以用这钱去做投资支持其他行业，保险公司、客户、其他行业其实都是受益者。但根本的钱不还是来源我们大家，不给我们大家搞舒服了，你保险公司是不是就在玩火，那保险公司怎么没有把我们搞舒服，根本原因还不就是现在的产品不满足我们的要求嘛，产品怎么看，怎么比较，我们买的产品好不好，最简单的办法就是看行业头部产品做参考。
任何一个保险公司确实都做不到自己所有的产品序列都能在行业处于头部的水准，那你能不能保证一个险种是行业头部产品，这样哪还用你销售人员在哪吹，玩一些见不得人的手段，我们自己就会主动去选择购买，保险公司也很容易占领市场，我国市场规模有多大，是个人都能感受到，加上精算建立模型，很容易算出盈亏平衡点，就算只有一个单一品类也够其生存发展的空间，不仅可以满足我们的选择需要，还不需要销售人员在其中玩销售套路，明明自己家很差的产品，非要坑蒙拐骗不然卖不出去啊，这就是为什么一些保险公司不搞产品创新非要剑走偏锋大力发展销售队伍，搞的行业现在乌烟瘴气。
二、实际涉及的保障类保险就这么多
那我们全年龄段，不同的群体都需要什么保障类保险，行业到底需要多少家保险公司，我给大家算一算。（按照现在保险市场最优秀的同类产品来说）
1、医疗险
医疗险实际是弥补我国医保报销责任缺失的一类险种，现阶段我国医保因为要考虑覆盖人群广，价格低的群众保障需要，所以报销比例低，保障范围不全，有封顶线的限制，为了弥补这些缺陷就需要商业医疗险；但我国医保也是在不断优化升级的，只要相信我国的未来经济实力，医保发展到一定阶段肯定是可以满足我们大多人的一般需求，要么那个时候商业医疗保险就起不到多大的作用，只能向着提供更高端的医疗服务去弥补，这也是为什么医疗险都是短期险种，不能做成长期险种的原因，因为要根据实际医疗水平和医保变化进行相应的调整。
而面对保险市面上众多的医疗险其实主要就三种类型，百万医疗险、综合医疗险、补贴医疗险。
对于百万医疗险按照现在市面的产品比较，无非三点，可单独购买续保期要足够长；保障责任尽量全面；提供的增值服务尽量优质。这三项综合比较现在就一个险种可以选择，有一个最好的，我干嘛要选择其他的？
但目前百万医疗险还有一个年龄段和投保要求的限制，那实际上就需要适合老年人的百万医疗险和非老年人的百万医疗险，在提供一个适合有健康告知瑕疵的人群购买的百万医疗险，加上专项预防特定疾病的百万医疗险（比如防癌医疗险），在加上一些次要的产品化差异，这样百万医疗险基本就需要最少10款产品足够了；综合医疗险同样如此，无非就是保障责任和性价比的问题，按照年龄段划分成三款，少年版、青年版、老年版，以适应不同年龄段的需要，在根据保额多少和报销责任，那最少需要10款产品。
补贴医疗险就很有意思了，是只要住院就提供一天多少钱的补助，这类险种往往需要捆绑一个两全保险，因为不捆绑两全保险公司就是亏钱，比如缴费10年，保障30年，30年返还你的本金，其中如果住院呆了多少天我就给你一天多少钱的补助，你有本事把最高上限补助全拿到手，反正你用不用到期我都返你这些本金。这类险种其实作用不大，有钱的可以当做一种强制储蓄额外获得这样一份补助，但一定要以前面两个医疗险做为基础之后在考虑。
那在医疗险这里其实就需要也就10家保险公司提供10种百万医疗险搭配建议额外补充10种综合医疗险，在额外提供一个住院津贴保险当辅助就行了。
2、意外险
意外险除了提供意外身故保障之外，主要是为了弥补因为意外导致的伤残情况的赔付责任。意外伤残赔付按照行业通则都是按照定残等级按照对应的保额百分比进行赔付的，比如缺胳膊少腿被定级成5级伤残，意外险保额100万，则赔付100万的50%，也就是50万。
此外意外险还可以提供交通工具额外赔付保障，意外医疗报销保障和最关键的猝死保障。
这类险种尤其对于经常出差或者压力较大的，或者从事一些比较危险工作的群体尤其重要。
按照现在市场该险种可以大体分成三个类型，短期消费型意外险和长期返还型意外险。短期消费型意外险价格低，保障高，保障责任较好，缺点就是险种调整频繁，可能需要一年一换，身故受益人不能指定。
长期返还意外险就是交10年或者20年，保障30年，30年不出险按照一定比例返还你的保费。缺点就是保障责任很差，一旦签订不能进行更改，不灵活。
另一个就是长期不返还的意外险，缴费20年或者30年保障到60岁或者70岁的，这个险种没什么意思，就不说了。
在加上意外险还会针对特定职业的，一般按照危险等级划分（1-4类职业为一般，5-6类职业为高危）在加上一些特别情况下的意外保障类型（运动之类的），就需要最少5个险种，一般意外险，长期返还意外险，高危职业意外险，特定情况意外险，交通意外险。因为意外险保费普遍较低，赔付高，那这个就不能太多的公司都做，几个保险公司就可以。
3、寿险
寿险目前市面上可分成3类险种，定期寿险、终身寿险、增额寿险。定期寿险适合家庭经济支柱为家庭提供足够的经济保障来源，并且可以替代高危职业意外险价格过高的弊端；终身寿险就是一种财富的传承手段适合高净值的家庭；增额寿险是以寿命为标的提供一种财富增值的手段，偏向于理财。
增额寿险因为偏向于理财性质的，保障责任不好，就先不说了。
这类险种就很有意思，以前我国因为大家的思维不喜欢这类保险，所以之前的保险公司都是把寿险和重疾险进行捆绑的方式销售，这样做的好处是变相的让大家接受寿险，因为重疾险有些情况也赔不了，加上大家过分看重本金，因为有了寿险就可以起到一个最后保额兜底赔付的责任，让你的本金不瞎；另外提供一些特殊情况下导致人不在重疾险不能赔付的问题。
但现在随着大家对保险有了一定的认知，也知道重疾险和寿险捆绑不灵活，占用了大量保费预算导致重疾赔付保额偏低，终身寿险想要发挥作用时间又非常长，保额也不高，一些朋友购买保险本来就非常吃紧，买不了太高的保额，导致即便最后赔付了也起不到太大的作用，人活着的时候事都没安排明白，谁还有那闲钱管之后的事；另外最坑的地方就是重疾保额和寿险保额是一个强制二选一，重疾一旦赔付合同就终止了，寿险的保费你白交了。
所以现在急需调整的就是要把重疾险和寿险分开，你愿意就加在一起，多花钱呗，你不愿意就单买重疾险不带身故责任。
想要寿险也要单独购买，因为定期寿险和终身寿险的杠杆差距是非常大的，终身寿险是最后一定会赔保额，所以非常贵，而定期寿险是保证一段时间内如果发生身故情况家庭得到一定的经济赔偿不改变家庭的生活给予家庭必要的安心，过了这段保障期就完成了任务，属于消费性型的。
而最有意思的是，你就算想单独购买寿险发现很多保险公司都没有，市面上专门销售寿险的也就几家保险公司，由此看出这类险种没有太多的优化空间，寿险本身保障责任就非常简单，就看投保要求和性价比，那这样的话对于这个类型的险种只需要有几家保险公司就够了。
4、重疾险
而对于重疾险就要复杂得多，首先我们要明确的是不同年龄段对于重疾的需求是不同的，不要考虑得太远，我们买重疾险就是为了得到保额的赔偿，保额不够买不买重疾险其实意义并不大，保障期一旦拉得太长，你投入保费对应的保额就会非常低，加上重疾险是越缴费性价比就越低的险种，所以很多人就会发现越缴费越不合适加上重疾险要随着医学发展在不断优化升级，你一旦现阶段投入过大，缴费期又长，合同一旦签订就不能更改，后期就没办法在进行调整。你就想你20年前买的重疾险什么鸟样，你在想想20年后的情况现在的重疾险能满足你的实际需求吗？
所以重疾险原则上是一个需要在不同年龄段不断加保的险种，年纪小就尽量定期，年纪大了在考虑终身型的，但你一开始就买终身型的完全没有必要。
要么按照年龄段大体就可以划分三个阶段
少儿阶段（未满18岁），只需要给孩子买纯重疾险（不带身故责任），保障期30年就可以，你想30年后可以返还保费就加一个两全，想要性价比高就是买消费型的，50万保额起步，20年缴费期，不返还保费一年600-800元，返还型的一年1400-1800元。
当然你觉得30年太短，就想趁现在有挣钱能力为孩子买保障期到终身的也可以，毕竟孩子买重疾险价格确实低。可以选择保障期至70岁或者终身的重疾赔付一次的增额重疾险或者重疾可多次赔付的重疾险，这里孩子就有三个险种可以选择。
老年阶段（45岁-55岁），这个年龄自然是选择终身型的重疾险。单次增额赔付的重疾险带有身故责任的最好，增额赔付的意思就是在保单一定年限内或者一定年龄前，重疾出险可以额外进行赔付，比如现在一些重疾险70岁前重疾出险可以赔付基本保额的200%，你花30万保额的钱，70岁前实际拥有60万的保障。即便价格高一点也没关系，因为还有寿险责任，健康最后不出险30万的保额也会给你的受益人，这里基本就只有一个或者二个选择。
中年阶段（30-45岁），这个年龄段有三个保障期的选择，保至30年、70岁或者终身，然后从赔付次数上又分成二个：一个是上面那种增额赔付的重疾险保证第一重疾赔付的保额足够高；另一个就是重疾可以多次赔付的重疾险，赔完一次后期还有重疾多次赔付的保障。重疾多次赔付的险种要比增额赔付一次的重疾险贵很多，有没有必要就看你的经济能力和想法了，在加上是否要求到一定期限可以返还保费，那这里可供选择的险种就比较多了，起码有8个以上左右。
但我们只要根据自己的年龄阶段，其实可选择的产品也就没那么多了，综上可以看到4大类险种一共现在演变出来的产品数量其实只需要百万医疗险10种，综合医疗险10种，意外险5种，寿险2种，重疾险8种。每个险种在按照3倍扩充一些差异化，在去掉一些可以在同一个险种进行投保计划调整的情况，最多我看10几家保险公司就足够了。
对孩子就需要三种，百万医疗险、综合医疗险（就是上学的学平险）和定期纯重疾险。
老人也需要三种，百万医疗险，综合医疗险（包含意外责任的）和带有寿险责任的重疾险
中年人就需要四种，多了一个单独的寿险和高额意外险。
然后我们只需要找各类险种的头部产品就行了，最多一次也就四家保险公司就可以满足我们保障类保险未来一段时间的实际需要，在来点差异化选择，你说有10家也好，20家也好，是不是完全可以满足我们的需要？
你说需要的险种都是行业头部产品，还怎么坑你，四大类险种都配置齐全了，在配合医保完全满足可以抵御任何风险情况，无非就是寿险、重疾和意外赔付都是行业险种顶格赔付的存在，你还有什么不满意的？
三、那如果这样的话销售人员怎么办？
简单啊，涉及开发险种的保险公司不参与销售，把销售的工作外包给第三方，比如保险中介、保险代理或者保险经纪公司。
以前各家销售人员太多了，一个经济发达的地区所有保险公司营业部有多少，可以有几十，甚至上百个。你说有没有必要一家要一个门店，完全没有必要。就让一个保险中介在一个地方提供一个门店，所有的保险公司产品都可以在那买到，售后服务可以通过它们进行服务，它们自己提供销售人员和服务人员，是不是要远比现在一家一个地区提供一个全套的营业部强多了。然后全国也不用多，有10个这样的中介或者代理品牌自己在向下发展分支机构就够了，就完全不需要现在这么多保险代理人。而全国10家刚开始竞争也是为了逐步完善制度和走向成熟，之后的目的就是干掉不行的中介，这种模式一定要形成区域垄断，占领市场才有足够高的利润方便发展，因为垄断又可以方便监管和追责，最理想的状态就是全国3-5家代理销售品牌就完全可以。
那你会说，他们销售的就专业了？就不会出现忽悠，夸大的问题了，当然杜绝不了，你想想一旦主体公司不销售了，那些资深的保险销售都哪去了，不都上中介或者代理机构了。
那10家中介和代理品牌卖的产品都一样，怎么相互竞争，这里我就建议去掉现在的代理人模式，直接采用雇佣加佣金模式，也别搞什么团队发展，因为不需要，一旦形成区域垄断，十几个人就足够服务一个地区，地区人口多的你要么扩充人员，要么在加几个营业部，你想买保险就直接找当地这种机构就可以了，他们都不要进行推广和上门，坐着等客户就行。
加入客户审核机制
销售人员如果不在专业能力和售后服务上下功夫，一旦发现违规或者服务不到位让客户投诉先警告，再让从新学习，起码给人改过自新的机会，要是有严重违纪违法行为不仅清退，还要全保险行业公示，追究相关法律责任。
这里还要让银保监会建立专门的销售人员审核评审制度，因为销售人员大大缩短，留下来的都是精英，但也不能保证里面没有臭鱼，这样建立一个销售人员审核评审公示网站，让销售人员的情况可以被很容易地查询到，从业多少年，服务多少客户，风评怎么样尤其是包括违规违纪被客户投诉认定确实存在的直接上墙，让谁都可以看到，这样给行业足够的警示，任凭谁也不敢轻易犯险，一旦犯了严重错误，以后在保险行业就很难立足。
一旦这样的局面形成，保险销售人员一定会成为一种凭借激烈竞争上岗和执行严格审核的局面，因为销售人员有了足够的客源，收入、专业能力、经验都会有一个质的飞越，更不会轻易离职，能够提供更长期的服务，除非人挂了自然会淘汰那些不专业的，心术不正的销售人员。
如此给你提供的都是市面同期最好的产品，只要搭配齐全，就算再忽悠也不影响你实际的保障利益，况且一旦发现违规的情况她就干不了了，如果按照现在的保险销售从业人员规模，缩减到那个时候一个销售岗位可能就是1万比1，你要被客户投诉处理了，后面有的是人顶替你的岗位。
这就是银保监会所说的“产销分离”，按照我的理想可以达到的局面效果。
那你说要是这样的话，保险公司也不需要这么多啊，是啊本来就不需要那么多，人身保障类保险其实都是有一定局限性，你就算保险公司在多，产品不优秀有什么用，就靠人力瞎忽悠推荐一般的产品，那不出问题才怪。
这样留下几家专门设计研发不断创新保障类产品的保险公司，银保监会控制好设计方向，规定好创新的频率次数在各类险种达到设计的天花板之后，逐步降低各类险种的保费价格，是不是对我们更有利。
对下严格执行监管那么几家负责销售的代理公司，建立完善成熟的评审监管制度，严格选拔销售从业人员，你说是不是就没有现在怎么多问题了。
四、别的保险公司怎么办
那另一个问题就出现了，要是按照这个逻辑，其他保险公司干什么去？很简单都去大力发展财产险。
其实以上介绍的四类险种按照保险公司的类型划分，只有重疾险和寿险是实际的人寿保险，就是产品是以人为标的物提供长期服务的产品，而意外险和医疗险虽然跟人有关系，但大部分都是一年期短险实际上都是属于财产险范畴。所以我认为短期的意外险和医疗险也应该归到人寿保险，财产险就是以非人的标的物设计产品，什么理财险、分红险就交给财产险去做，去掉什么身故、意外保障别跟保障类保险套近乎，明确告知客户这种保险就是一种投资，是有风险的，你买就要担得起年期，退保就担得起损失，不到期就别想见到收益。
其实从保险行业对于社会贡献来讲，人寿保险只占很少的一部分，一个发达成熟的保险行业一定是靠财产险来为社会提供全面保障和支撑作用。因为除了人以外任何东西都可以纳入财产险范畴，只要你保险公司能设计出数学模型，收费合理，满足各个情况的需要，敢于承保，我就敢买。
明面可见的比如车险这是最基本的，还可以涉及各行各业，农业需要保险，畜牧业需要保险，频发自然灾害的地方需要保险，大型工厂需要保险，我们的房屋同样需要保险，国家间的贸易，运输等等只要任何地方有风险隐患，就有财产险发展的空间；还有暗面的，比如企业贷款担保，抵押担保，银行间的担保，就算你之前用过的信用贷款都可以看到保险的身影，可以说财产险发展的空间非常大，涉及面非常广，发射火箭都需要买保险，你就算吧。我们的一些行业为什么弱不禁风，抗压能力差，其实跟人是一样的，你没有保险作为基础保障，一旦生了大病就要你命，一些行业和企业也同样如此，比如化工企业，没有财产险一旦发生特大火灾爆炸之类的，你不购买财产险试试，说破产就破产，再比如农业和畜牧业，一个靠天吃饭，一个靠躲避病情撞大运的，都是自身控制不了的风险，如果有健全成熟的农业险和畜牧险，在风险之后能提供一定的赔偿，是不是这两个行业就会得到长远稳定的发展。
03
总结
所以财产险才是保险公司应该大力发展的方向，你爱怎么折腾就怎么折腾，就是求你们把人身保险还给我们消费者，别只会靠拉人头，压榨下级销售人员，欺负不懂的消费者了，这关系到消费者最基本的切身利益，基础不牢固怎么能让行业安心，怎么获得社会安宁。
以上只是我自己一些不成熟的看法，就是看到现在一些问题有感而发，如果大家有什么更好的建议可以在评论区留言，咱们相互交流。