不得不知的汽车金融产业大变局
记得2017年曾经做过一次预测，汽车金融的整合时代已经来临，汽车金融江湖将会迎来一阵剧烈的变化与阵痛。时隔不到一年，果然一一应验。今天，我们就来简单做个分析。
强监管迎来了资金荒
2018年初，随着国家要求严控金融风险，加强行业监管、打击金融行业乱象信号和指令的出台。控制金融机构放款规模，严厉整顿互联网金融平台，坚决打击套路贷等一系列措施纷纷而至。无疑中是给火的有点过热的汽车金融行业迎头泼了一盆冷水。
如果您经历了2003年下半年开始的那场汽车金融的浩劫，对如今的现象就会一点都不感到奇怪。近来认真翻阅了当年的一些文章，竟然惊奇的发现，当年的一些观点，一些需要急于解决的问题，在十多年过后，依然是进展缓慢，举步维艰。就像如今出现的各种套路贷，都能从其中找到当年的影子，最多不过是升级版本罢了。
所以说，国家这次出手整治金融行业，就一点都不显得意外了。这种无序中蕴含的风险，破坏的能量是巨大的。但是归根到底，我觉得根本的原因还是针对于汽车金融的立法始终没有完善，更不要说整体的法律法规配套体系了。例如抵押登记，十多年过去了，各地的政策都仍然没有统一。其次就是监管的缺位，比如融资租赁业务，国家大力支持融资租赁业务的发展，迎来了行业的飞速发展，然而，我们的管理真的到位了吗？真的准备好了吗？只要是生意，天生就是会去追逐利润，法制监管不完善，给人家留了空子，人家为什么不去钻呢？所以我觉得如今的风险隐患不能用从业者素质不高或者不遵纪守法就能完全概括的，起码并不客观。
如果说治理整顿乱象最源头、最有效的方法是制度的完善和监管的到位，那么这就仍需要一个过程，绝非一日之功。目前最有效的措施就是控制市场资金总规模。金融服务的核心就是资金的有效配给和风险的相对可控。明白了这个道理，我们也就明白了这一张一弛之道。也就明白了为什么现在市场上资金那么紧张。这就是一场优胜劣汰的战役，从源头进行整治，倒逼市场做出相对应的反应。这也许就是宏观调控和市场调控的紧密结合吧。
苦炼内功是破解资金荒最有效的办法
那么如何破解资金荒的问题呢？记得在杭州的穆友会上我曾经提出：抱大腿和练内功的说法。这里要和大家强调一下，这二者是相辅相成，不可分割的。练内功是能否成功抱上大腿的关键和基础。内功练不好，早晚被淘汰。
内功练什么？核心是不欺的企业文化和以为客户提供极致体验的目标的流程体系的搭建。做任何生意想要长久，终避不过诚信二字。而任何生意想要做得成功，最终的要诀又无外乎交易双方在交易过程中能够产生愉悦感。也就是我们说的体验。但请注意，这种体验的快乐一种是建立在交易双发的基础之上，如果只是其中一方感到愉悦和快乐，那就走偏了。
我们尝试着简单梳理一下练内功的范围。
首先是要建立完善的企业管理制度和企业文化，这是一个企业发展的根本。但请注意，制度和文化不是挂在墙上给外人看的，是要把它融入到每个员工的血液之中。制度也不需要有多么的复杂，就是要明确告诉公司做事的底线，什么能做，什么不能做？遇到问题如何解决？与之相对应的是如何考核，如何激励，以及每件制度、流程未能涉及问题的解决途径、解决时效，并能绝对认真实施。
其次我们谈谈客户体验，以前的经营路径一般是我们根据资源设计产品，引导客户消费，也就是我们说的卖方市场。而如今随着信息化的快速发展，买房市场的形成已经不可逆转。那么最好的营销方式就是想尽办法满足客户的个性需求吗？不尽然。我们仍要想办法去引领客户的需求，但这里有一个前提，就是要在满足客户需求的前提下引领需求。是不是有点绕？我们来详细解释一下。
客户体验讲的是在交易过程中客户产生的愉悦程度。而不是特指在交易中的某个环节让客户满意。比如说你卖给客户的产品比别人便宜，那是满足了客户的需求，但是如果我们在整个交易过程中都让客户产生愉悦的感觉，那就是引领客户的需求了。愉悦感的产生在于有效的沟通和思维模式的高度契合，具体的方法其实也很简单，首先是了解你的客户，其次是为他定制产品，产品的优势不要集中在某个点，而是要分布在所有的重要节点。也就是说要在为客户设计的流程中，在每个重要的节点都能根据客户的特点、爱好为他制造持续不断的惊喜。
而这一功能的实现，取决于拥有一支高质量的团队，目前的汽车金融行业，人才，合适的人才，绝对是个稀缺品类。因此，一旦您拥有了一支高素质团队，那么您也就拥有了克敌制胜的法宝。事实也证明，对于人才的持续投入才是最有价值的。
多元化定制资源组合破茧而出
国内经济下行，汽车市场的日益火爆，都把各类资源向汽车市场导流。银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网金融公司纷纷入场。市场一片繁荣，但是我们应该注意到的是繁荣背后的发展趋势。下面就以银行为例说说可能或者已经正在发生的事情。
我个人的判断是银行终究会后撤成为汽车金融业务的资金供应方之一，ABS正在迅猛的发展，两者有可能成为今后汽车金融市场的主要资金供应方。汽车金融绝不仅仅是狭义中的针对C端的业务。在供应链金融，经销商库存融资、主机厂融资等方面，银行仍会成为资金提供的主体。
但是市场会发挥无形的手的作用，进行市场的匹配。不同规模、不同话语权的银行和主机厂会进行门当户对的选择，这种稳定的机构很难被打破。也就是说最为优质的资源将会被最有竞争力的银行基本垄断。而其他有志于进入汽车金融产业但竞争力相对较弱的银行怎么办？晋城银行毕竟是少数。那么有几点方向我们可以关注一下。
第一，城市商业银行与新汽车制造企业或者中小型汽车制造产业的配对合作，这完全是市场机制自行调节作用。
第二，城市商业银行与有资源的大型企业合伙成立金融租赁公司，切入市场，弥补短板。
第三，城市商业银行与市场资源提供方达成合作，共同针对区域市场进行重点的开发与突破。
为什么要做这个预测和判断呢？是想说明一个事情，在多元化时代，单打独斗的事情会越来越少。整合无处不在，新型的合作机制会迸发出剧烈的力量。特别是在严监管的形势下，抱团取暖，优势互补，提升整体竞争力已经成为了不可逆转的趋势。
我们所有从业者，在这种市场环境中，要做的就是要认清自己，并学会对所有资源互补方有一个清晰理解和判断。找出相互适合的，可以互补的，在一个频率上的，理念相通的进行深度的合作，提升整体的资源整合能力和服务能力，然后找到“对”的客户，进行正确的营销。这里面的关键词是“般配”，请大家一定予以重视这个词。
对于这种趋势，在汽车金融生态圈中基本可以通用，我们也期待着越来越多的组合方式的出现。越来越多的营销创新的出现，但是更需要这些创新是实用的，是有助于客户体验的，而不是花架子。
最后要强调的是，无论您在这个生态圈中处于什么角色，都不要让自己只有一技之长，一个通才时代，全视角的思维、洞悉客户需求并有效满足，并逐步升级为引领客户的需求时代已经来临。一个相互融合，紧密合作，有效分工的社会体系已经开始运转。请问您准备好了吗？