再说百万医疗险与两年不可抗辩条款
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各位伙伴好！
今天想对这一话题再做一点补充。
02
目前的百万医疗险主要有三种形态：
第1种：保险期间为1年且无保证续保，典型代表如众安尊享e生2021；
第2种：保险期间为1年，但有6年或20年保证续保，典型代表如好医保长期医疗险20年版；
第3种：保险期间大于1年，如6年或15年，典型代表如太平洋安享百万医疗险；
我当时给的观点是：
保险期间为1年的百万医疗险，不论是否有6年或20年保证续保，都不适用两年不可抗辩条款；
保险期间大于1年的百万医疗险，在保险期间内适用两年不可抗辩条款；
我目前依旧维持这样的观点，没有改变。
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那我今天想补充什么呢？
是这样，对于有保证续保的百万医疗险是否适用于两年不可抗辩条款，没有一个很权威的答案，主流观点认为是不适用，但也有一小部分观点认为是适用的。
适用或不适用，我肯定给不了权威的答案；
我今天想补充的是：对于保险期间为1年的百万医疗险，适用或不适用两年不可抗辩条款，意义都不太大。
这是什么意思呢？
对于保证续保的1年期百万医疗险，我们希望它适用两年不可抗辩条款的真实愿望是：
希望保单生效超过2年后，即使有不如实告知，也不会影响保障及理赔，发生保险事故能获得赔付，并且能继续续保。
注意，我们的愿望是有两点：
一个是发生保险事故后能获得赔付，另一个是理赔后也能继续续保。
但即使假定保证续保的1年期百万医疗险适用两年不可抗辩条款，它也只能帮我们实现第一点愿望，即：发生保险事故后能获得赔付。
而“理赔后也能继续续保”是两年不可抗辩条款无法保障的。
04
为什么呢？
两年不可抗辩条款的法律条文规定是：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
它对保险公司的约束有两点：
不得解除合同；
发生保险事故应当给付保险金；
并没有规定保险公司必须同意续保。
而保证续保的1年期百万医疗险通常在条款中有很明确的规定哪些情况会丧失保证续保权，如好医保长期医疗险20年版有如下规定：
很明确的写着，投保人未履行如实告知义务会失去保证续保权。
不得解除合同与同意续保是一个意思吗？
很明显并不是。
解除合同是在合同到期前终止保障；续保则是合同到期后再延期1年保障。
所以说，即使假定保证续保的1年期百万医疗险适用两年不可抗辩条款，我们也只能享有那一个保单年度的保障，只有那一个保单年度内的医疗费用可以获得赔付；而下一年，保险公司很可能会终止我们的保证续保权，导致保障中断。
我相信大家对百万医疗险的期望并不是想仅仅获得1个保单年度内的赔付，更想在理赔后能继续续保并持续获得赔付。
这也就是我前面所说的，对于保险期间为1年的百万医疗险，适用或不适用两年不可抗辩条款，意义都不太大，因为两年不可抗辩条款保障不了我们的保证续保权。
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最后来说说，投保人未履行如实告知义务会失去保证续保权。
有没有履行如实告知义务是谁说了算呢？任何的未如实告知都会丧失保证续保权吗？
今天看到了一个案例：
客户A买了好医保长期医疗险去申请理赔，保险公司查到她既往有子宫肌瘤病史，而健康告知有询问是否有肿瘤病史，所以就以未如实告知拒赔并解除合同。
但最终的判决结果是，法院认为健康告知中询问的“肿瘤”为概括性询问，客户A子宫肌瘤病史并不算未如实告知，胜诉获得赔付。
此时，保险公司是否有权以投保人未履行如实告知义务而剥夺其保证续保权呢？
法院说不行。
因为法院已经判定该客户未告知子宫肌瘤并不算未履行如实告知义务，显然也就不会失去保证续保权。
判决如下：
被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司支付原告保险理赔款74436.16元，于本判决生效之日起十五日内履行完毕；
原告依法享有与被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司基于保险合同的续保权；
写这点是想提醒大家，未如实告知丧失保证续保权也并不是保险公司一方说了算；另外就是，在理赔诉讼时，除了诉讼要求获得赔付，记得一并要求继续享有保证续保权。
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大致这些吧。
今天文章主要是想跟大家分享，1年期百万医疗险即使适用两年不可抗辩条款，它的作用也没有我们期望的那样大。
因为1年期百万医疗险的保险期间只有1年，两年不可抗辩条款只能管这1年期间内不解除合同并获得赔付；它管不了保险公司第二年是否同意续保。
注意啊，我全篇文章都是假定的保证续保的1年期百万医疗险适用两年不可抗辩条款。
实际上，我个人是认为保证续保的1年期百万医疗险是不适用两年不可抗辩条款的。
但由于我的观点并不权威，同时为了回应一小部分伙伴的质疑，才又有了今天的文章。
Ps：
我今天又在中国裁判文章网找了很长时间，我想找到一份保单生效超两年的好医保理赔纠纷案，来看它是否会用两年不可抗辩条款辩护，以及法院的审判观点。
但依旧没找到。
想了一下，好医保长期医疗险6年版上市才两年半的时间，超两年后出险住院到申请理赔到拒赔得花一些时间，拒赔后提请理赔诉讼到最终判决又得花一些时间，所以我们想看到保单生效超两年的好医保理赔纠结案例，可能还得一些时间，后面我如果找到了会再跟大家分享。