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（超实用的年终奖投资指南，建议大家分享或收藏文章哦～）
又快到发年终奖的时候了，很多朋友都会拿到一年当中最大的一笔现金流。
年终奖，这是一个想一下就很高兴的词。
记得当初我第一次领年终奖，看到银行卡里多出了一笔钱，那几天都很高兴，内心充满了喜悦。
第一年的年终奖买了点礼物送家里，其他的钱都买成股票了。后来赶上了牛市，当年这笔年终奖投资的很划算。
这也是个人投资者的优势，每隔一段时间手里就多出一笔现金流。
机构投资者要是每隔一段时间，就一定会有现金流可供自己投资，不得做梦都笑醒。但是这个优势在个人投资者身上是很常见的。
很多上班族朋友，都会在年末或多或少的收到一些年终奖。这笔资金少的几千块，多的几万。
这一笔资金，该如何去处理呢？
如果要投资的话，在什么时候投资呢？今天就来讨论一下。
螺丝钉在以前的文章中也分析过，A股有几个比较特殊的月份，其中：过去十几年，A股在春节所在的月份，都是或多或少上涨的。只有两年里，在2月份出现了下跌。具体原因并没有一个准确的解释。一个比较合理的说法是，因为中国人习惯把春节后作为一年的开始，银行放款、企业经营、个人投资者的资金，通常都是在春节后开始投入，因此市场资金面会在春节期间有所改善，从而带动股票市场上涨。这就给我们的年终奖投资带来了一定优势，大多数个人投资者，年终奖通常在春节前就已经拿到手啦。所以如果我们在春节假期之前就完成年终奖的投资，能买的稍便宜一些。年终奖的金额通常不会特别巨大，对长期定投计划的影响也不会很大。大多数年终奖是月工资的3-10倍不等，金额不会特别大。所以不会对自己之前的定投计划产生太大影响。如果金额不多，可以先把自己要花的那部分留出来，比如说置办一些年货；剩下的直接一次性投入到低估指数基金上也没啥问题。相当于在原本的定投计划之外，额外做了一次「按年定投」的计划，长期收益也是不错的。如果单位今年业绩特别好，一次性到手了巨额的年终奖，则可以拿出其中的一部分来定投指数基金。我觉得如果是月工资的20倍以上，就可以算是巨额年终奖了。这种情况下，我们可以用「100-家庭成员平均年龄」的方式，分配一下资金。
用来投入指数基金中的这60%，也可以划分为12份，归入到之后的定投中。年终奖，它不像手里的一笔资金投完就没有了，以后每年我们都会收到一笔年终奖，每年割一茬。
1. 长期不用的资金，投资指数基金
2. 短期不用的资金，投资债券基金
3. 给家人一份保障
如果资金长期不用，那低估指数基金就是很好的选择了。在熊市低迷的阶段，我们要尽力积累低估的股票资产，享受到「估值＋盈利」双重上涨带来的收益。不过，指数基金投资需要的时间长度比较长，至少是3年以上不用的资金。那如果这笔年终奖，我们在短期内就要用到它，怎么办呢？
低估的指数基金是最值得考虑的「年货」。
如果是短期的资金，可以考虑用债券基金来打理。
因为我们自身就是资产——人力资产，可以为我们带来源源不断的现金流。所以，我们也要给人力资产做好保障，保障我们在将来几十年的工作中能稳定、顺利的拿到工资现金流，再用现金流来进行投资，让资产长期增值。一套比较普适的保障方案，可以包括四个险种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。关于保险配置的详细介绍，大家可以回复公众号「保险」查看。（1）性价比高的重疾险：「达尔文2号」，这是大多数人的优选。达尔文2号保障比较给力，疾病赔付比例也很高，主要有三个亮点。它最大的亮点在于：60岁前确诊重疾，额外送50%的基本保额。比如买 50 万保额，60岁前确诊重疾，实际上能获赔 75 万。相当于买一份50万保额，又额外送了一份25万保到60岁的重疾险。这笔额外的理赔金，对大多数中青年来说，可以算是雪中送炭了。
这个是比较实用的。有些产品采用的是递增赔付方式，也就是说，3次轻症分别赔付30%、35%、40%。但实际上，不管是轻症还是中症，第二次患病的概率都很低。所以，达尔文2号第一次患轻症和中症的赔付保额，就赔得比较高，还是很有优势的。在轻中重症保障的基础上，再加300元-500元，增加一个癌症附加险，就可以多赔1次癌症，杠杆高，也是很划算的。买了50万保额，如果患了重疾，进行了一次理赔，赔了50万（60岁前实际可以获赔75万）。之后如果再患癌症，符合条件还能赔120%的保额，再赔60万。有个要注意的地方，达尔文2号如果选择保障到70岁，会捆绑身故责任。所以投保的时候，可以选择延长保障期限，选择保障至80岁或者终身，都是没有捆绑身故责任的。健康告知的条件还是相对比较宽松的，比如甲状腺结节，乳腺结节，乙肝携带者等，核保后都有机会正常投保的。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
