有了医疗险，还需要买重疾险吗？
最近有不少人问我这个问题。刚开始我很耐心地回答其中的道理，但是渐渐地发现大家问的问题都一样，我觉得还是写篇文章来详细说说吧。
要我说这个问题，我觉得可以做一个很形象的比喻：“如果有个人和你说，只要他有能力，他每年都会给你50万元，那你还会去努力工作赚钱吗？”
这个问题其实和题目中这个问题非常类似，如果能想通，就豁然开朗了。
今天我们撇开任何的保障不谈，只说保障的延续。因为再好的保障，也需要能够持续生效才有用。
目前国内市场上医疗险的续保主要可以分为3类：不承诺续保、每N年保证续保、承诺续保。
市面上医疗险形态
所谓不承诺续保，就是每年续保的时候，保险公司都可以审核被保人的身体健康以及上一年度的赔付情况，如果情况不理想的话，保险公司可以拒绝续保，或者提高承保费率。比如下述条款的规定就是典型的不承诺续保。
不承诺续保条款
还有的医疗险，是承诺每N年保证续保。比如下面这款产品，就是保证每三年为一个保证续保期间，在这三年里，不管被保人身体状况发生什么变化，也无论赔付情况如何，保险公司是保证续保的。
但是过了保证续保期间，保险公司还是要审核被保人的身体状况和赔付情况，再做出是否同意续保的决定。
每N年保证续保条款
最后一种是承诺续保的医疗险。千万注意：承诺续保不是保证续保！医疗险作为短险，监管是不允许保证续保的，所以短期来看，都不可能出现保证续保的产品。
所谓承诺续保的医疗险，就是保险公司不以被保人的身体状况变化，或者历史赔付情况，从而拒绝被保人续保或者单独提高被保人的保费。
承诺续保条款
从医疗险的几种续保约定来看，承诺续保的医疗险产品无疑是最好的。但是它也绕不开一个问题，就是停售无法续保。这是医疗险最大的问题，无法承诺持续提供保障。
正是因为医疗险永远无法保证永久提供保障，因此重疾险还是非常有必要配置的。
医疗险无法取代重疾险
通常我们购买的重疾险是长期重疾险，保费是按均衡费率厘定的，在缴费期间内每年所交保费一样，不会像1年期短险那样，保费随着年龄增长而增长。
而一份长期重疾险，由于只需要10年、20年缴费，所以刚开始投保人所交保费是大于实际风险保费的，多出来的钱保险公司拿去投资，超出预定利率部分的收益变成保险公司的利润，而预定利率之内的收益部分，保险公司以现金价值的形式储存在保单里。因此，长险一定是具有储蓄性质的。
正是因为这种性质的存在，长期重疾险没有续保的概念，它是保证保障的。一旦合同订立，保障即生效，合同约定保障终身就确定能保障终身，合同约定保障30年就确定能保障30年。
即使合同订立后第二天产品就停售了，或者被保人身体健康情况发生变化，都不会影响到这份合同的保障。
所以，从保障延续性问题上来看，医疗险是无法替代重疾险的。
回到开头那个问题，“如果有个人和你说，只要他有能力，他每年都会给你50万元，那你还会去努力工作赚钱吗？”
你仍然会努力工作，因为那个人并不能保证每年肯定能持续不停地给你50万，哪天他没这个能力了（同理医疗险停售），也就给不了你钱了（同理给不了保障了）。