没有这4个功能，你的百万医疗险就等于“白买”了

提起医保，大家都很熟悉，生活中小到门诊看病，大到住院治疗，用得最多的就是它。

而商业医疗险，对于很多人来说就比较陌生了，关于它，你可能会有很多问号~

比如：

商业医疗险到底有啥用？和医保有啥区别？

有了医保还需要买商业医疗险吗？

其实商业医疗险不但有必要买，而且从某种意义上来说，它在疾病保障方面的作用，是其它保险所不能替代的。

今天保哥就带大家全面地认识一下商业医疗险。

01

为什么要买商业医疗险？

在我国，基本上人人都有医保。

因此很多人都觉得自己有医保，日常的医疗开支有医保就足够了，就不用浪费钱买商业医疗险了。

其实这样想就错了，虽然医保覆盖范围特别广，但有利就有弊，医保报销的限制也很多。

相信看过病和住过院的朋友都知道，医保有起付线和封顶线。

只有起付线以上，封顶线以下的部分才可以报销。

而且中间这部分也不是100%报销，仍然需要个人承担10%—50%的费用。

此外，医保报销的范围必须符合三目录与两定点的要求。

三目录：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》

两定点：医保定点医院、医保定点药店

如果不属于医保报销目录范围的，就属于自费部分。

大部分常见病的治疗方式和用药都在这三个目录里。

但是一些重大疾病，比如治疗癌症使用的很多比较昂贵的进口药、靶向药和医疗器械都不在这个目录里，就需要自己来承担费用。

因此，如果是平常的小病小痛还好，万一得了较严重的病，治疗手段不在医保范围内，那么动辄几十万的医疗费，并不是每个家庭都能承担的。

这个时候，就需要用报销范围更广、保额更高的商业医疗险来为我们做好补充。

02

商业医疗险属于报销型保险，也就是说，它是根据你实际花费的医疗费用进行报销的。

目前市面上的商业医疗险大致有三类：

1、百万医疗险

百万医疗险是最近几年比较火爆的网红产品，因为它保额高、保费低。

比如30岁男性，每年最低只需要花300多块钱，就能买到上百万的医疗保障。

除此之外，它还有以下两个优势：

• 不限社保用药：打破社保限制，责任范围内，不管是昂贵的进口药还是自费药，都可以通过百万医疗险进行报销。

• 治疗方式多样：比如放疗、化疗、靶向治疗等一些比较特殊的治疗方式，只要在保障范围内，也可以通过百万医疗险进行报销。

所以，百万医疗险非常适合我们用来预防大病风险，值得人手一份。

不过这类产品一般都会有一万的免赔额，对于一万以下的住院费用是没有赔付的，如果想要覆盖这方面的医疗费用，可以再搭配一款小额医疗险。

2、小额医疗险

小额医疗险跟百万医疗险是黄金搭档。

前面我们说过，百万医疗险一般都会有一万的免赔额，一万以下的费用是不赔的，那么这部分的费用，就可以用小额医疗险来覆盖。

小额医疗险的保额虽然不高（一般为5千-3万），但免赔额比较低，一般是0或是几百块，实用性很强！

像一些常见的疾病，比如发烧、肺炎或者意外什么的，只要是在保障范围内，就可以报销。

这样就能做到看病只用花一点点钱，甚至一分钱也不用掏。

所以，如果想要获得更全面的保障，除了配置百万医疗险之外，小额医疗险也是一个很好的补充。

3、高端医疗险

高端医疗险，自带霸道总裁属性，保障范围、保障额度、就医服务，全都拿捏的死死的~

• 高保额：高端医疗险的保额范围从百万到千万不等。

• 保障范围非常广：完全突破社保限制，从门诊到住院都能覆盖，一些产品甚至还能覆盖普通医疗保险没有的服务，比如中医、生育、牙科、物理治疗、精神疾病、配换眼镜等。
• 医疗资源覆盖广：高端医疗险的覆盖地域可以有中国大陆、大陆及港澳台、全球（除美国和加拿大）、全球等多种选择，是支持在国外就医的。

除了地域范围，高端医疗险在医院范围上也更具有优势：

除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部，高端医疗险还可以保障普通私立医院、昂贵私立医院。

所以，如果经济条件允许，可以选择配置一款高端医疗险，来覆盖生活中的各类医疗开支，非常省心。

总而言之，不同的医疗险，保障的侧重点不一样。

保哥建议，工薪家庭买百万医疗险就可以，如果预算比较充足，可以选择高端医疗险，而小额医疗险，优先级不高，作为补充即可。

03

前面我们说了商业医疗险比较常见的三个分类，但其实，大家买的最多的还是百万医疗险。

不过，目前市面上在售的百万医疗险有很多，不同产品的保障责任和报销范围等也有差异，挑选起来还是比较困难的。

为此，保哥总结了4个挑选百万医疗险时的关键点，供大家参考：

• 续保条件：

目前市面上的百万医疗险大多是1年期产品，一年一续保，当然也有一些20年保证续保的产品，但还不存在终身保证续保的百万医疗险。

因此这类产品最大的不确定性在于：

如果身体条件恶化或者已经发生理赔，到期后还能不能继续投保？

所以，对于百万医疗险，保哥建议大家最好选择在合同里约定，不会因为个人身体健康变化而影响续保的医疗险。

（保险条款示例）

• 报销范围：

商业医疗险的报销范围分为两种：

医保目录范围内：只有在医保目录范围内的药品才可以报销；

不限医保目录范围：不管是否在医保目录范围内，都可以报销。

像效果比较好的进口药或者自费药，很多都不在医保的保障范围内，这部分费用如果全部自费的话，患者的负担还是比较重的。

前面我们说过，大多数百万医疗险都可以报销医保范围外的自费药、进口药，但也有一些产品可能会限制社保范围内报销。

所以，保哥建议，购买百万医疗险，一定尽量选择报销不限社保范围的产品，这样保障会更全面一些。

• 报销比例：

关于报销比例，保哥先带大家看一下有关条款：

从条款中可以看出，是否有社保直接影响医疗险的报销比例。

有社保的情况，扣除免赔额，扣除社保已报销的部分，剩余部分可以100%报销；而没有社保的情况，则扣除免赔额之后，只能报销60%。

如果医疗费用比较高的话，那100%和60%的差距还是挺大的。

所以，在选购时，不仅要关注报销比例，更要关注什么情况下可以100%报销。

• 增值服务：

目前很多百万医疗险都配置了一些比较贴心的增值服务，比如垫付功能、就医绿通、质子重离子等。

垫付功能可以帮助患者解决手头没钱看病的窘境；

就医绿通则可以帮助患者快速就医，节省排队时间；

而质子重离子手术则可以大大提高特定癌症患者的生存率。

所以，如果主体保障方面差别不大，建议大家可以关注一下增值服务。

总之，对于每一个家庭来说，想要得到可靠的保障，不仅仅需要医保，还需要商业医疗险来保驾护航。

尤其是百万医疗险，价格低、保额高，对于高额医疗费用报销非常实用，保哥建议，这款保险可以人手一份。

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