陆拾肆 / 文
因为社群有很多朋友问起了意外险,但是他们展示的却都是两全保险。我想这里面还是有很多信息不对称和误解的,也是写这篇文章的初衷。
我经常遇到盆友过来问我:看看(我买的)这份意外险怎么样?然而,我定睛一看,发现他们买的各种“xx百万行”根本就算不上意外险。很简单,你翻下买的xx百万行、百万任我行、乐享百万身价之类的保险合同,但是可以看到合同名称上清清楚楚写着:真正的意外险合同首先写的就是“(个人)人身意外伤害保险条款”。以为自己买的是高额意外险,实际上买的却是两全保险。什么是两全保险?两全保险就是既保“生”又保“死”,就是保险期间内死亡的话也赔钱,保险期过完还活着的也返钱,可以简单理解为定期寿险和年金险的部分结合。但是总觉得哪里怪怪的,仔细想想是不是缺少了伤残责任?全残和伤残一字之差,保障大不相同,比如因为意外导致以下几种情况:
肋骨断了4根,保伤残的可以赔偿10万;
单目失明,保伤残的赔偿40万;
一肢丧失功能,保伤残的赔偿60万;
如果只有全残责任的话, 以上这三种情况一分钱赔付都拿不到。
以百万如意行对全残/高残的定义为例:
友情提醒:切勿模仿,故意伤害不属于“意外”保障的范畴伤残责任是意外险无与伦比的核心责任,是其他任何一个险种都不具有且无法替代的。意外险根据鉴定后的伤残等级,以保额为基准按照比例进行赔付:如果杨过因为意外错失左臂的话,按照伤残等级5级按比例进行赔付,100万保额的意外险也只有60万赔付。再考虑到残疾会影响我们工作,导致收入降低乃至没有,同时伴随长期的康复、护理费用。像下图这样“刀锋战士”这般的义肢,价格是一二十万,过几年还得更换义肢。所以,意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。所以建议意外险报保额要高,可以和寿险保额持平,才能起到保障作用。判断自己是否买成了“假“意外险,还需要注意区分意外保障的场景:“一般意外”和“交通工具意外”。“一般意外”包括了遭遇火灾、不慎落水、电梯意外等情况,而“交通工具意外”只覆盖咱们乘坐或者驾驶交通工具的场景。因为路面满地机油,车辆行驶到这里,车轮打滑,失去刹车功能,冲向了路边停靠的车辆和几位刚下车不久的人。如果只有“交通工具意外”保障的话,以某款产品的自驾车意外保障条款为例:路边的死者也无法获得相关赔付,因为在路边(不在交通工具内),既不属于“驾驶“、也不属于”乘坐“,不在条款的责任范围内。所以,当我们考虑意外险的时候,还需要注意到是否只是“交通工具意外”保额高、有没有“一般意外”的保障。医疗险大家关注的是续保,重疾险我们关注的也是长期/终身的保障 ,意外险则不同:因为意外险的投保和健康状况无关,同一款产品,30岁和50岁的人交的保费基本一样。所以意外险一年买一次就好了,以后遇到了更好的产品再换就好了,没有必要选择长期意外险。并且意外险的伤残标准是变化的,新标准赔偿标准更人性化:意外险的赔付,是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。2014年1月1日起,新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施,意外险残疾给付标准随之改变——保障范围更大、更人性化。
如果有人在2014年前买了一份长期意外险,那万一出险,只能按照老的标准(列入合同条款)赔付。
旧标准只有7个伤残等级、34项残疾,局限于肢体和五官。新标准几乎覆盖全身全部器官,分10个伤残等级、281项伤残条目。
以眼睛为例,以往只有一目或双目完全失明,才能理赔,对于低视力、视力障碍都不赔。
现在“新残标”则对眼部的伤残等级细化到31个条目,划分了眼部伤残的各种状态,赔偿额从10%到100%都有。
最后,如果被长期意外险的“返本“所打动的话,也可以算下返本的内部回报率也就是IRR,一般都在2.5左右,从收益角度有更多优秀的储蓄险产品可以替代。意外医疗是指,因意外事故而引发的医疗费用(含门诊、住院)。需要留心以下几点:其中最关键的是报销比例和范围,最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了,打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的,还是进口的。
相关阅读
入门必看:保险规划理念
保障类产品:重疾险 | 医疗险 | 寿险 | 意外险
理财类产品:储蓄险
保险小知识:保险公司 | 健康告知 | 保险理赔
往期目录:【T博士】保险避坑 | 往期精选 | 推荐收藏