创新难，落地更难? 盘点Efma-埃森哲保险创新奖的优秀案例
保观 | 聚焦保险创新
2019年6月24-25日，Efma和埃森哲联合举办了第四届年度保险创新奖大赛。今年的奖项竞赛展示了7个类别中保险技术创新的最佳范例，并吸引了来自54个国家287个机构的395份提交作品。获奖者由三个标准进行评估：原创性；创造长期竞争优势和投资回报的战略能力；在其他市场和国家的适应性。
保观对各类别获奖者名单进行了整理和盘点。以下是2019年保险创新奖中3个类别的获奖结果。
互联保险与生态系统
产品：LightGuard connect
公司：安盛保险德国公司（AXA Germany）
国家：德国
发布日期：2019
意义：德国第一款自行车eCall紧急呼叫系统，通过智能车灯、碰撞传感器，以及在线App，将紧急援助过程和微型意外保险结合在一起。
关键词：数字/移动渠道、物联网、技术创新、车辆保险
安盛保险德国公司(AXA Germany)与自行车灯制造商WayGuard建立了独特的合作关系，向德国市场推出了首款自行车eCall系统。这项名为 “LightGuard connect”的解决方案包括：
1. 一个智能自行车尾灯，配备经认证的碰撞传感器，能识别自行车事故；
2. 安盛的安全应用程序WayGuard，可以管理后灯探测到的紧急情况，并在发生严重事故时向骑车者的确切GPS位置发送救援服务；
3. 一款微型意外险产品，为骑自行车的人提供额外的一层保护 — 首年免费。
背后的原因
该团队的一项研究发现，德国市场有3000万自行车骑行人群，而汽车驾驶者仅为1700万，可见前者市场规模的庞大。与此同时，欧盟早已规定，所有机动车辆必须配备eCall系统（自动紧急呼叫系统），以帮助减少反应时间和道路死亡。但相比之下，自行车事故却无人关注，很多情况下，要等待多时才能得到救助。定性和定量研究都证实了，“独自骑车发生严重事故时得不到及时帮助”，已经成为骑行者的一大痛点。
独特性
➥ 尚无同类的解决方案，免费涵盖自行车eCall的所有方面，尤其是一个专业的安全团队来专门处理紧急情况。
➥ 安盛推出的捆绑产品“LighGuard connect”由智能设备、应用程序和传统保险产品组成，超越了传统保险业务模式。
➥ 凭借与WayGuard的合作伙伴关系，安盛建立了一个移动生态系统，并实现了新的收入流。
➥ “LighGuard connect”的端到端价值主张，完美地实现了安盛的“Payer-to-Partner”（支付方到合作伙伴）战略。
状态
时间：从构思到投放市场只有12个月，该产品已于今年六月推出。
投资总金额：25-50万美元
预期结果：
➣ 高客户满意度，解决骑行者的痛点
➣ 出售的每一盏智能应急灯，都为安盛带来非保险收入
➣ 每一份激活的保险服务就意味着一个新的安盛客户
➣ 每一位新客户都为安盛提供了巨大的追加销售和交叉销售潜力
下一步发展：为不同的目标群体开发类似的用例，以进一步健全WayGuard移动生态系统。
其他两家获奖公司
产品：VERTI DRIVER-车联网应用
公司：曼弗雷保险集团(MAPFRE)
国家：西班牙
发布日期：2018
关键词：物联网、报价/定价、风险预防、车险
VERTI DRIVER是一项安全驾驶举措，通过使用一款监控用户路线的App来鼓励提高安全驾驶水平。该App会提供个性化的建议，帮助提高驾驶员用的评分。据悉，评分在90分以上的优秀驾驶员将获得40%的车险保费折扣。
产品：QWorld-数字生态系统
公司：Quick Insurance
国家：土耳其
发布日期：2017
关键词：客户体验、数字/移动渠道
Quick Insurance成立于2017年5月，是一家保险代理初创公司，致力于构建数字生态系统。目前，该公司已与1500家代理商、55家经纪公司和一家银行建立合作关系。Quick Insurance提供无缝化的端到端客户体验，包括门户网站Quick Sigorta，允许客户通过2-3步完成在线购保；应用程序Qapp，不仅是一个销售点，还提供从拖车、救护车到锁匠等广泛服务；数字互动渠道Qmag、QGloss、Qblog；企业责任项目Qsocial；流程数字化平台QBig、Qclaim、 QrOBOT、Qport。
核心保险业务转型
产品：死亡率预测模型
公司：第一国民银行FNB
国家：南非
发布日期：2018
意义：死亡率预测模型利用所有银行数据来预测死亡率，从而改进了客户的承保体验和过程。
关键词：人工智能/机器人、大数据、客户体验、寿险
南非寿险公司FNB Life创建了一个预测死亡率的模型，推动了核保决策引擎的发展。它利用大数据和机器学习技术，为客户做出承保方面的主动决策。该模型使用客户的人口统计数据、交易数据和民政事务(政府数据)死亡数据来预测死亡概率。据了解，该模型考察了大约2500种不同的因素，例如医疗支出、快餐支出和酒精支出等。
这个预测死亡率模型已被应用于FNB Life的多个渠道，如FNB App、在线银行和联络中心，用于简化销售流程。现在，FNB Life可以为客户提供预批报价和预审报价：前者允许客户购买150万兰特（约合10.8万美元）的寿险，而不需要回答任何承保问题或接受医疗测试；后者则允许客户投保最高3百万兰特（约合21.6万美元）保额的保单，其中包括4个承保问题，但同样无需体检。
背后的原因
核保问题由来已久，且延续至今。传统的流程往往向客户提出大量问题，然后用体检逐一验证。这一过程花费了客户大量的时间和精力，甚至还需忍受一些侵入性检测。FNB Life认为长期寿险的承保桎梏应该被打破，并且开始寻找一种创新的技术来改进承保流程。
独特性
➥ 这是市场上第一次使用银行交易数据来预测死亡率。
➥ 寿险产品完全承保，而不需要问题或医疗测试。
➥ 充分利用大数据 — 自FNB银行、FNB 寿险公司，以及民政事务署的多个数据源。核保自动化，无需客户介入。
➥ 简化销售流程，提供直观报价，并缩短销售时间。
➥ 简单的理赔验证，不需要核查未披露事实。
状态
该模型从2018年1月开始运行，保单销量一直在快速增长。这一创新带来了许多好处，比如降低了销售成本，因为不再需要一个庞大的分销团队，而且为医疗测试支付的费用也更少；同时，“以客户为中心”的理念也提高了客户体验。
其他两家获奖公司
产品：自助服务门户
公司：PZU集团（保险公司）
国家：波兰
发布日期：2018
关键词：数字/移动渠道、销售
PZU集团是中东欧地区最大的保险公司，产品涉及财产险、寿险、投资产品、医疗险等多个领域。为适应消费者行为，公司创建了一个自助服务门户“moje.pzu”，将旗下各个公司的不同系统中的产品汇聚起来。
该门户最大的优势是远程客户自助服务，包括对其保险产品进行更改、在线提交索赔并查看进度、医院挂号服务等。同时，公司不断向门户添加新的功能和服务。通过与银行、其他中介机构和附属网络的合作，该门户不仅节约了服务和管理成本，还有效地扩大了保险销售范围。
产品：SURA Masivos - 数字经纪人平台
公司：Suramericana保险公司
国家：哥伦比亚
发布日期：2018
关键词：经纪业务、数字/移动渠道、保险产品与服务
拉丁美洲的许多银行保险业务都是使用两种模式创建的。一方面，一些银行利用其平台承保其出售的保单，并在自己银行的核心中配置保险。这种模式最大的劣势是上市时间漫长，过度依赖于其IT部门。
另一方面，其他银行决定引入保险经纪公司来管理这项业务。银行和保险公司必须分出部分利润，涵盖经纪公司的服务费用。而且，客户也无法获得直接的承保体验。
这两种模式都已过时。Sura Masivos是一个全新的数字经纪人平台，它使保险公司能够完全独立于核心业务，灵活、自动地设计和配置承保流程。 目前，Sura能够在8到15天内配置保险产品，而不是IT部门的1到3个月，这就提高了企业快速应对行业挑战的能力。
客户体验
产品：人工智能平板电脑TASKALL
公司：日本生命保险公司 (NISSAY)
国家：日本
发布日期：2019
意义：通过人工智能提高日常保险销售的数量和质量。
关键词：人工智能/机器人、全渠道/多渠道、销售、客户关系管理
日本生命保险公司(NISSAY)为其5万名销售代表推出新型“TASKALL”平板电脑，并配备了包括人工智能在内的尖端技术，以补充和提高销售活动质量和客户服务水平。例如，AI系统能分析整个销售团队中的成功经验和活动，并根据个体客户的潜在特质推荐高成功率的活动。
背后的原因
日本生命保险公司正在全梯队（从高层到基层）推动人工智能的应用和其他技术的创新。在管理层，高管们致力于为TASKALL和其他计划的发展提供资金和人力资源。在基层，公司派遣初级人员到海外代表处，与各种初创企业进行交流，甄选出最新技术，为公司的商业模式带来创新解决方案。
独特性
这可能是日本寿险行业的首例。在那里，曾经属于资深销售代表的个人技巧和经验被转换为人工智能数据，变成一台专用机器，用于辅助销售活动推荐。
另一个独特之处是，TASKALL并没有取代现有的销售代表，而是通过将人工智能作为一种新的元素添加到他们传统的面对面客户交互之中，以此支持和增强他们的销售潜力。
状态
上市时间：从创意产出到产品发布大约4个月。
定性的成功：提高销售代表对推荐数据的利用率(约90%)。
定量的成功：目标客户的成交比率几乎翻了一番，从13%升至24%。
其他两家获奖公司
产品：SkinVision – 皮肤癌数字疗法
公司：Welion-忠利保险集团旗下综合福利服务公司
国家：意大利
发布日期：2019
关键词：数字/移动渠道、健康保险、预防
Welion推出了一个数字治疗App，即SkinVision，提供综合的皮肤病学服务，并作为一个预防性的健康媒体，帮助用户保持皮肤健康。SkinVision采用一种创新的算法来分析皮肤斑点，让使用者了解皮肤状况，从而迅速预防及采取治疗行动。筛查很简单：只要拍一张皮肤斑点的照片，然后通过app发送即可。该算法会在30秒内给用户一个低、中、高风险的提示。如果是高风险的症状，用户可以从皮肤科医生那里免费得到下一步的建议。
产品：Society of Grownups – 在线教育平台
公司：万通互惠人寿保险公司
国家：美国
发布日期：2019
关键词：客户体验、年轻一代
“成人社会”(Society of Grownups)最初是一家实体店，通过聚餐等活动，为千禧一代提供面对面的财务规划指导，之后，其将线下体验转换成全面开放的数字体验。Society of Grownups为每个人生阶段开发了内容，包括预算、信用评分、买房、房地产规划和退休等主题。公司的目标不是销售产品，而是帮助个人做出更明智的财务决策。
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