如火如荼的数字化转型，开放式保险能否成为构建生态系统之关键？
保观 | 聚焦保险创新
保险行业的数字化转型正在如火如荼进行着，与此同时，市场和发展趋势对保险公司也提出了建设数字化生态系统的新要求。保险公司已经意识到了数字化生态系统对于业务增长和客户体验的重要性，然而有时却不知从何下手。但如果我们将眼光放到其他行业，也许我们可以从已经成功构建生态系统的银行业获取一些思路，借助他们的经验，将传统的保险公司转型为生态系统企业。
从开放平台生态系统中受益的银行业
在构建数字化生态系统方面，银行业先于保险业一步。据悉，银行业的主要参与者已经构建了开放平台生态系统，并从中大大获利。国外的Fidor、Revolut、N26和banq之类的新型银行正在使用开放银行来建立创新的平台业务，通过跨系统共享数据来创造价值。
以Revolut为例，它是目前拥有汇款应用程序以及超过1000万客户的欧洲银行，并与开放银行API提供者TrueLayer合作，为其应用程序添加了银行帐户汇总功能。这项新功能意味着Revolut的英国客户（包括消费者和企业）可以将其外部英国银行帐户连接到Revolut，从而能够查看所有银行的余额和交易，无论数据储存在哪个银行帐户中。
Revolut的银行帐户汇总功能
支付公司、贷款公司和服务提供商也开始采用开放式银行业务。而且，许多传统银行也纷纷效仿，使用开放式银行服务来吸引更多客户、提供新服务并与其他合作伙伴建立联系。据估计，2020年，欧洲的开放银行业将为欧洲创造610亿欧元的收入，约占该地区银行总收入的7％。此外，超过99％的银行计划对开放银行计划进行重大投资。
在保险行业，也有很多力量正在推动保险行业的数据共享。例如，消费者对集成的个性化数据服务的需求不断增长，毫无疑问，这种趋势会促使保险公司交换数据。此外，保险科技公司也在推出保险产品，加剧了市场的竞争。而在这些因素当中，最强有力的推动力量是广泛的数字化生态系统的兴起，这些生态系统中包含了多款保险产品，给传统保险公司带来了压力。
开放式保险：转变生态系统的最佳途径之一
大多数保险机构已经认识到，数字化生态系统正在颠覆保险业务，而开放式保险为保险机构提供了转变为生态系统业务的最佳途径之一。那么，开放式保险指的是什么呢？类比于开放银行业，开放式保险是一种新的经营方式，要求保险公司通过外部访问和开放使用的API，达成对于许多行业数据和服务的共享，为保险公司创造新的价值主张并产生新的收入来源。同时，该功能还能加深运营商与客户的关系，从而覆盖更广泛的用户群体。
开放式保险成功的关键是应用程序编程接口（API）。借助该功能，公司能够通过为合作伙伴提供API密钥，允许他们访问数据、算法和流程以及其他信息，生态系统的合作伙伴可将这些数据资源构建到他们的服务和体验中。因此，API也可以看做是连接生态系统、服务提供商和客户的粘合剂，从最大程度上实现了数据在生态系统内的流动。
在保险行业，尽管开放式保险的商业模型尚处于起步阶段，但是各类保险公司都加入了这一阵营，意图抢占市场先机，这当中不仅有新兴的保险科技公司Lemonade，更有老牌的保险公司安盛。
Lemonade启动了公共API，允许Lemonade与商业网站、财务顾问应用程序、物业管理公司、支付软件处理器和IoT平台等无缝集成，只要稍微熟悉编码的人都可以在几小时内将这些功能包含在他们的应用程序中，这意味着任何用户都可以使用Lemonade的API在应用上提供保险。Lemonade提供了不同级别的个性化集成选项，正如其创始人Shai Wininger在其文章中介绍：“有两种方法可以集成我们的API。第一个是简单的单行代码，可帮助用户在几分钟内启动并运行程序。用户甚至可以为AI机器人Maya安装小部件，为客户在购买保险的过程中提供协助，包括收集报价所需的信息以及安全地处理付款等等。另一个更高级的选项是开发人员可以绕过Lemonade的机器人界面，控制保险购买流程的每个步骤，这种更深层次的集成让客户在应用的用户界面中无缝地整合保险产品。”
Lemonade API功能展示
不仅保险科技公司赶上了开放型保险业务的浪潮，传统的老牌保险公司也加入了这一角逐--安盛新加坡已成为亚洲第一家提供端到端保险交易API的保险公司，这将有助于实现其“保险即服务”的愿景。安盛的API可以嵌入到本机应用程序、网站和其他数字渠道中，通过将保险产品集成到数字生态系统中，并提供标准化的平台，允许其他保险公司进行产品集成。
安盛的合作伙伴申请界面
安盛的API目前可用于家庭、旅行和汽车保险。借助其提供互补性产品的数字合作伙伴，安盛可将核保、报价以及发放保单集成到一起。此外，安盛已与SATS合作，其API与SATS的Ready to Travel应用程序集成在一起，为客户在计划旅行时提供保险产品。借助安盛提供的新型开放平台，保险公司可以为客户提供定制的风险管理以及个性化、便捷的保险产品,该API可以插入任何数字生态系统，保险公司可以将其用于客户服务、产品分销和理赔管理等。同时，保险公司也能够改善客户参与度，与合作伙伴平台紧密集成，提高透明度和控制力。
在当今的后数字时代，数字技术几乎遍及生活的方方面面，消费者也期望获得个性化的数字服务，许多保险公司已经满足了这一需求，利用生态系统将保险产品与主要业务合作伙伴的服务相结合，这使得他们的产品更具吸引力。
开放式保险的优势及挑战
开放式保险的优势不胜枚举，结合以上两家保险公司的例子，我们大致可以总结出开放式保险的好处有以下几点。
创新的客户服务
运营商可以利用庞大的实时数据流释放保险的潜力，增加产品种类，与客户的紧密联系也将使保险公司能够引入新的生态系统服务，从而将其产品与保险行业之外的业务合作伙伴相结合。此外，客户也可以从这些合作中受益，他们可以共享数据，以换取额外的服务或更优惠的价格。
新型合作关系和分销模式
开放式保险为运营商提供了更大的产品和服务市场，让保险公司能够通过战略合作伙伴关系扩展分销渠道，联系的客户和服务提供商越多，保险公司吸引的新合作伙伴就越多，因此能够借助网络效应，发现许多新的商机。
图片来源：界面新闻
多元化的收入来源
通过采用开放式保险，运营商可以通过其专有信息和数据服务获利，以便他们在客户购买过程中更早地定位自己。此外，开放式保险使保险公司能够释放业务中的价值，他们可以通过合作伙伴的服务来创造额外的价值。
运营改善
有了开放式保险的广泛生态系统，保险公司能够在产品创新、设计、开发和分销方面更进一步，并吸引用户。这些运营改善将降低成本，从而使整个保险公司的价值链受益，此外，更好的协作和资源共享也将进一步节省成本。
尽管开放式保险具有多方面的好处，然而对于保险公司而言，构建开放式保险的生态系统仍然是个挑战。保险行业的固定态度和结构性障碍正在阻碍开放式保险的发展，包括公司和消费者之间的数据隐私问题、公司限制、传统技术和功能不足等。
相关研究表明，大多数保险公司高估了他们建立生态系统业务的能力。84％的保险公司表示，生态系统是其战略的重要组成部分，58％的保险提供商甚至已经开始实施生态系统战略，而且，多数保险公司都将自己视为具有吸引力的生态系统合作伙伴。然而，一个残酷的现实是，只有不到5％的保险公司拥有成功开展生态系统业务所需的条件和能力。
具体而言，保险公司缺乏关键的生态系统功能，大多数保险公司尚未制定所需的生态系统策略，缺少必要的技能，并且缺乏正确的组织结构和文化。多年来，公司一直将数据视为宝贵的专有资产，现在他们必须提高对数据资源的掌握程度，并放松对这些资产的控制，只有这样，他们才能赢得客户和合作伙伴的信任，并从中获益。
就以上挑战，保险公司应该从以下几个方面做出调整，包括技术、组织和伙伴关系。技术方面，保险公司应该重新调整技术基础架构，使其能够处理大量的数据流。此外，他们需要快速构建、发布和安装API，并且向第三方开放访问权限，保险提供商还需要解耦其技术架构，以适应不同的系统和应用程序。组织方面，为了成为开放的保险公司，大多数承运人需要进行重组，并审查公司的文化，注重开发员工的灵活思维和解决问题的能力。伙伴关系方面，保险公司应采取有效的开放式保险合作策略，这将帮助他们建立新的业务关系，并寻求创新合作。保险公司需要容纳许多不同的伙伴关系，并始终致力于寻找潜在的新伙伴，灵活地抓住机遇。
不可否认，互联网时代对于各行各业的技术要求都更高了，有长远目光的保险公司也不再只局限于完成数字化的转型，如何转的更有质量和内涵逐渐成为市场竞争的关键因素。数字化浪潮之下，谁能脱颖而出？
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