香港保险到底值不值得买？
关哥又在飞机上了，灰来灰去的人生啊。
候机的时候，前方一位男士跟身边女士滔滔不绝。「我跟你说，咱们跟香港真的没法比，差远了。东西比咱们便宜多了，就一个 xx 的包，咱们 13500，香港只要 10000！咱们这儿什么水电煤气乱七八糟成本都加上了！」
我听的直翻白眼，心想 XX 品牌定价部的棺材板估计是按不住了。
港真，香港购物天堂的地位，可是真不如以前了，汇率高了不说，定价也没什么太大的差别。拜托我买包买电脑买眼霜的同志们，在对比了两地的价格之后，纷纷表示：算了，几百块不值得折腾你，或者，我还不如在北京 T3 买……
买包去欧洲，买表去韩国，买面膜去日本，香港到底还有什么值得买的？
没错，关哥今天要讲香港保险了。快被你们在后台催死了……
按理讲，以我的经历，保险公司呆过，银行呆过，内陆呆过，香港呆过……在这个行业里摸爬滚打了快十年，最有发言权的就是这个话题了。但一直没写，因为很怕写完了被骂广告，而且关注我的可是包括各家保险公司各种渠道的从业大咖，一不小心说点真话，就可能得罪人。
现在我也算想通了，谁还没有个立场啊？知乎大 V也站队的好吗？！再说我现在这么小的号，赶紧写了就对了，大不了被骂几句掉点粉。真十万粉丝了再写，那还不得引发一场声势浩大的腥风血雨……
对不起，关哥戏精又上身了。
说正经的。
香港保险，在一定的前提下，值得买。
有什么优势：
1、保障类险种便宜
香港人均寿命真的很长，已经超过了日本，保险公司也竞争激烈，重疾产品费率真心秒杀大陆同类产品。最近几年大陆产品定价已经有很多便宜的了，但香港的保单也在进步。差距仍然很大。
举个例子：
都是 40 岁男性，10 万保额，10 年交费，忽略货币好了。
【中荷人寿守护一生】重疾单次赔付，每年保费 5648；
【保诚危疾加倍保】重症七次赔付，每年保费 7721。
哎这不是香港的贵吗？我告诉你怎么回事。
第一，【加倍保】前 10 年赠送 50% 的保额，也就是实际保额是 15 万。这样 10 万的每年费用相当于5147。即便是第 11 年，赠送的部分没有了，分红增长的数字也会让保额达到 13.3 万，之后还会继续慢慢增加。
第二，【守护一生】是重疾单次赔付。赔付过一次重疾就合同结束。【加倍保】是把疾病分为 5 组，每组都可以单独赔一次，其中癌症这一组，最多可以赔三次。
你要问了，怎么能赔三次？那，假设小明得了癌症，赔了 10 万美金，保单未结束，但是，不用再交钱了。过了三年，小明的癌症还没有好，OK，可以再赔一次 10 万美金。又过了三年，小明的癌症还是没好，仍然可以再赔一次 10 万美金。
当然了，如果小明在赔付过癌症后，隔了一年又得了心脏病，还是可以赔付 10 万美金。
反正最极端的情况下，可以赔 7 次 10 万美金。小明你好惨啊～～～～～可起码你一直有钱拿啊。
如果是单次赔付，比如【保诚危机全护保】，还能再便宜个 30% 左右。
中荷人寿是我个人比较喜欢的大陆保险公司之一了，医疗和重疾类产品都还比较不错，比某些不要脸的产品有良心多了。但单从产品费率上看，和香港保险仍然有一定的差距。
这是地域所带来的天然区别，不服不行。
2、疾病种类
关于疾病种类我说过，多不等于好，但在便宜的前提下还多，那就是优点。
目前大陆的疾病种类已经从前几年的三四十种突飞猛进到现在的八九十种了，估计也是被香港保险逼的，一些有的没的病症全都加上去了。所以这个部分差距不是特别大，都够用就好。
3、长期回报预期更高
再举个储蓄型产品例子对比。
【平安赢越人生】vs【保诚隽升】
同样是 0 岁女孩月 2 万* 5 年交费，都按中档收益假设，不取钱只累积，赢越人生再加上万能金账户好了。对比一下每个阶段的保单价值，也就是你能最多取出多少钱。
肯定有人说，这个是预期利率！能不能达到还不一定呢。没错，多年前我刚刚接触到香港保单的时候也是这么说的，现在反正 piapia 打脸。对啊，别忘了，【都】是预期利率呢。
其实不是说香港保险就是一定比大陆好，咱先承认客观存在的优点，再一点点分析其他的部分。有立场也要建立在理性的基础上是不。
4、港币／美金计价
这一点就涉及到全球配置的概念了。很简单，美金／港币买，未来赔付也是美金／港币。不同的货币配置，降低单一货币的贬值风险。
【插播一个知识点：美金和港币是挂钩的，美金／港币一直在 7.8 上下小幅波动，所以目前两种货币可以视为风险共享，至于会不会脱钩，未来谁知道呢。】
当然，并不是说美金就一定保值。平安曾经在十几年前就推出过少儿险美金保单，也确实有不少人买，当时的汇率是 8 ……所以，用保险做货币分散，跨度太久，货币强弱可能会走好几个轮回。保单持有期间的汇率波动不用太过在意，主要看你用钱的时候，汇率是什么状态。一方面，交费期间内，美金下跌的时候把保费换出来。另一方面，将来用钱的时候，在美金上涨的时候取出来。
特别是一些有移民和留学打算的家庭，未来肯定要用到外币的，那配置一部分外币长期规划，也很有必要。
其中涉及到外汇、移民-税务、跨国资产传承方面的内容就暂不展开了，实在是说不完……
说完优点，咱们再说说缺点：
1、时间金钱的成本
香港的保险，一定要本人到香港来签。除了未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保险人都要在场签字。非本地签署，都是非法的，没有法律效力。
对于北方一些地区来讲，可能就要飞几个小时甚至更久来一趟。这对有些人来说根本不是个事儿，但也有一说坐飞机就头疼的。
而且机票酒店，出门都是花销。就算是有人给你包了，出来一趟还不吃点买点带点礼物？
等买完了，保单都是一辈子的事，保不齐哪天有个神马情况，又要你去一趟，几千大洋又进去了……
还有一些比皇上都忙的，没那个功夫飞一趟。耽误来耽误去，宝贵的时机都耽误了。
像这种的，怕麻烦，没时间，不想花钱，干脆在本地赶紧做点吧。占便宜也是要成本的。
2、语言沟通
虽然现在已经有超级多的大陆人士和机构在做香港保险，但是在投保和后续过程中，一定免不了和香港本土工作人员打交道。他们的国语呢，嗯，怎么说呢？我跟我的香港同事在相处了这么久之后，仍然经常有鸡同鸭讲的情况出现，我的广东话稀烂，他的国语也表达不清，彼此都很郁闷，最后不得不用英文来沟通。客服电话的整体水平会好一些，但如果仅仅需要用到客服，那说明真的不是什么大问题了。
沟通不顺畅，怎么敢买保险。
3、售后问题处理
你知道买完了第二年保费怎么交吗？你知道买保险你还得开个香港银行账户吗？银行不给我开怎么办？账户怎么用法？账户一旦冻结了怎么办？网银密码忘记了怎么办？汇款路径找不到了怎么办？后续赔款给的是支票我怎么接受？我要领钱需要什么手续？提供什么资料？
境外金融机构的规则、手续、处理时间，都跟大陆有很多区别，真不是你以为是怎样就怎样的。要么有人在香港帮你处理，要么你自己多费些精力时间。
4、纠纷处理问题
现在大陆的保险法，其实是非常保护保单持有者的，比如非恶意未如实告知，两年后保险公司无权追究等条款。如果真到了一个比较难看的地步，要打官司，那可要按香港的法系来，在香港打。呵呵，真心不是一般家庭能承受得起的。
5、资金问题
现在某方面风声这么紧，银联卡刷保费又给停了，虽然还能刷一部分 Visa 和 Master 卡，但对于保费体量比较大，每年超过 20 万美金的家庭而言，正规渠道向外转款，可能是一件比较麻烦的事情。除非本身在境外有资金渠道，否则就要多考虑一下了。
看到这儿你是不是已经特别纠结了，哈哈哈红红火火恍恍惚惚。
那归根结底香港保险到底适合哪些人呢：
1、年收入超过 50 万，或者家庭流动资金 200 万以上。
一方面，经济实力越强，就越需要分散的资产配置和长期财务规划，美金保单是一个功能明显，相对省心的选择。
另一方面，虽然需要花费成本，但不论是考虑距离和时间，还是文化差异，香港都还是境外中成本最低的一个。
2、珠三角地区居民，来往香港方便，粤语沟通无障碍。
来趟香港就跟去趟郊区 Outlets 一样方便，这是广东人民天然的优势。而且他们也是第一批开始买香港保险的人。南方人民思路之活络，思想之前卫，真心是我等北方淳朴民众要好好学习的。
3、家庭有移民或留学计划，有长期外币需求的。
移民留学不但涉及到未来使用外币，现在存点美金保单，将来用得上。而且但凡移民，你就逃不开移民规划这道坎。用保单确定相关资产的权力分配、延迟交税、降低税基和税点，这些都是保单本身能带来的作用。这类家庭，境内外都有必要提前做好安排。
4、希望增加资产隐蔽性的。
这条自己体会，嘻嘻。
总之，还处在保险最最基本需求的家庭，先在本地就近做好基本配置。经济条件好一些之后，再慢慢考虑要不要加香港的部分。毕竟香港保单的最基础概念，是海外资产配置。大陆的日子还没弄明白呢，搞什么海外啊。
今天先讲这些，大伙儿慢慢消化一下。下一篇我会接着讲，如果真考虑买香港保险，有哪些注意事项。
#私货#
1、最近在看《那年花开月正圆》，这种讲古代商人家族的剧我一贯很喜欢。经商的理念和手段，其实也都包含着人性的智慧和弱点。
忘了是《大宅门》还是《乔家大院》里，有一个细节我印象极其深刻：商号会定期把银子铸成银冬瓜保存在库房，不到危急时刻，绝不拿出来。
后来想想，这不就是最淳朴的资产配置风险管理理念吗？一部分资产不再用于参与生产获利，而是作为资金池保留，以防万一。古人有大智慧啊！
当然吴聘领盒饭这件事确实比较可惜，大家族为什么都多多的生孩子？就是为了减少继承人离世的风险，不然独苗一旦没了，诺大的家产谁来继承？你看沈月生死了，起码还剩个沈星移。吴老爷咋办？是直接捐给国库，还是成立个慈善基金？反正都挺心疼的。
2、这次回内陆，发现有多开了好多饮品店，各种奶茶，抹茶，xx 茶，貌似生意也都还不错的样子，就连同事都说和人合伙投资了苏州的奶茶店。就想问问大伙儿，真这么爱喝饮料吗？反正关哥常年控制，除了茶和矿泉水，几乎不怎么喝甜饮料，咖啡也只喝拿铁。
要是我做点什么投资，可能更想开个烧烤店吧，羊肉牛肉大腰子鸡翅毛肚金针菇，雇几个花臂光头大哥看店，再多请几个扒蒜小妹儿。哎呀～想想都觉得过瘾
。
欢迎留言说说你已经或者打算做点什么小买卖。
3、上周写完车仔面，心里已经想好，下次该写写甜品了，就从 Lady M开始吧。
突然间，朋友圈就被 Lady M 刷屏了。
看了网上的价位表，心里就四个字：
抹茶千层确实好吃，香港 IFC 二期 2 楼就有。不愿意排队可以打包，去了就买，买了就走。75 港币一块，童叟无欺。上海飞趟香港，春秋航空才千八百块。一个蛋糕网上价格居然炒到 9 寸 2599！
啥也别说了，我准备开始做专职 Lady M 代购了
！
下期预告：想买香港保险，你必须要知道这些细节！