又两款少儿重疾险上市，推荐这样买！

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最近上市了两款新的少儿重疾险，是下面这两款：

• 横琴人寿嘉贝保；
  

• 爱心人寿开心小保贝；

部分文章是把它们作为少儿重疾险的最优选来推荐的，保30年首选嘉贝保，保终身首选开心小保贝。

但我看来看去，都不觉得这两款产品有什么特别的吸引力，所以也来跟大家简单分享我的观点，供参考。

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我们先总体了解嘉贝保及开心小保贝的产品形态及保障。

嘉贝保及开心小保贝两款产品都是对标妈咪保贝少儿重疾险的。

• 妈咪保贝是重疾单次赔付，然后可选附加重疾不分组2次赔付；

• 嘉贝保是重疾单次赔付，可选重疾分组多次赔付，分6组赔3次；

• 开心小保贝是标配重疾不分组多次赔付，最多赔付3次；

除此之外，类似妈咪保贝，嘉贝保及开心小保贝也都有少儿特疾及罕见病保障。

嘉贝保及开心小保贝的特色保障是：

• 嘉贝保保单前10/20年首次患重疾，额外赔付60%保额；

• 开心小保贝保单前10年首次患重疾，额外赔付50%保额；

其中，嘉贝保选保障20/25/30年时，是前10年额外赔付60%保额；保终身时是前20年额外赔付60%保额。

加上前几天跟大家介绍的晴天保保超越版，四款产品保障的详细对比如下：

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总体上来看，嘉贝保、开心小保贝还是很不错的，保障全面，保费也很有性价比。

但它们是否要明显优于妈咪保贝及晴天保保超越版呢？

好像也并没有。

嘉贝保的最大优势是少儿特疾额外赔付150%保额，比妈咪保贝要高，但是嘉贝保少儿特疾只保障至20岁，妈咪保贝少儿特疾是保障整个保险期间，各有优势。

在保障30年时，嘉贝保及开心小保贝都有前10年额外赔付；但不要忘了，晴天保保超越版能保额递增，每两年保额增加20%，最多增100%保额，这肯定要优于前10年额外赔付。

所以，就保障上来说，嘉贝保、开心小保贝这两款产品是挺不错，但并不具有绝对优势。

而它们相比较于妈咪保贝、晴天保保超越版的最大劣势是：没有忠诚客户权益。

关于忠诚客户权益，之前跟大家介绍过很多次，它的最大作用是：保单到期后，在没有发生理赔的前提下，可以免健康告知购买公司其他终身重疾险产品。

作为一款保障20/30年的少儿重疾险，我认为忠诚客户权益还是很有用，因为我们并无法保证30年保单到期后，小孩的健康状况还能顺利买到新的重疾险。

如果你想买保20/30年的少儿重疾险，并且看重忠诚客户权益，那嘉贝保、开心小保贝这两款产品可以直接pass掉了。

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嘉贝保及开心小保贝都可选保终身，如果想给小孩买终身重疾险，它们会不会是好的选择呢？

我刚在《儿童的终身重疾险该买哪一款？》中跟大家比较过小孩的终身重疾险产品。

嘉贝保、开心小保贝与它们对比如下：

在保障终身时，开心小保贝的保费最便宜，很有优势。

相比较于嘉贝保重疾分组多次赔付，开心小保贝是重疾不分组多次赔付，保费还要更便宜，所以作为终身重疾险，嘉贝保肯定不是好的选择。

开心小保贝与妈咪保贝比较，保费有优势，但它们保障上一个比较大的区别是妈咪保贝的少儿特疾是保障终身的，而开心小保贝少儿特疾只保障至25岁；同时，开心小保贝多了重疾额外赔付50%保额，但只有保单前10年才有。

虽然不能说保终身时，妈咪保贝要比开心小保贝更值得买，但至少与妈咪保贝比较，开心小保贝优势也并不是很大。

另外还有我一直以来的观点，买单纯的重疾不分组多次赔付重疾险不抵买单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付保障全面，关于这一点我们在《多次赔付重疾险到底值不值得买？》有详细讨论。

也就是说，在不考虑少儿特疾保障情况下，买开心小保贝重疾不分组赔付，不抵买钢铁战士1号附恶性肿瘤二次赔付保障全面。

所以说，对终身少儿重疾险，最新上市的开心小保贝是另一款高性价比的选择，但并不是明显优于其他产品的最优选。

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简单总结：

最新上市的嘉贝保、开心小保贝这两款产品，可以简单理解是在妈咪保贝的基础上新增前10/20年患重疾额外赔付，同时缺少了忠诚客户权益。

嘉贝保、开心小保贝算是优秀的少儿重疾险，但也没有给我们特别的惊喜，特别是当选择保障30年的时候。

如果想买保20年/30年少儿重疾险，目前我最倾向推荐晴天保保超越版，详细介绍请阅读《更好的少儿重疾险来了！—晴天保保超越版》。

对于终身少儿重疾险，没有最值得推荐的唯一一款，妈咪保贝、开心小保贝、钢铁战士1号、守卫者3号都算是不错的选择，但各有小缺憾。

• 妈咪保贝的优势是重疾不分组2次赔付，有少儿特疾，并且少儿特疾伴随整个保障期间（终身），劣势是缺少当下重疾险很受欢迎的恶性肿瘤二次赔付保障。

• 开心小保贝重疾多次赔付、重疾额外赔付、少儿特疾都有兼顾，保费也非常便宜，但同样缺少恶性肿瘤二次赔付。

• 钢铁战士1号有恶性肿瘤二次赔付，但是没有少儿特疾保障。

• 守卫者3号理论上是保障最全面的，有重疾不分组2次赔付，有少儿特疾，有恶性肿瘤二次赔付，但它的问题是少儿特疾只保障至18岁，恶性肿瘤二次赔付时每次30%保额，最多赔付3次，性价比也不是很高。

到底买哪款，需要大家结合几款产品的优缺点及个人保障偏好，自己决定。