看完30家理赔年报,保险应该怎么买

Sunny的第36篇原创

朋友,你好。

我在北京,和你在一起。这几天收集整理了30多家理赔年报,又和保险公司的核赔老师交流,写起来这个理赔揭秘专题。

理赔年报,都讲了什么呢?

根据银保监会的监管规定,保险公司每年都会发布上一年的理赔大数据。当然,保险公司也很乐意这么做,甚至包装精美地发给客户,让客户了解理赔,增进对购买保险的信心。

之前在文章:保险公司哪家强?,分享过银保监会对于保险公司的服务评级。其中,两个理赔指标:理赔服务时效、理赔获赔率,合计占到整体评分的35%,保险公司对于这两个指标会特别重视,理赔年报都会披露。

理赔服务时效,衡量保险公司的理赔速度,就是客户从提出理赔申请到获得理赔款的所用时间。看统计的理赔时效,平均在1.5天左右。

这个理赔服务时效,是挺快的,但是,只是包括从提交申请资料到拿到理赔款的时间。

而从出险报案到申请理赔,这个过程则需要很多时间来等待,来收集足够的理赔资料。有的疾病,需要出院之后过一周左右才能拿到病历,有的疾病理赔条件要求180天/90天的康复观察期。

出险了,第一时间报案没问题,提前与理赔专员、保险经纪人沟通理赔需要的资料更为重要。

理赔获赔率,衡量保险公司的理赔质量,就是客户申请理赔的所有案件中赔付的案件的占比。获赔率普遍在95%以上,说明了很多公司并不“惜赔”。在保险行业,每一个“拒赔”案子,都有可能会极大的影响当季的业绩。

为了能更好的理赔,一些公司会预留一笔钱,来方便“融通理赔”,即在不能赔的情况下,给赔;在赔得少的情况下,多赔。不过这个理赔沟通过程,需要专业的保险经纪人从专业角度申请才更容易获得。

理赔大数据靠着一笔笔的理赔结案,更离不开保险公司的核赔老师。核赔老师,一直是个很神秘的工作,据说核赔老师有神奇的第六感,扫一眼病历资料,就能找到异常线索。

很多人买保险的时候,就特别好奇,理赔的时候,保险公司会查什么,怎么查?我也借着机会,请教了某保险公司的核赔老师。

什么样的理赔申请,核赔老师会严查呢?

如果申请的金额太大,核赔老师会严查。理赔金额太大,即使保险公司不查,再保险公司也会要求严查。这里面,要说一下再保险公司,就是一些大额的保单,保险公司会分一部分责任给再保险公司,保险公司与再保险公司共同承保。就相当于你是甲方,与保险公司签了个合同,发了一个大包,保险公司与再保险公司签个分包协议,再保险公司承担部分责任。

如果出险时间太快了,就会严查,因为有可能带病投保或有道德逆向选择的风险。比如刚刚过等待期没多久就得了大病。核赔老师,会认为,大病不是一下子就得了的,肯定前面有症状有就医,需要进行一下排查。目前,排查的时间约为一个月左右。

如果投保时间比较集中,也会严查,比如短时间内,突然买了多份保险。还记得去年那个天津杀妻骗保的案子吗?就是他给妻子集中买了很多份的高额意外险。重疾险在2年内出险,严查的概率就比较高。

理赔资料上有异常也会引起核赔老师的注意,因此而严查,如果病历上有撕毁更改的痕迹,或者报告上面提示以前有某些未告知的异常。所以,和医生进行沟通时一定要注意,过往病史要表述准确,如果发现不对,再进行更改,就会无形中给后期的理赔制造了麻烦。

如果理赔申请方不愿意配合,补充资料,进行面询,或者协助调查,也会严查。所以,理赔时,积极配合的态度也很重要哦。

还有一种情况,比较玄幻,就是核赔老师凭着多年经验练就的第六感,感觉有问题的就会查,往往一查一个准。

核赔老师,不是为难我们理赔,而是为了区分骗保情况,维持保险理赔生态。如果我们的保险理赔,像现在的轻松筹/水滴筹,真伪难辨,就发挥不了保险的真正作用了。

说完理赔时效及理赔过程,我们来继续看一下理赔的分布。

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