拒绝套路 | 重疾险怎么买六大注意事项

重疾险是必买险种之一，但是大多数消费者对重疾险的认知都是处在小白水平的，因此，在纷繁复杂的产品对比中，不少人越看越乱，甚至连自己买的保险究竟保什么都说不清楚。我从事保险行业已有十年之久，对市面上的一些重疾险算是比较了解的，下面就具体给大家说一下重疾险怎么买，主要看哪些条款。

一、要如实告知重疾险健康告知

我曾经碰到一例买了重疾险，发生重疾后保险公司以健康告知有所隐瞒为由拒绝赔付。所以在购买重疾险时，健康告知一定要如实告知，不过如实告知不等于全部告知，只要符合健康告知的要求就可以投保，这样做出来的方案和保费测算也更合理。

二、购买重疾险保额选择要合理

买重疾险最重要就是看保额，因为理赔时保险公司能给多少钱主要就是看白纸黑字写在保险合同上的保额。保额的选择是有一定的依据的，根据癌症五年生存率的原则，重疾险的保额需求基本为五倍年收入就可以了。

三、购买重疾险保费的测算

保费是和保额挂钩的，保额越高，保费越高。一般家庭保费支出占家庭年收入的10%~15%是合适的，最高不能超过15%。保费占比过低无法有效弥补风险缺口，保费占比过高又会对日常的生活品质造成影响。所以保额够用就可以了，不要盲目追高。

四、购买重疾险保定期or保终身要清楚

定期重疾险一般保到70岁，主要适用于经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的人；终身重疾险保障期终身，适用于绝大部分人群，是重疾险的主力保障形态。比如大都会人寿的健康随心重大疾病保险产品计划和健康随心终身疾病保险计划，前者为定期保障，可以选择65周岁、75周岁、85周岁，后者保障终身，可以根据自身需求选择。

五、购买重疾险带不带身故责任很关键

首先，不带身故比带身故保费低些，更适合经济有限、刚需解决重疾缺口的人群。然后，不带身故责任的重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛，有可能出现人没了还没达到重疾的赔付条件。举个例子，如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心梗猝死，因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件，这样的情况下不带身故对于举证被保险人是因为急性心梗去世的会比较困难，大多数只能按照身故责任来赔付。如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况，因为身故也能赔付基本保额，类似这种情况的重疾种类不少。

六、购买重疾险时增值服务也很重要

现在的重疾险都带一些增值服务，这个也很重要，说白了，现在各家的保险产品都大同小异，而细节化的差别在增值服务上体现的就非常明显。比如大都会人寿的都会康佑终身重大疾病保险，为符合标准的被保险人提供包括电话医生、专家会诊、导医服务、专家或特需门诊预约、手术预约、住院预约、癌症特色体检、海外就医协调等专业的预防及治疗服务，而且在重疾赔付后，每年还可获得5%基本保额的康复津贴，最长可持续领取5年，这一点，比大多数的重疾险都更加人性化。

买重疾险只要搞清楚以上六点，基本上就可以避免市面上的大部分套路了。