你就是我的小星星，挂在天空放光明
第2季：人生必备意外险：小蜜蜂、安意保
请阅《央视实力认证保险专家》第6季 ——儿童险
金主爸爸又给大家撒福利了
文末参与哦
意外/寿险/重疾
以重要程度依次排序
具备普通人投保的意义
医疗险，根据每个人的需求而定
储蓄型/理财型/分红型/投连险
比买余额宝还没劲
去银行存钱的大伯大妈被忽悠买了也就买了，你一个跟着二小姐混的兔司机，根本不需要看这些险。
买保险是抵御风险
不是储蓄或者理财
你可以把你的保费分成两部分，一部分用于支付保障功能，一部分用于支付理财功能，切记永远不要为了挣利息钱去买保险，因为保险公司的理财年化收益在2.5-3.5%。
所有的保险
都是买给家庭经济支柱的
家里的米虫不用买
以上是二小姐的肺腑之言
每次谈论保险话题，必须刷一次
请大家大声朗诵
今天来回答在知识星球里经常被翻牌的——儿童保险
你就是我的小星星
挂在天空放光明
一般来讲
在爱的名义下
宝宝出生没几天你就会为他买保险（别笑，我也是~~）
给孩子买保险是出于爱
而非出于满足逻辑或性价比
这种大实话也就二小姐和你说一说
从本质上而言，“你买保险”比“你为孩子买保险”重要的多，所以请先把夫妻两个人的保险工作先做好。
虽然咱们都不是很理智吧
但二小姐的基本理智尚未完全丧失
尽量远离教育类/分红类/年金类宝宝理财险；尽量靠近意外类/重疾类/医疗类儿童保险；这是你为孩子买保险的第一原则。
保险公司的理财能力只有2.5-3.5%
虽然这判断有点简单粗暴
但大致差不离
否则他就不叫“保险公司”，叫P2P。
家庭保费的预算是有限的
你花钱买了教育类/年金类/分红类的儿童险，你就再也没钱买意外类/重疾类/医疗类的儿童保险；就好像你用你兜里最后一个钢镚买1g的哈根达斯冰淇淋舔一口；而你饥肠辘辘，最需要的分明是刀切大馒头一只，可你已经没钱买了。
所以对预算有限的穷人推销哈根达斯冰淇淋的保险代理人
不是蠢
就是坏
给孩子买保险的第二原则
是“不买寿险”
前面说了，对成人来说，意外/寿险/重疾/医疗，买保险四大金刚，对孩子来说，只剩下三大金刚，寿险的需求被划掉了。小朋友不需要买寿险。
孩子的灭失对一个家庭的毁灭性打击，和顶梁柱的灭失对家庭的毁灭性打击是不一样的。
孩子灭失，是心理创伤，
你的心死了，快要活不下去；
顶梁柱灭失，直接一个巨浪扑来，
你连饭都没得吃，房子都没得住，贷款都还不起，是真正意义上的活不下去。
所以顶梁柱要买定期寿险
孩子不需要买定期寿险
保费支出的大头是爸爸和妈妈。为孩子支付的保费，是爸爸妈妈花钱带他一起飞，一点心意，坐上就好，不用买商务舱。
孩子和大人一样
国家福利的社保/医保别忘记买
这是性价比最高的保险
必须先买好
再来谈商业保险
已入学的幼儿
学校每年会提醒你买医保
尚未入学的幼儿
只有爹妈帮忙操心了
千万不要忘记帮孩子买国家医保！
这是你为孩子买保险的第三原则。
由于存在道德风险，保险法规对未成年人的身故保额是有上限的
10岁以下不超过20万
10-18岁不超过50万
真的有人会为了骗保而主动杀死孩子吗？你浑身一个激灵！
二小姐笑了
菩萨说，五方五佛，千人千面，有什么可稀奇的？
深圳虐童，了解一下啊！
不给钱都能把亲生孩子往死里打
一听说能给200万
亲手大卸八块也在所不惜啊！
帮你清洗打包，送货上门，服务到位请给个好评好不好？
由于存在身故保额的限制
由于孩子不是家庭的顶梁柱
所以给孩子买意外险其实意义不大，买不买都无所谓，如果一定想买，请选购支付宝里的萌宝保，一年59块钱，20万保额，是目前来说性价比最高的儿童意外险，二小姐出于江湖道义免费帮忙吆喝一下，人家性价比更高，我就实事求是。
小朋友是一张白纸
不得病
没有医疗记录
是超优体费率
此时不买重疾险更待何时？
如果你更看重孩子成年以后这个周期里健康的保障，请选购性价比最高的重疾险——哆啦A保或者守卫者一号，孩子一样能买。
如果你更看重0-17岁这个周期里的健康保障（因为孩子有一些特殊的高发疾病），那么二小姐会为您推荐专属少儿重疾险。
孩子很小
他的未来还有无数可能
而保险产品的迭代很快，每年都会有更具性价比的新品种出来。所以对预算有限的家庭来说，你不要买“终身”，你选“30年”足够了，保费会显著降低，一般可以腰斩，从1200/年跌到650。
这段话太委婉了是吗？
那就简单粗暴一点
年收入20万以下的家庭
买网红爆款慧馨安少儿定期重疾险就可以了
80万的保额
每年才交六百块钱
保孩子30年
等孩子30岁以后由他自己为自己做决定，爹妈你就别插手他的人生了！
慧馨安能网红爆款这么多年
当然有它自己的手腕
①
50种重疾病种，80万保额
8种儿童特定重疾保额翻倍，直接赔付160万
35种轻症，30%保额
小朋友跟成年人在常见重疾上有较大差异，就拿最常见的恶性肿瘤来讲，成年人集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等，而小孩则集中在白血病上，另外，脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等也较为常见，少儿重疾险要确保这些少儿高发疾在保障范围内。
慧馨安最高保额做到160万，是目前国内在线投保免体检保额最高的品种。
②
费率低于市场同类竞品22%
这款产品的设计者是一位北美精算师，他也是一对双胞胎孩子的爸爸，他在累积超过100万家庭用户的出险数据上，精选了儿童成长期内特定的重大疾病，精算了这些特定疾病的发生率，才有了这款目前在市场上责任贴合度可以傲视群雄的少儿专属重疾产品。
同时二小姐必须客观指出，他适度削弱了成人重疾类的保障品种，才有了费率低于市场同类竞品22%的优势。这世上不可能有一种幼儿期和成人期全部保障到位同时费率又非常便宜的保险，还望大家知晓。
所以这是一款为儿童定制的少儿重疾险。
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如果你家经济宽裕
年收入30万以上
并不是很介意每年为孩子花650还是花3000，你不care！
那么直接买保终身、并能多次赔付的，保障十分齐全的少儿重疾险——阿童木。
保终身的重疾险还规避了万一在30岁以前出险，以后再也不能买重疾险的弊端。
①
少儿保障十分齐全
阿童木的投保年龄必须是18岁以下，主打儿童重疾保障，保障12种少儿特定重大疾病，保障比慧馨安更齐全。放眼整个市场的重疾险，对少儿重疾的保障阿童木是最给力的，没有之一。
如果在7岁之前罹患12种少儿高发重疾中的一种，赔付3倍保额，也就是买50万保额，理赔150万。如果是8-30岁之间得的话，赔2倍保额。
②
成人保障同样良心
阿童木并没有像慧馨安一样适度削弱了成人重疾的保障以降低费率，提高市场竞争力。阿童木在成人重疾方面一样滴水不漏，性价比直追守卫者1号和哆啦A保。
100种重疾，分5组赔5次
癌症单独分组
多次赔付的重疾险，筛选的关键看它的疾病分组情况。市面上的多次赔付重疾险，普遍会把包含的重疾病种分4组/5组（A、B、C、D、E组），同一个组别内的疾病只能赔付一次。接下来二小姐又要讲行业潜规则了，大家注意听。大家都是保100种重疾，但有些产品的猫腻之处在于“它把高发疾病分在一个组里，让你无法获得多次赔付”。而良心产品应该把高发的疾病分散在不同的组别里，获得多次理赔的概率会更高。癌症最好单独分组，因为癌症最高发，理赔后不能影响其他重疾的赔付。
这事儿吧有点像世界杯的分组抽签
把全球六强全放一个小组里
咱们中国队就能冲进16强了
这样比喻是不是更能听懂一些？
③
身故赔（现金价值Vs保费）取高值
阿童木后期的现金价值走势与二小姐之前推荐的单次赔付纯消费型重疾险达尔文一号一样，现金价值走势越来越高，如果保终身，80个保单年度现金价值接近62%保额，106个保单年度现价=保额。
这种方式等于给纯消费型的重疾险找到了一条“返本”的道路。
消费型的价格
返还型的价值
④
7岁以前杠杆超高，保费特别便宜
阿童木是专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾险，他的竞品不是一年六百块钱的慧馨安，他的竞品应该是哆啦A保、守卫者一号之类的长期/终身多次赔付重疾险。
如果你是成年人，我会建议你去买高性价比的哆啦A保、守卫者一号；如果你是小朋友，但更注重成年人以后的保障，我也会建议你去买上述产品；
如果你是小朋友，更注重0-17岁之间的保障，我会建议你买阿童木，在专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾险领域，它目前没有敌手，尤其是0-7岁之间的儿童，保费性价比特别高。0岁的男娃买50万，保至终身，30年交，每年只需保费2970元。当他慢慢长大后就没这个价了。