硬核科普 | 关于分期付款的这几件事，你一定要知道

首先我们要真诚地扪心自问：

我们为什么要分期？

分期消费真的像网上说的那样十恶不赦吗？

最近由于某金融“科技”公司的离谱操作，超前消费这个话题又被带入大家的眼前，大家纷纷站出来批判X呗分期付款的各种坏处。但伟大的共产主义先锋马克思马老师教过我们看待问题要具有辩证性，任何事情都不能一概而论，尤其涉及金钱这样冰冷而又敏感的话题。

所以在了解如何抉择分期购买之前，需要先简单了解一下市场通货膨胀的概念。

分期付款的最终对手——通货膨胀

先举一个浅显的例子：由于通货膨胀，每一年你手里的现金都在贬值，假如十年前你可以用3块钱买一碗米粉，十年后的今天3块钱估计就只能买一口米粉了（深圳35元米粉了解一下）。尽管每一秒金钱的价值都在发生变化，我们在生活中也很难实时地体会到，但我们还是要做“时间的朋友”，去透彻理解这其中的奥妙。

通货膨胀率涉及太多复杂的元素，无法具体地去详细计算，所以每年的通胀率都是由各大机构去给一个预估值。我国近十年间的年均通胀率约为4.3%，那么我们就可以粗略计算一下，今年的1万元在明年就只有10000 / （1+4.3%）= 9587.7元的购买力了。至于五年十年后，这个数字只会更加夸张。而四大银行的活期存款的利率（可以随时取出）只有0.03%，可以说这远远无法抵御通货膨胀这尊大佛的扩张。

因为通货膨胀这个过程是连续的，每一分每一秒，钱都在慢慢地贬值，由此可见分期付款并非穷凶极恶的撒旦，只要根据自己的需求来合理使用这把达摩克利斯之剑，再凶的魔鬼也可以为你服务。

接下来你就只需要清楚两个问题了。

你需要分期付款么？你适合分期付款么？

据我了解目前有分期需求的一般为以下两大类人：

1、资金收入有限，但是十分想要提前购入某款目前无法承担产品（或者送给男神女神）

2、资金收入充足，单纯想用分期省下一些全款的额外成本

我们先讲资金有限的消费群体（学生、打工人、房贷人、创业人）

这里我们根据有无理财习惯来分为两种人群：

一、没有理财计划的朋友：

大部分老百姓包括大部分年轻人都是对理财、基金、股票没有概念的。储蓄一般放在银行、余额宝、零钱通或者一些大型的货币基金（资金可随时取出，不过风险和利率都非常低）。

值得一提的是余额宝刚上线那段时间收益率在6%左右，而现在余额宝和零钱通这两大货币基金的年收益率都在2.5%之下（并且经常下降），银行定期存款在2.0—3.5%之间，货币基金则一般在3%左右。

而各大电商平台普遍有息分期的年利率算下来高达5%—16%（这是你要给平台的钱！），一些大型贷款平台分期贷款总年利率甚至高达20%（好家伙）！更不用说一些不正规的害人贷款公司了。这意味着如果你选择分期两年贷款买一台1w元的手机，算下来你可能要总共支付14000元。没错，仅利息都够买一台百亿补贴版iPhone11。

为什么会这么多，因为一些平台很机智地使用很低的《手续/服务费率》作为噱头，实际上每一个月的分期服务费计算公式为：每期的分期服务费=消费本金×分期服务费率（月）。即使分期服务费率再低，本金一直是那个庞大的本金，因此到最后你会发现一个令人窒息的数字。

对于不想看到数字的朋友，只需要知道：

以上这些方式都很难跑赢通胀，因此对于这类不想折腾的朋友我只建议全款购买消费品，尤其尤其是学生群体和初入社会的打工人，切勿选择超出自身消费能力的数码产品以及一切不必要的消费品。

针对年轻人再多提一嘴，某呗、某条和信用卡额度就像是埃西铎捡起的魔戒，戴在手上的时候你觉得拥有了它，而实际上你正在使用不属于自己的财富来获得超前的快感与满足。如果你没有数倍于你工资或生活费的现金储备，务必不要选择分期付款，更不要选择去分期贷现金！

而且由于分期付款的周期过长，分期之后将面临着许多不可预知的风险。比如近期出现的蛋壳公寓暴雷事件，事发之前谁也无法想到这么大的平台会发生暴雷，无数年轻人面临押金拿不回，没有房子住的局面。如果此时你身上还有一部iPhone12 Pro Max 512G 尊贵海军蓝官网24期免息分期要还的话，无异于雪中送风扇————凉的更快。

二、有理财计划的朋友

首先有股票投资习惯的人群不推荐任何形式的分期付款。

1、由于股票的高风险，一旦出现意外，分期付款无论有无利息都将成为压倒骆驼的最后一根稻草。

2、如果一个人在资金有限的情况下仍然去选择投资股票 ，可见其理财风格必定是非常激进的，也就说明本身抗风险能力非常差，一旦无力负担影响到征信，将会严重影响到个人未来的经济发展。

大家也许看到现在都发现了，以上资金不充足的人群我都没有推荐分期付款，那么有些人就会问我了，难道是我瞧不起穷人吗？难道我觉得穷人没有分期付款的资格吗？

实则不然，如果你的资金不充裕，却仍然想分期付款购买心仪的数码产品，那么我建议你至少是以下三种人之一。

A、自己手上也许储蓄不多，但有经济实力良好的家庭或亲戚为后盾，有较强的抗经济风险的能力，那么你可以在不影响家庭正常运转的资金范围里选择相应的产品来进行分期付款。注意是不影响到家庭的情况下，如果你想要购买的产品自己偿还不了，导致亲友因为替你还款造成不好的影响，那么我建议你趁早打消这个念头。

B、你购买的是能为你带来「收益」的「刚需」生产力设备，比如刚入职的插画设计师去购买一块专业的数位板，摄影师购买工作刚需的摄影配件等。切忌为自己“创造需求”，比如认为自己需要打字就去分期买一个2500元的HHKB静电容键盘（咋地，是双飞燕不能打字了还是雷柏提不动刀了），比如认为自己需要随时随地办公，就在有笔电的情况下分期买一台iPad Pro（爱奇艺播放器就不用我多说了吧）。准确认清自己的定位是每个年轻人走出社会的第一个必修课。

C、你是一个极度自律，同时有着丰富且专业的金融知识，每一笔资金都会管理妥善，并且善于选择股票型基金和债券型基金的金融理财达人。也是一个初始资金不多但仍然相信用知识去理财可以摆脱贫困的大脑型选手。那么想必每一笔分期付款的风险和收益你都了如指掌，每一个分期购买的产品都能在你的掌控之下。

最后如果你目前没有什么储蓄，同时也不属于这三种人群，那么我真诚建议你购买时要么用闲余的资金全款拿下，要么暂时放弃购买计划。

接下来是资金充足的群体（家庭条件好、在做盈利的生意、有较高的收入等）

这一类人群考虑分期的点只在于跑赢通胀，避免无谓的浪费。

依然分成两派：

一、没有理财计划的朋友

免息分期付款非常适合资金有富余却没有投资比较高收益理财的人群，因为免息分期相当于一种变相的理财，我们可以举一个简单的数据例子来体现这一点：

我是张三，一个手里有点小钱的拆迁户，在我环游世界第七次回国之后，我意识到了钱越放越贬值的道理。最近我想买一款不是很贵的Mac Pro，于是我绞尽脑汁计算了一下，即使自己目前的储蓄可以全款拿下，但我还是选择了苹果官网提供的24期免息分期付款。

这份账单总额24万元，每期需要偿还1万元，那么我们假设每年的通胀率为4%，这样算下来今年的24万元在两年后就只有22.2万元的购买力，足足缩水了1.8万元。而分期支付的情况下，经过我初中学历的顶级大脑精密计算后得出：我明面上给了24万元，但是实际上只给了两年前的23.04万元，虽然还是没有真正跑赢通货膨胀的速度，但事实上经过24期免息分期之后我的花费是原先总价值的96%。

对于不想看到数字的朋友，只需要知道：

如果你手上有闲置的资金，且不想去费劲了解金融理财的知识，那么免息分期付款去购买消费品是最好的支付方式。首先你有良好的抗风险能力，这会让你抵御意外的同时负担的起每个月的分期额度。其次够长的分期期数可以帮你抵御通货膨胀的侵袭，虽然本身的财富没有过多增长，但是由于消费有了周期性，财富缩水的速度就会变慢，在未来的财富管理中也会更加轻松。

如果需要的商品是有息分期，不管服务费手续费利息宣传的有多么低，都没有必要去选择，由于支付周期变长的同时总价格也在增加，这份变长的周期等于成了你的累赘，所以全款支付是除了免息分期以外最好的支付方式。

二、有理财计划的朋友

首先说明这里的理财计划并不包括持有股票的群体，前面提过，股票市场属于风险无上限的市场，每一个数字的变化都会被亿万个因素影响。因此持有股票并不能严格意义上算做理财，只能算作一种投机行为。股票对于任何群体都不是一种理智的理财，包括各种富一代二代三代。

对于真正具有理财意识的消费群体，分期付款基本属于必修课。这也是唯一一个，我认为可以妥善使用各种信用卡有息分期消费的群体。

首先你需要有着完善的金融投资专业知识，有对风险的把控意识，可以将分期匀出来的现金进行更加有利的处理，比如投资股票型基金，把资金交给专业的基金经理。或者目前正在做一些实体经济，极其需要现金流。如果现金流能为你带来迅捷的资源，那么大部分分期付款都将成为你的金融利器，玩弄于股掌之间。

这时候有些朋友会问了，有钱人还需要分期付款？全款拿下就完了，折腾那有啥用？

其实这同时也是消费观问题，比如有固定资产并且稳定月入十万的证券操盘手，买一台iPad Pro 2020 满配可以轻松全款拿下。但是，这一万元在他手上可以创造比分期利息多数倍的价值，不要小看这一万带来的收益。这些省下来的涓涓细流，正是汪洋大海的前身，无数财富自由的投资人都是马太效应（复利效应）的忠实拥簇。

#马太效应：假设本金有1万元，每年回报率为100%，如果只是按照初始本金来计算利息的话，十年后仅有10万元。若是采用马太效应也就是复利效应来计算，第一年变成2万，第二年增加的就是2万的100%，即是4万。那么到了第十年，这个数字将变成可怕的1024万。

总结

1、根据自己实际情况和需求选择分期付款，切忌被营销号的分期害人论和无脑分期论洗脑。

2、永远相信复利效应，不要小看你省下的每一份价值，再微不足道，它们都有可能在你未来对抗危机时力挽狂澜。

3、少购买非刚需的高端数码产品。许多额外需求都是被厂商诱引后自己脑补强加在自己身上的。在财富阶级逐渐固化的今天，唯有控制财富的紧缩才能实现更好的跃进。

4、如果对金融方面没有深入的了解，切勿盲目理财。凡是高利润的理财方式，都伴随着对应的风险。如果你没有相关的专业知识去降低风险，虽然银行存款利息较低，但是流动性是其巨大的优势，当你现实中遇到了致命的麻烦，救你的往往不是证券账户里飘红的数字。

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