最近笔者推荐家里无法购买商业医疗险的亲戚朋友，如果符合广州医保参保人条件的都投保广州医保局指导设计的百万医疗险"穗岁康"，发现很多人对医疗险中的1.8万"免赔额"最为在意，觉得太高了。

免赔额是什么？

某医疗险的条款："年免赔额指在每个保险期间内被保险人发生的保险责任范围内的累计医疗费用中须由被保险人自行承担、本合同不予赔偿的部分。"

常见的百万医疗险大多都有1万的年免赔额，按上述条款，被保险人如果在医保报销后，自己支付的总费用没超过1万，是没有赔付的。

举例说明：

甲住院总费用为1.3万，医保报销了8千，剩余5千需自己支付，而5千＜1万，无法从医疗险中获得报销。

乙住院总费用为20万，医保报销了12万，剩余8万需自己支付，8万＞1万，那么扣除1万医疗险免赔额，百万医疗报销7万，最终乙自己支付的部分就只有免赔额那1万元。

为什么设免赔额？

看看政府资料《2019年中国卫生健康发展统计公报》，2019年在公立医院人均住院费用为10484元，在三级医院人均住院费用为13313元。

人均1万多的住院费用，可以说大多数人的住院费用经医保报销后剩余自付费用都无法达到1万的免赔额。免赔额的设置让保险公司实现了把保险理赔率和费率控制在合理区间的目的。

看完上文，一定会有朋友觉得设置了免赔额的商业医疗险是鸡肋了，买了大概率是无法理赔的。没错，如果大多数人买了百万医疗都可以理赔，那百万医疗险绝对不会是300元保300万保额，在控制了理赔率后，也相应的将保费降了下来，惠及了更多的人。

"人均住院费用"只是"人均"，笔者相信投保医疗险的朋友，绝对不是担忧一万几千的医疗费用拿不出来，而是担忧大额医疗支出的风险，担忧某些大病的治疗高达几十万的费用。

百万医疗险就是拿走我们对大额医疗费用支出风险的担忧。

提供2个"0免赔"方案给大家参考：

1．"百万医疗险+小额住院医疗险"，小额住院医疗险通常保额是1万，正好与百万医疗的免赔额对应，自付1万以内的费用，小额住院医疗险报销，大于1万部分百万医疗险赔付。

2．投保中高端医疗险，可以购买"0免赔"的保障计划，不仅能0免赔，还可以覆盖公立医院Vip部，国际部，特需部，甚至私立医院，获得更好的医疗资源及体验。入门级中端医疗险也不贵。

"免赔额"的设置，是为了控制好医疗险的理赔率，让更多人不因高保费的门槛无法进入，有大额医疗费用支出的时候，扣除免赔额也能获得极大补偿。

商业医疗险是对身体健康状况要求最高的险种，在体况好的时候，有挑选权利，优先考虑常规的百万医疗险或中高端医疗险；如果因为年纪或体况限制无法投保常规的医疗险，各地方健康告知宽松，免赔额高，赔付比例较低的"xx惠民保"也是一个不错的选择。保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障咨询，欢迎联系交流。