双11打响第一枪，网商银行2000亿送给你
卖3C产品的刘先生抽回了右手，转瞬整个人在空中飞舞起来。手机上显示，刚申请的70万贷款，已1秒到账。
一遍遍戳着屏幕，确认着眼前的数字，这个手捧保温杯有些油腻的中年大叔，一次次回味着钱秒到账的惊喜和快感。
在互联网这种分秒必争的活动中，成败往往就在半秒间。在用于刀刃上的资金，之于淘宝店、品牌方、供应商等数万大大小小的买卖生态，是他们浴血奋战的敌后根据地。
这在双11的战场上尤为激烈。
8月23日，网商银行联合五十家金融机构宣布，共同为双11商家提供2000亿的资金支持。
这样的好消息包括，90%以上的淘宝天猫商家、品牌商的线下智慧门店和产业链上下游长尾小企业均能获得贷款额度，且超过50%的商家可获得贷款提额和利率优惠的福利。
比起2000亿的数字，探索背后的扶助者更有意义。在网商银行所描绘的“普惠金融”的美好畅想中，到底如何实现？
两个月前，网商银行在自己的三岁生日上启动了“凡星计划”，未来三年将与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
无论是新兴的互联网商业银行，还是传统金融机构，都有一个共同的目标，站在那些80%没有被服务过的小微商家身后，助人一臂之力。
这样的合作关系，被称作是“江湖之水，非一源之水”共生共荣的写照。
事实上，在网商银行2015年成立之时，时任蚂蚁金服董事长兼CEO的彭蕾就提出了“小银行、大生态”的概念。具体地说，网商银行采取的是平台化的运营思路，将基于大数据的风控能力、金融云支撑能力、场景化的客户服务能力开放给同业金融机构，形成开放式、生态化的平台。
而今，在大数据、云计算的技术赋能下，网商银行与传统金融机构的关系正由浅入深，深度合作的趋势更加明朗。
为什么是2000亿？
在8月23日发布会的现场，网商银行副行长金晓龙说，这是根据今年商业的预测，以及在商业咬合度、运营效率更高的情况下估算出的总体金额。
去年双11，网商银行为淘宝天猫及上下游产业链的185万商家，累计提供1470亿贷款，2016年，贷款额是951亿。
从951亿到2000亿，规模的数据背后，增长动因是什么？
我们先从一个商户的故事说起。
去年，天猫品牌商A因为拓展新零售布局，需要大量资金。网商银行主攻小微商家，放款不超过500万。
针对这样大额的贷款需求，网商银行把客户对接给线下就近的广州银行，银行通过线下尽调，结合网商银行线上风控，最后为商家A提供了1000万贷款。
根据线上阿里系和淘系有资金需要的客户需求，超过自身风险判断能力的，引导给线下当地城商行，做更大的线下授信贷款，这是网商银行在金融业务上的玩法创新。
今年天猫利用数字化手段打通线下智慧门店，延伸了网商银行的服务触角。天猫新零售事业部总经理叶国晖此前透露，天猫618已经覆盖了线下超10万家智慧门店。
线上线下数据联动，网商银行对线下门店的交易数据和线上的订单做到了一一呼应，根据线下智慧门店的销售数据，加总回线上的品牌商，给线上品牌商更大的授信额度，同时给线下的智慧门店单独的信用贷款和订单贷款。
今年双11，不仅品牌商的线下智慧门店，包括淘宝天猫商家、产业链上下游长尾小企业在内的90%以上的商家，都能获得贷款额度；超过50%的商家可获贷款提额，淘宝商家同比提额26%，天猫商家同比提额44%。
在新零售时代，网商银行的新业务玩法，无论是对淘宝天猫的小微商家，还是大品牌商家，几乎都能享受到来自网商银行直接或间接的帮助。
正如金晓龙提到的“六个更”：服务更多元的小微企业、更高额度、更低成本、更多新模式、更强风控、更好体验，“在去年网商银行小微企业平均贷款利率下降1个百分点的基础上，今年双11备战期间，我们还将给到特定产品最低8.5折的利率折扣。”
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在网商银行的客户里，除了淘宝天猫的阿里系平台的商家，随着支付宝二维码在线下的普及，越来越的商户拥有了自己的二维码，统称叫码商。
他们当中，有卖山东煎饼的，有开杂货铺的，是你我生活里常见的，也是商业生态里最小的细胞，缺一不可。就如同太阳、月亮，还有无数颗喊不出名字的星星，他们共同构成了我们生活的浩瀚宇宙。
这些日常生活中随处可见的商户，因为没担保、无抵押、缺少完善的征信体系的风险存在，无论是传统金融银行还是互联网银行，对他们的融资都会变得十分谨慎。
两个月前，网商银行启动“凡星计划”，未来三年将与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
“我们要让每一个小微商家都成为闪亮的明星。”蚂蚁金服董事长井贤栋说。
当合作共赢、互相赋能的思路日渐清晰，越来越多的金融机构开始加入到互联网金融业来。目前，与网商银行合作的金融机构已经达到330家。根据金融机构的属性不同，合作模式也有差别。
以银行合作为例，常见的模式有四种：
第一种是联合贷款方式，根据天猫、淘宝的数据，双方按比例对网商进行贷款。
第二种是在网商银行形成信贷资产后，银行购买ABS的资产。
第三种是根据品牌商以及供应链企业的需求，网商银行与合作银行共同为线上线下全链条的服务。
第四种是和有境外服务能力以及牌照的银行合作，为境外商家提供金融业务。
越来越多的金融机构对此颇有体会。浦发银行零售信贷部总经理潘耀东分享，“去年我把借呗联合贷款的模式引入到点贷模式中。今年8月，我们和网商银行联合放贷，仅这两项业务，我们已经实现了千亿级的投放，今年累放额同比增长了227%，贷款余额同比增长132%，服务客户数增长103%。”
网商银行的另一重要目标客户农户，也在其他合作伙伴的加入后，受到了更大鼓励。
中金公司管委会成员、董事总经理程强说，在2015年发行了以淘宝和天猫的商户贷款作为基础资产的ABS产品后，遇到了网商银行，才在支持农户、小微商户的行动上上了一个新的台阶。因为网商银行创新的“310”风控模式，可以有效触达数量庞大的小微贷款人，甚至能帮助他们串联上下游资源，打通供应链条。
同样关注三农领域的华能信托，今年4月份基于蚂蚁金服电商系统，创设了首单专项用于乡村振兴的资产支持证券，首期40亿元，已经取得上海交易所的同意，向三农和小微企业提供贷款，支持农村普惠金融发展。
不过，也正因专注中长尾的客户目标不变，网商银行的利润并不高。根据2017年网商银行的年报显示，2017年网商银行营业收入42.75亿元，净利润只有4.04亿元。
对此，网商银行行长黄浩表示，随着蚂蚁金服从Fintech向Techfin转变，网商银行正向风控技术以及人工智能要效益，在技术不断精进的基础上，降低商家成本，提升利润的增长空间。
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近几年，互联网银行与传统银行的关系颇具微妙。
在走过金融IT的1.0时代、互联网金融的2.0时代后，如今，互联网金融已进化到金融3.0的Fintech时代。
所谓Fintech，又称“金融科技”，涵盖数字支付和钱包、P2P借贷、小型网络借贷、机器人理财/智能理财、纯网络保险和银行、云计算数据等多个领域。
蚂蚁金服、PayPal、Lending club、宜人贷、Betterman都是Fintech所代表的公司。他们借助大数据、新技术的力量席卷全球，改变着金融的面貌，在某些方面大有逐步取代传统金融服务的趋势。
高盛曾大胆预言：新兴的金融科技行业，或将从传统银行抢走逾4.7万亿美元的收入和470亿美元的利润。
一时间，互联网金融与传统银行的关系犹如水火，透露出“竞争”的势头。
两者关系一定是对立的吗？
在2015年蚂蚁金服旗下的网商银行开业仪式上，阿里巴巴董事局主席马云回应道，“支付宝可能给金融界带来了很多麻烦，但支付宝的对手不是银联，也不是VISA等国际卡组织。同样，在中国一家银行的对手不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者，还有小企业。”
与传统金融机构的经营模式不同，网商银行没有线下网点，只有四五百名员工，其中一半以上是IT团队。业务方向上，不做500万元以上的贷款，计划向农村进军。
由此可见，互联网银行与传统银行其实各有所长，侧重点不同，并无高下优劣之分。对银行来说，他们可以利用新兴金融科技行业的技术，更新自身的金融系统，将重复性、没技术含量的工作岗位裁掉，提升运营效率。
正如蚂蚁金服的合作伙伴兴业银行行长李仁杰所说，“银行在线下获客、风险控制、产品设计等方面有积淀多年的经验。如果银行业和互联网行业优势互补、资源共享，就能满足客户更多元化的需求，双方各自的竞争力也会进一步增强。”
事实证明，网商银行与金融机构的合作是成功的。
网商银行通过“310”贷款模式，运用大数据风控技术，将金融服务融汇于生产、销售、营销、物流等各个环节。小微企业能获得无抵押、无担保的资金支持，做到3分钟申请、1秒钟放款，0人工干预的极致体验。
在汽车金融领域，今年双11网商银行将发挥自身的风控技术、代收付能力，与光大银行、兴业银行等金融机构合作共同为汽车融资租赁行业提供综合金融服务，这又是一个千亿级的市场。
正如网商银行行长黄浩所言，当每年的信贷规模到了一千多亿甚至两千多亿，每秒的交易达到了25万笔的时候，就不是一家金融机构能够满足的，因此，网商银行要联合金融机构打造一个生态。
在这个生态里，每个人都是主角，都尽自己的能力把这块做好，这也是今年活动的意义所在。
撰文/邓海霞
编辑/斯问