有次和两个朋友聚会，两个人本来拿着手机在看，忽然其中一个说：摊开来一看，两个都是淡黄色背景，写着两个红色大字：不只是年轻人，中年人肩负生活重担，老年人想要优雅老去，人生没有一个阶段不需要钱。美国万通金融集团做过一项调查，他们访问了1946—1964年婴儿潮一代出生的人：对这代人而言，他们的平均寿命延长了，晚年时光也更长了，需要花钱的地方更多，年轻时享受生活、透支消费，年迈时才开始面对窘迫的经济状况。美国的在职雇员中，48%的人从来没有计算过自己退休后总共需要花多少钱养老。面对充满不确定因素的未来，今天赚到的钱并不能保证明天的积蓄。普通的打工人如果没有暴富的机会，有可能实现财务自由吗？《钱：7步创造终身收入》的作者托尼·罗宾斯，曾被美国前总统克林顿、英国戴安娜王妃聘为私人顾问，为包括南非总统曼德拉在内的众多世界名人提供过咨询。他采访了包括巴菲特在内的50多位世界顶级金融专家，将他们最精华的投资理念进行归纳总结，最终提炼出了7个简单易行的步骤。7个步骤，教我们从最基础的存钱开始，一步步用钱生钱的方式实现财务安全、财务独立、直至财务自由，最后又回归生活的本真，为你创建了一个积极健康的财务循环。万事万物都要经历从零到一、从零到无穷大的过程，存钱就是从零到一。《自动成为百万富翁》中提出了一个经典的“拿铁因子”理论：如果你每天喝一杯30元的拿铁咖啡，20年后，按照每年6%的利率计算，你已经喝掉了40万元。存钱是一种纪律，有人要求自己每月固定把工资的10%，甚至更高的比例，存入定期账户；所谓复利，就是我们说的“利滚利”，雪球看起来很小，但是经过十年、几十年的滚动，就会变得不可小觑。成为专家的目的，其实是为了少上当，也就是在你进行理财投资时，避免走进骗局。大部分人不想学习理财知识，转而把专业的事交给专业的人去做，但是一位保险顾问、理财顾问是不是真的专业？如果我们自己不具备基本的理财常识，也是无从下判断的。“如果你不知道要去哪里，那么你走哪一条路也无法抵达。”财务目标可以分为财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和财务绝对自由5个等级，依据这5个等级，我们可以制定相应的财务目标。财务安全是即便一年内没有工资收入，也能有钱支付各种日常基本开支；包括你当下的收入是多少、你决定要储蓄多大比例的收入、你预期自己的投资收益率会有多高等等。
有了目标，就开始考虑怎么把手里的牌打好，也就是资产配置。也就是说，不要把鸡蛋放到同一个篮子里，而且不要同一时间、一次性把所有鸡蛋全都装进同一个篮子里。一是安全水桶，用来投资货币基金或者债券之类的固定收益理财产品；二是风险水桶，用来增加收入，因为要追求较高的收益，所以需要冒一些风险；三是梦想水桶，拿出自己能够承担的一小部分钱追逐梦想，而不是想着有了多少钱之后再去做。也就是有一个产品，可以让你一直赚到钱，比如说年金。你不必担心资产缩水，到了一定的时间，按月领取即可。桥水基金创始人瑞·达利欧提供了一个创造终身收入的基金组合：30%用于指数基金，15%用于中期国债，40%用于长期国债，7.5%用于黄金、7.5%用于大宗商品。作者先后采访了50位世界顶级金融专家，他发现这些专家在投资方面有四个共同点：长期成功的秘诀是不要轻举妄动，不懂规则，就不加入比赛。不要幻想逆向操作，不要试图战胜市场，选择指数基金，而非主动管理型基金，获得相对稳定的收益即可。如果期望一夜暴富或者三五年赚回几百万、几千万，那么投资理财并不是最适合你的方法。钱的良性循环，包括从创造到积累、再到使用、再创造的过程，不会花钱，也就很难赚钱。一是把钱花在更美好的生活体验上，比如旅行、学习新技能；二是花钱买时间，把最不喜欢做的劳动外包出去，你就获得了宝贵的时间；今天，越来越多人向往“财务自由”，那什么是财务自由？是想着一定要准时上班，信用卡账单需要支付，孩子的学费要存，保险金要交……还是每天醒来，你知道自己有足够的钱，你不是在为存钱而工作，而是由衷地喜欢工作，工作让你的人生变得充实。工作是因为我们愿意工作，而不是因为我们不得不工作，这就是财务自由。
作者 | 甘蓝蓝，写好别人的故事，过好自己的日子。
主播 | 玎珰，大学播音教师，公众号：主播玎珰
