百万医疗，惠民保，穗岁康该怎么买？

近期收到不少咨询，“惠民保”和“穗岁康”哪个好，该投保哪个；我已经有e生保一类的百万医疗了，还需要投保“穗岁康”么？

先说答案：

1、如果没有商业百万医疗，那不用考虑，买它买它买它。如果还能符合商业险的投保条件，还有得选择。如果因为身体或者年龄原因无法投保商业险，那毫不犹豫。

2、如果已经有了商业保险百万医疗，那惠民保、穗岁康是否投保并没有那么大的关系。多花百来块，吃不了亏上不了当，再给医疗风险兜个底；不投保，已经有商业百万医疗，很大一部分内容是重叠的，也没有关系。

3、如果有商业百万医疗，但是有做某些除外责任；那么建议增加上。

4、如果有百万医疗，是否需要取消商业医疗转而用惠民保、穗岁康替代呢？这个倒是不太建议。

它们都来了

相信很多人都看过如下链接

11月10日，惠民保第2年开放投保。去年虽然没有官方加持，但是因价格低廉受众广，已然在消费者心中是一个官方医疗项目的存在。

11月12日，广州医保官方发文，将上线医保专属“穗岁康”。

产品的联系与区别

都是报销高额的医疗费用，如果只有几千的医疗费请不要找它们，还没到起付线呢。

商业百万医疗：保费根据年龄收取，理赔起点是1万，赔付比例100%，不承担所有既往症；投保需符合保险公司的条件；

惠民保：保费49元，理赔起点是2万，赔比例是80%，不承担部分严重疾病的既往症；广州参保的人员均可投保。

穗岁康：保费180元，理赔起点是1.8万，赔比例分项60-80%不等，承担所有既往症。广州参保人员均可投保。

商业险的百万医疗，惠民保，穗岁康各自主要信息如图

由以上看，惠民保，穗岁康更像是普惠型的医疗，适用人群更广。但相对报销替代率会低一些。：

1、保费吸引程度：惠民保>穗岁康>商业医疗

2、报销比例：商业医疗>惠民保>穗岁康

3、理赔便利程度：穗岁康最优，直接连同社保结算，无敌

4、商业保险投保是一个双向选择的过程，消费者先选择保险公司，保险公司也要对被保人的年龄和身体条件进行审核。因此，部分因年龄不符合或者身体条件不符合商业保险的消费者，惠民保/穗岁康就显得很重要了。

    穗岁康最大的亮点在于不限制投保和理赔条件，年龄较大和已经患病的人群在商业保险很难承保的，可以无限制投保。跟医保无缝对接，但是相对来说报销替代率不如商业百万医疗。惠民保则介于两者之间。

我的看法

符合自身心理预期的保险就是好保险。

1、已经有商业百万医疗（没有任何除外等限制条件）的消费者，投保惠民保/穗岁康与否，并没有多大的区别。最大的意义在于，投保了有机会抵扣商业医疗中的1万元的免赔额，毕竟多份医疗险，按照补偿原则，能完全覆盖发票金额。

2、无商业医疗，或者有商业险（但是有限制条件)，则建议可以考虑两者配置一个或者都配上。

小孩子才做选择题，大人我全都要。

最后有个小思考

目前全国各地都在陆陆续续开展政府主导的百万医疗项目，广州、北京、深圳、东莞、广西等等。这终究是一件利民的好事情，降低人们因病致贫的风险。

未来是否有可能进入这种良性循环：政府的百万医疗项目减轻了个人医疗产品的赔付成本，促使保险公司能够开发出更多价格优惠、投保条件宽松的个人产品，投保个人医疗的人增多，保险公司盘子大抗风险能力强，消费者就医无担忧。