如何给家庭成员配置保险？这三大误区要注意

“我不知道买什么保险”，“我和家人还没有保险，应该先给谁投保”，“我买的保险收益率不高，是不是应该买理财”……诸如此类的问题你有过吗？

近年来，很多家庭的风险保障规划意识逐年增强，不过，受制于认知错误、保险理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存误区。

平安人寿北京分公司副总经理张越结合自身经验，帮助大家避开家庭投保中的常见误区，更好地配置符合自身需要的保险保障。

误区一：家庭基础保障结构不合理

一说到买保险，很多人的第一个问题就是“哪个产品好？”张越表示，很多消费者的关注焦点全在产品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪种保障，需要多少保障。

基础的人身保障组合，包含医疗险、意外险、寿险和重疾险，很多人认为重疾险的疾病种类越多，保障就越全面。张越提醒消费者，如果需要一份重疾保障，建议优先关注该保险是否包含常见且高发的疾病病种，而不要单凭包含病种数量的多少去挑选。

一般情况下，公众有两种最常见的误区。一种是颠倒了保障的目的，比如，一提到买保险就先想到返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。另一种是颠倒了保障对象的重要性和顺序，比如，许多家庭想买保险，首先把参保对象定为孩子，反而忽略了家庭支柱这个最重要的参保对象，家庭支柱是家庭主要收入来源的承担者，如果家庭支柱没有充足的保障，整个家庭的抗风险能力就不高。

同时，张越还提醒消费者，要注意保障额度的问题。保险的核心是抵抗风险，所以跟“有”同样重要的是“够用”。购买保险，本质是购买抗风险的保障能力，一般应根据自身的保障需求分析，并结合家庭收入情况，由专业的保险代理人去匹配合理的保险方案。

张越表示，在基础保障配置充足的情况下，可以结合家庭经济能力及未来发展规划，选择一些定向配置。以三口之家为例，可以为孩子购买儿童教育金等。

大多数教育金类保险产品组合的特点是具有保费豁免和强制储备两个功能。保费豁免是指当投保人出现合同约定的情形的时候，免缴后续的保险费，而不影响保单效力，孩子可以继续定期领取教育金。这一功能是其他投资标的无法实现的。

孩子的教育支出在家庭中是刚性成本，为孩子购买儿童教育金，就意味着父母强制性的为孩子教育长期储备了一笔钱。

误区二：寄托较多“财务”需求，忽视保障

有些人在配置保险时或是盲目跟风或是对保险寄托了较多的“财务”需求，比如集中购买了教育金、养老金险种等等，却忽视了个人保障的重要性。

张越建议，当消费者购买保险时，首先应确保基础保障配置充足，然后再结合家庭经济能力及未来发展规划，选择一些定向配置。

以三口之家为例，父母可以为孩子购买儿童教育金，大多数教育金类保险产品组合的特点是具有保费豁免和强制储备两个功能。

保费豁免是指当投保人出现合同约定的情形的时候，免缴后续的保险费，而不影响保单效力，孩子可以继续定期领取教育金。这一功能是其他投资标的无法实现的。

孩子的教育支出在家庭中是刚性成本，为孩子购买儿童教育金，就意味着父母强制性的为孩子教育长期储备了一笔钱。

误区三：轻信退保骗局

近年来，越来越多人有了比较健全的保险意识，也为自己配置了保险。张越提醒消费者，不要轻信网上的一些产品对比、利益演示，盲目的认为自己以前的保险买亏了；或者家里面需要用钱，也想用退保来救急。

目前，网上就出现了针对退保的黑心组织，打着为消费者争取“全额退保”的旗号，实际上是为自己牟利，通过让消费者退保赚取高额佣金。

张越称，有退保需求的保险消费者一定要注意防范“承诺全额退保”的恶意行为，因为这样的操作背后，潜藏着有损消费者合法权益的陷阱，主要有三个风险。

风险一，个人信息泄露。一些公司谎称可以协助消费者办理“全额退保”，诱导消费者签署代理退保投诉的服务协议或欠款协议，诱导消费者提供身份证、银行卡、保单信息、电话号码等个人信息，甚至借此切断消费者的正常维权通道，造成消费者的个人信息泄露。

风险二，经济损失。“全额退保”陷阱中，往往会向消费者收取高额费用，消费者需交付高达退保金额30%-60%的手续费，造成消费者的经济损失。

风险三，保障无法存续。退保之后用网络上的话来说，属于“裸奔”行为，消费者失去了保障。如果这期间发生风险，自己又没有保障，可就追悔莫及。

张越表示，如果退保后意外生病，重新投保可能会受到新产品的健康条件限制，出现加收保险费、责任免除等情况，还有可能会被拒保，尤其是医疗险、重疾险，针对这类险种，保险公司的承保门槛将会相对严格，同时又有等待期、观察期的空窗期。“如果您真的存在短期资金周转问题，您可以灵活运用保单贷款等服务权益，而不是选择退保。”张越称。

据了解，有不法人员假借保险公司名义以“保单分红测算”、“赠送礼品”为由约见客户，再以“保单收益低”为借口，诱导客户办理退保，最终购买其他所谓“高收益”理财产品，导致客户资金蒙受损失。

据张越介绍，还有一种更为恶劣的情况，一些公司谎称可以协助客户办理“全额退保”，诱导客户签署代理退保投诉的服务协议，不顾客户保障损失，通过恶意退保行为赚取高额佣金回报。这些行为严重损害了保险消费者的合法权益，扰乱了保险市场正常经营，产生了非常恶劣的社会影响。