看完这篇文章，每年都节省20%的车险保费
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。
很多人可能没有为自己买过保险，但一定给自己的爱车上过保险。
要是在路上不小心把车撞坏了，有保险的赔偿，就能节省不少的开销，万一是重大事故，车险还可以作为一种润滑剂，缓解两方之间紧张的关系。
车险它不像人身险，它的种类繁多，高达十几种，挑选起来非常复杂，很多人也不知道保的是啥，干脆全部都买。
其实买车险和找对象一样，适合自己才最重要，毕竟全都轮番上一遍，也是一笔不小的开支，不过如果你是土豪，请随意。
接下来，我将用最通俗易懂的文字，告诉大家车险保什么，应该买什么，以及使用车险的几个注意事项。读完这篇文章，你将成为半个车险专家，不再被车险人员忽悠，每年还能节省20%的保费！
我把最常见的车险整成了一张表，大家可以简单扫一眼：
交强险
交强险是国家强制要求购买的，如果你不买，车就上不了路。
它的费用也是统一规定的，保费因座位数量和使用类型而异，6个座位以下的家庭自用车，第一年的保费是950元，6个座位及以上的保费是1100元。
如果没有发生理赔，之后投保价格会下浮。
交强险保障的是被自己撞的人和物。比如某天你开车撞伤了一位老人，交强险赔的钱就是给那位老人的。
不过大家千万别以为有交强险就万事大吉了，它和医保一样，都是保而不包，保额非常有限。
针对负有主要责任的一方，死亡伤残保额只有区区的11万。
再来看看2019年预计单人死亡赔偿的费用：
可以看到，在100多万的费用面前，交强险的赔偿简直是杯水车薪。
除此之外，交强险一年的医疗赔偿限额是1万元，财产损失限额2000元，这些都是累积的。
换句话说，如果在一年内，赔偿的费用超出限额的部分，就需要自掏腰包。
虽然在前段时间，银保监会向公众发布了车险改革征求意见，总赔偿的限额拟提高到了20万元，但很显然还是不够。
所以只买交强险是万万不可的，除非你对自己的车技很自信，否则还是要花点钱买份商业车险。
商业车险
商业车险可以分为主险和附加险两大类，主险可以单独购买，附加险是必须买了主险才能投保。
主险通常包括：车辆损失险、第三方责任险、车上人员责任险和盗抢险。
车辆损失险，保障咱自己车子的损失。
像被雷击坏了车头，被高空坠物砸坏了车身等等，车损险都能赔。
但车子要是违反了安全装载规定，或者是自动老旧、磨损，车损险是不赔的。
不过我建议啊，只是普通的剐蹭，花个三五百就能修好的，就没必要找保险公司了，因为保险的保费和理赔的次数有关。
如果第一年没有发生理赔，或者是连续两三年没理赔，之后投保可以享受10%~20%的折扣优惠，时间更长的，甚至可以打5折。
可要是你在一年内发生多次理赔，第二年的保费就会上浮，交得更贵，所以普通的剐蹭，建议自己掏钱。
车上人员责任险，赔偿自己车上的人员损伤。
需要注意的是，投保车责险需要指定座位，车上人员司机险只保司机，乘客险只保乘客。
如果你只投保了司机座位，那么无论几个人受伤，保险公司只会赔偿驾驶员，驾驶员没事的话，其他人受伤是不赔的。
这类保险应该购买，毕竟把别人弄伤亡，是需要负一定的责任的。
之前我就看过一个案例，说有个人下班后好心开车带两位同事回家，他们平时的关系特别好，结果开车路上不小心发生了意外，其中一位同事被撞成了7级伤残，最后这个人赔了人家十几万，我看完直接捏了一把汗。
不过比起车责险，我更推荐大家投保驾乘险，保障的内容类似，但它的性价比更高。
保额更高。一个座位保额10万起步，而且到了节假日，保额会自动翻倍。
除了保障身故伤残，驾乘险还可以报销医疗费，给付住院津贴，保障更全面。
第三责任保险是用来赔给别人的，所以肯定要买。
而且建议保额买高点，尤其是一线城市，不买到100万你根本无法上路。
前段时间，湖南长沙发生了一起撞车惨案，有辆长安面包车在双黄线路伤左拐，和天价豪车库里南相撞，面包车当场侧翻，劳斯莱斯则是车头受损。
由于长安面包车的行为违规，需要承担主要责任，但万万没想到的是，网传豪车的修理费竟高达237万，价格贵得都可以买套二三线的房子了。
然而这辆面包车的车主购买的三责险保额只有50万，剩下的赔偿怎么办？
所以千万别为了追求便宜就买低保额，一不小心就让你倾家荡产。
盗抢险，赔偿车辆被盗的损失，但只有当整辆车都被偷走了才会赔。
像被卸掉一只车轱辘这种情况，赔偿是不存在的。
那么问题来了，盗抢险有没有必要买呢？
在我看来，如果不是住在穷乡僻壤的十八线地区，完全可以不用买，因为现在中国很多地方的治安都很让人放心，根本不用担心会被偷盗，而且随处都有监控，偷车贼根本就插翅难逃。
聊完了主险，下面给大家简单说下附加险。
划痕险，保障无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。
啥叫无明显碰撞呢？我举个简单的例子，假设你开车撞到一棵树，此时的车痕属于明显的碰撞，划痕就不在车损险的保障范围内。
如果你是把车放在露天的地方，附近某个调皮的小孩往你车上划了一道，这时候划痕险就可以赔偿。
不过并不是所有的无明显碰撞划痕都可以赔，大多数的车险都会规定，如果是自己的家人故意划的，车损险不赔。
除此之外，因为民事、经济纠纷导致的划痕，车损险也不赔。
虽然爱车之心人皆有之，被化了一刀实在是很破坏美观，但不是新车的话，建议就不要买了，性价比特别低，500块的保费，大多只能报销2000元。
涉水险，生活在雨天多发地区的朋友，可以附一份，这种保险赔偿发动机进水后导致的发动机损失。
但千万要注意的是，发动机进水熄火后，不要再尝试重新启动，因为第二次点火，又熄火的话，涉水险就不赔偿了，正确的做法是在第一次熄火后就打电话给保险公司。
玻璃险，赔偿挡风玻璃和车窗玻璃的单独破碎，比如被高空坠物或者是飞石击碎。
言外之意，车灯和车镜的玻璃是不予赔付的。
此外，安装、维修车的过程中导致的玻璃破碎，通常也属于免除责任。
除非你的车玻璃很贵，否则就不必要花这个钱了。
我们前面提到的车险，通常会含有一定的免赔额，简单来说，车险不是百分百赔偿，有一部分钱需要我们自费，自费的比例通常在5%~20%之间。
有的人就说，我就不想自己掏钱。没问题，不计免赔险可以安排上，有了它，保额以内的费用，保险公司可以百分百报销。
无法找到第三方特约险，是一款比较有用的车险。
有时候发生了事故，常常找不到肇事司机，这时候车损险只会赔偿70%，剩余的30%需要自己自费，如果有无法找到险，保险公司就可以全部赔偿了。
而且这个保险并不贵，通常几十块就能搞定。
由于篇幅有限，关于车险的种类就谈到这，下一部分介绍使用车险需要注意的几个事项。
注意事项
1）别犯罪
有不少人以为，只要买了车险，就可以随便开车，这种想法是非常错误的。
如果你无证驾驶，包括驾驶证被扣留、吊销、注销等期间，保险公司是不会赔偿的。
另外酒驾、吸毒等违法犯罪的行为，也会影响到车险的赔偿。
2）买大公司的产品
在科普人身保险的文章里，我一直强调，不用计较大公司小公司，因为我们出险是看条款的，不是看公司的。
有些公司可能名气大，但是保障责任却一般，但是车险我不这么建议。
买车险，建议大家买大公司的。为啥呢？因为大公司的网点多，工作人员可以快速到达现偿，理赔起来既方便，又省时。
而且大公司的理赔系统上往往也更先进，有的是直接拍照就可以申请理赔了，就不用专门跑去门店排队。
3）什么都能借，车子和对象不能借
先分享一个我同事经历的真实案例。
有个车主把车借给了朋友，结果朋友开车出事了，把对方撞成了植物人，赔偿多少钱呢？200万。
这200万包括了对方20年的工资，2个孩子15年的生活抚养费，父母的赡养费，还有2个保姆的工资。后来这位车主为了赔偿，把房子都搭了进去。
所以什么都能借，就是车子和对象不能借，因为如果发生了交通事故，超出保额的部分，如果肇事者赔不出来，是需要车主来承担的。
4）找保险公司购买更便宜
很多人买车险都是通过4S店购买，其实啊，不一定非得要在4S店购买，也可以直接找保险公司投保，因为更便宜更划算。
同样的保障内容，找保险公司购买的话，会便宜个15%左右，而4S车店会收取一些手续费，所以就贵一些。
不过在车店分期贷款买车的朋友，往往会被强制购买车险，但别担心，等分期付完，就可以找保险公司买了。
5）在48小时内及时通知保险公司
超过这个时间报案，保险公司是有权拒绝赔付的，所以记得及时报案。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。