新年新气象，让我帮您狗年旺旺旺
过年了过年了，先给大家拜个年！祝您新年快乐，狗年大吉大利，身体健康，万事如意。时间过的太快了，转眼又是一年，人们看着春晚里的王菲和那英感叹，当年的青春相约化作了岁月相伴。您的身边是不是也有长久相伴的爱人、亲人、朋友呢？除了他们，你们有没有长期陪伴左右的专业人士呢？比如跟随很多年的家庭医生、律师、牙医、地产经纪、理财顾问等等。这些人在您的生活中也很重要哟。有了值得信任的他们，可以让您减少很多不必要的烦恼和麻烦，少走弯路。
我有很多客户已经跟随多年，每年报税季是必见的，平时虽然没有常常见面，但一旦他们有了税务、理财、保险方面的问题都会打电话来咨询我，有些甚至是生活上的事情也会打电话来沟通。前几天接到一位客户的电话，其实他现在还不是我的客户，但是他很信任我，打电话来咨询一些财务问题。然后他跟我说上次碰到一位朋友有保险需求，第一时间就想到了要介绍给我。当时我很感动，和这位客户已经有大半年没有见面了，他还可以这样记着我，所以这个行业带给我的真的不仅仅是收入，更多的是满满的感动和成就感。您有这样可以信任的理财顾问么？为什么您需要一位专业的理财顾问呢？
根据世界著名的市场调查公司IPSOS（http://www.ipsos.ca/）的统计， 在加拿大很多人都面对着金融理财的挑战。
1、 75%的加拿大人觉得他们对加拿大的税务政策并不十分的了解，所以每年都多支付了很多的税；
2. 60%的加拿大人担心, 没有足够的储蓄以保障按时退休并且能有轻松的老年生活；
3. 19%的加拿大人认为，自己没有合理管理好现金、帐单、信用卡、房屋按揭、汽车贷款，给银行和一些公司支付了太多的利息和费用；
4. 16%的加拿大人相信，他们完全可以为退休储蓄更多的财富，但是却错过了许多机会；
其实大多数人的担心并不是完全没有道理的，合理的税务和财务规划的确能给您省钱省税。这也是为什么大多数人都需要一个有专业知识的理财顾问。但是根据另一份调查显示有65%的人表示，他们没有兴趣获得理财建议。虽然大多数人觉得自己并不具备理财的知识和能力，但是为什么他们也不愿意找一位专业人士呢？其中主要的原因是:他们不知道该相信谁、他们认为好的理财顾问会收取昂贵的费用、害怕理财顾问给自己推荐不合适的产品。
我们生活中的大多数人宁愿花费更多的时间来计划自己的假期也不愿意坐下来仔细规划一下自己的财务，或者仔细规划一下自己未来的退休生活。因为这些事情在他们看来纷繁复杂，既然如此不如放在一边。但如果您有一个专业的理财顾问，他会为您理清复杂的财务状况，并且给您制定一个健康有益的财务规划：您手里的现金该如何分配更加高效合理，并且能尽量减少纳税；如何管理您的贷款和债务；该如何建立一个应急基金；如何保障家庭的经济安全；如何从年青开始做一个长线的退休计划等等。
俗话说你不理财财不理你，财务规划制定的越早，您会从中获得越多的收益。在加拿大您需要做哪些财务规划呢？
首先，在这个高税收的国家里，所有的理财计划，第一个要考虑的就是税务规划。也就是说在您做任何投资的时候，先要考虑到您获得的收益要交多少税。如何减税延税，这是作为一个理财顾问第一个要为您考虑的。这里面的投资不但包括金融产品，还包括您做所的房产投资、其他投资等等。所有的这些您都要考虑到未来的税务问题。
这个税务规划也不仅仅是每年报税要面临的问题，还要考虑未来您的资产作为遗产转交给继承人的时候所要面临的税务问题。如果不提前做好规划，可能会给财产的传承造成很大的困难。
第二，退休计划：提前退休是很多人的梦想，提前退休还能有轻松富裕的退休生活那就更加完美了。可是当我们真的跟周围的人聊起退休的时候，大多数人的回答都是不敢提前退休。因为现代人的寿命越来越长，退休以后能不能有稳定的收入来保障在四五十年的时候都能过的衣食无忧。而且随着人寿命的延长，政府的压力也越来越大，现在加拿大是平均5个年轻人养一个老人，而到20到25年后，我们将面对的是平均3个年轻人养一个老人，到那个时候政府是不是还能负担得起高昂的退休金。很多时候求人不如求己，在年轻的时候就未雨绸缪，给自己做好退休规划，这是我们每个人都应该认真严肃考虑的问题。
第三，资产管理规划：这两年加拿大尤其是多伦多的房地产市场异常火爆，火爆市场加上低利率也导致了加拿大人疯狂的房地产投资。随之而来的是加拿大人节节攀升的负债率。根据加拿大统计局的报告：加拿大家庭负债率对可支配入息的比率再创新高，已经达到了163.3%，也就是说每个家庭每一元可支配入息，就有大约1.63元的负债。很多家庭的债台高筑也增加了一些家庭破产的风险。
所以您有没有对您家庭的收入和债务做一个合理的评估，把家庭债务控制在一个安全的范围内呢？面对火爆的房地产投资市场，您有没有进行一个理性的分析，冷静的对待收益和风险呢？
第四，保险规划：从财务规划的角度来看，保险是一个家庭投资理财的基础。因为没有保险，即使拥有一定资产的家庭也可能会因为主要收入人的意外而瞬间陷入困境。所以理财最重要的是要保证一个家庭经济的安全。当然现在的保险产品除了保障意外之外，更多了投资功能，能够给您提供稳定安全的投资回报。
那么您的家庭是否有足够的保险来保障未来可能面临的风险？您家庭的保险计划是否适合您？这些都需要专业人士来给您进行全面的评估和分析。一份合理的保险规划会给您的家庭提供全面的风险保障。
第五：投资规划：您的钱应该投在哪里？比例是什么？怎么做才是风险可控回报可观？这些都是您在做财务规划时必须要考虑的问题。
您的投资是否放在了合适的地方从而让您缴纳更少的税，并且能保持一个相对稳定而理想的增长？有些人一谈到投资就害怕，他们做的就是把钱都放入RRSP中，并且选择的是银行的定期存款产品。理由只有一个，定期存款安全。
但是安全意味着低回报，在这个什么都涨价的时代，您的钱积累20年或者30年以后其实一直在缩水，未来能达到您退休的要求么？您在做投资的时候不应该盲目的进行，而应该找一个专业的理财师为您详细设计，这样是对辛苦赚来的钱负责，也是对自己未来的生活负责。
第六，遗产规划:遗产规划其实是必须要提前做的，因为辛苦积累了一辈子的资产，如何能更好的传承给下一代，是您应该认真考虑的问题。现在的人可能一想到遗产就想到了房子。很多人投资了非常多的房产，因为这些是实实在在看的到的可以留给孩子的。但是他们没有考虑到未来孩子要继续这些房产需要先缴清所得税。您是否在之前就已经想到了这些，从而做好了充分的计划？
一个好的理财顾问可以帮您制定一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使您个人和家庭的资产取得最大化效益。把专业的东西交给专业人士去做，这是一个基本常识，您的家庭同样需要一个专业的投资理财顾问。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。