网商银行：要让所有路边摊都能凭信用贷到款
今天，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相。
明天，6月25日，即将是网商银行4周岁生日。3年时间，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。
他同时透露，网商银行独创的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构，未来会继续加大开放力度，向其他金融机构开放网商银行的技术能力。
四年只做一件事：给小微企业提供纯信用贷款。
贵州凯里的香囊女子，杭州馍家的肉夹馍老板，安徽六安的猕猴桃酒兄弟，这些小商家都经历过资金周转困难的境况，网商银行的一笔笔贷款，帮他们把生意越做越大。
10年前，正是胡晓明创建了网商银行的前身阿里小贷。
彼时，一位淘宝小商家孩子早产需要支付15万元医疗费，关系着一家人生计的淘宝店没有周转资金，偶然间发现了阿里小贷产品，最后孩子健康地长大了，他的淘宝服饰店依然存活着。
谈及这次回归，胡晓明对记者说，这个故事一直激励着阿里和蚂蚁金服，最大的感受是初心不变，从阿里小贷到网商银行，其实都只在做一件事，那就是为小微企业提供纯信用贷款。
四年前的6月25日，马云在网商银行的开业仪式上回忆创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”
网商银行成立一周年时，服务小微企业的数量只有170万家，今年达到了1700万家，3年时间翻了10倍，这说明网商银行独创的“310”模式开始显现规模效应。去年开始，网商银行把“310”模式开放给其他同行，目前，已经有50家金融机构也已经用上了“310”模式在给客户贷款。
何谓“310”模式？就是3分钟申请，1秒钟放款，0人工审核。蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官井贤栋在现场交流时打趣道，传统金融机构的朋友也说他们有“310”模式，3个星期申请，1个月审批，获得贷款的可能性基本是0。
“傻子银行”？
“我看到有网友开玩笑，说网商银行利润不高，是一家‘傻子银行’。”胡晓明主动笑谈，网商银行从成立一开始，就从来没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度。网商银行希望一直让利给小微企业，降低小微企业的成本，目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。
当年，马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业，去年此时，网商银行提前两年完成了这个目标，并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业，即“凡星计划”。
网商银行最初面向网商，后来扩展到线下规模最小的群体，他们经营着路边摊或小店，或是在务农的农户们。他们有一个共同点：他们往往不能提供抵押和担保，甚至没有信用记录，在传统的金融模式下，他们贷不到款。
实际上，网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。
“这充分说明中国的小微企业是有信用的！”胡晓明为小微企业站台，现在，每100个贷款客户中，都有99个可以按时还款。
现场，在与诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔·斯宾塞对话时，井贤栋坦言，从线上到线下的过程中，网商银行也试过错，成立专项小组到线下去敲门收集信息，但还款率是不理想的。于是，蚂蚁金服决定通过支付宝移动支付数据，把所有中小企业数字化。
左起：薛兆丰、诺奖获得者迈克尔·斯宾塞、井贤栋
4年来，从线上到线下，从城市到农村，网商银行描摹出了小微企业用户的样子，形象地称为“路边摊”画像。
这1700万商家中86%的经营者的年龄是从18～45岁，他们既是家庭的顶梁柱，也是中国劳动力的主力，并且一个个体工商户就可以带动3个人就业；这个群体是中国经济的毛细血管，他们发展的好坏关系到社会稳定和经济增长。
这些商家中8成都从事着服务业，每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。而且45%的小微的贷款需求其实不到5万元。平均笔均贷款1.1万元，他们需要更灵活更高频的金融服务。可以说，小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。
这家“傻子银行”有个远大的愿景，不会止步于服务3000万小微企业，还将在全球推广这种模式，解决小微企业贷款难的世界性难题。
1983年，孟加拉的田间地头出现了一家名叫格莱珉的银行，它专为穷人和小微业主提供小额信贷。在几十年间，因此获益的穷人和小微业主达800万人。从2017年开始，中国尝试在乡村推广格莱珉模式，也就是我们熟知的联保贷款模式。但因为放贷和征信成本过高等原因，格莱珉模式在中国搁浅。
格莱珉的银行创始人穆罕默德·尤努斯
那么，网商银行能否超越格莱珉模式，为全球金融带来变局？
迈克尔·斯宾塞表示，这种模式让其联想到了家居巨头宜家，他补充解释道：宜家前60年的使命都是为绝大多数人提供低廉的家具产品。虽然在一个完全不同的行业，但我听起来感到有很多相似之处，阿里巴巴、蚂蚁金服和网商银行在使用的这些工具和手段非常强大，已经成为一个值得我们所有人去研究、学习的经济组织。
“接下来要探讨的是，我们需要什么样的投资，能够让这些经验被复制到其他国家，这样电子商务、基于移动支付的信贷，也能在他们国家繁荣发展”。
井贤栋透露，目前网商银行在经验出海方面已有探索，其310模式已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa，现在孟加拉、泰国等地也在寻求合作。
辑：挨踢妹
图片：IT时报
来源：《IT时报》公众号vittimes