前文写完最新的重疾险，昨天又上新了一款夫妻共保定期寿险—大麦甜蜜家2020。
最近这么多的产品，研究条款，制作图表，着实让京哥有点疲惫。
不过，对于好产品，再累还是得继续写，以便及时提供最新的产品信息供大家参考。
夫妻共保定寿，我之前一直没有写过，倒不是不关注，而是相比单买普通定期寿险，夫妻共保产品并不划算。
京哥指的普通定寿，是指的只能保障一个被保人的定期寿险，具体的产品剖析可参考这篇文章：「2020年1月」定寿推荐排行榜，定海柱1号目前最优秀！
这次，专注互联网定期寿险的保险公司—华贵人寿，江湖人称茅台酒厂的亲儿子，升级了自家的大麦甜蜜家定寿，新产品名为大麦甜蜜家2020。
相比老产品，费率下降了8%左右，着实给力，这也是这次写文的重要原因。
接下来，进入正文。
顾名思义，夫妻共保定寿需要夫妻双方共同购买，两人共用一张保单；而普通定寿则是分开来买，一张保单保一人。首先，相当于夫妻双方分别买了一份普通定期寿险，在保险期间内身故或全残，赔付100%的基本保额。其次，多了夫妻共同意外保障责任，在保险期间内，如果夫妻双方因为意外同时身故或全残，双方均可赔付200%的基本保额。最后，再多了豁免保费的责任。在保险期间内，如果其中一方身故或全残，赔付基本保额后，保单可继续保障另一方，但此时不需要再交纳保险费。对于大麦甜蜜家2020这类夫妻共保定寿，即使产品责任再丰富，最重要的还是身故/全残保障，这也是定期寿险的主要保障功能。对于这款产品的夫妻共同意外保障，说实话，京哥还是很满意这一责任设置，体现出了满满真爱的味道。当然这项责任的价值，取决于夫妻的生活方式，如果两人因为工作赚钱或其他原因需要经常在一起，我觉得可以强烈关注。我在上文提及，大麦甜蜜家2020和普通定寿的身故/全残保障是相同的，差异点主要在多了夫妻共同意外责任。在此，我将目前性价比最高的国富定海柱1号与大麦甜蜜家2020进行简单对比：如果定海柱1号附加了保费豁免责任，大麦甜蜜家2020比分别单买定海柱1号多了夫妻共同意外保障，整体而言大麦甜蜜家2020更适合购买。对于30岁的夫妻，购买大麦甜蜜家2020更加划算，因为两种方案价格基本一致；相比而言，40岁的夫妻大麦甜蜜家2020就会贵接近150元，我个人觉得，这个溢价其实还是较为合适的。
如真要细究，具体还得看夫妻双方的生活方式，我在前文也提及，小两口如果经常在一起，那一起发生意外的可能性大大提高，夫妻共同意外保障责任价值就更大。
如果不附加保费豁免责任，夫妻各自单独买定海柱1号的性价比更高。对于豁免保费责任，虽然溢价并不多，但如果深究，京哥个人感觉并不值表格中的溢价。夫妻一方身故或全残，豁免另一方的保费，总保额为余下的交费期间*交费期间，这项责任的保额其实非常低，到不如把这个钱多买一些定寿保额来得划算。定寿保障的价值，在于对冲家庭经济支柱早亡带来的收入损失，配置多少保额完全由收入情况决定。我一般建议配置5-10倍年收入相当的保额，同时选择与工作阶段匹配的保险期间，较为合适。如果配置大麦甜蜜家2020，夫妻双方的保额必须相等，因此无法基于各自的收入灵活调整各自的保额，这算产品的一个小劣势。当然，你完全可以基于夫妻双方收入较高者的标准，去决定配置多少保额，多多益善。在此基础上，不在乎那一点点溢价，夫妻共同买一份大麦甜蜜家2020，性价比也非常高了，而且也是一件非常浪漫的事情。如果确实想精打细算，分开买不含豁免责任的国富定海柱1号定期寿险，性价比还是最高的。本文完，最后强调一下，买定寿就是买保额,希望你牢记。
