2019年，最值得购买的重疾险点评（重疾+中/轻症篇）

Ps:今天配图换个风格～

一直想写重疾险点评，但很怕写，迟迟没有动笔。

主要的原因是：整理产品、研读条款、测算费率非常消耗时间，对于利用业余时间做公众号的京哥，实属不易。

随着粉丝和咨询量慢慢增加，京哥越来越能领悟到大家想配置一份好保险的心情。为此，特呕心沥血制作了这期重疾险测评文章，供大家参考。

再次强调，本期点评的重疾险类型为：重疾责任+轻症责任+中症责任（若有），不含身故责任。

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首先，原则性科普一下重疾险的配置思路。

配置重疾险，理所当然是为了预防重大疾病对家庭的财务伤害。

所以，重疾责任的保额至关重要，应放在第一位考虑。

对于家庭经济支柱，重疾治疗期间除了各种治疗花费以外，由于不能工作还会有几年的收入损失。

因此，在搭配一份医疗险的基础上，再配置与3-5倍年收入相等的保额，重疾保障变比较合理了。

在重疾保额配置足后，对于预算有结余的朋友，可以酌情考虑重疾多次赔付、轻症、中症等保障责任。

多次赔付的优势在于罹患重疾之后仍然享受重疾保障；轻症／中症责任降低了重疾的理赔门槛，一些未到达重疾状态的疾病可以提前获得赔付。

我在有限的预算，如何买重疾险？一文中，对于如何效益最大化的购买重疾险作了说明，大家可以参考。

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梳理完如何购买重疾之后，便到了选择产品的环节，也是本文重点。

本次点评，精心挑选9款非常具有代表性的产品，包括近几年口碑非常不错的网红产品和最近新上市的产品。

这9款产品分别为：

• 康惠保（旗舰版）重疾险

• 康惠保重疾险

• 支付宝健康福重疾险

• 康瑞保重疾险

• 康乐e生重疾险

• 达尔文1号重疾险

• 超级玛丽重疾险

• 瑞盈重疾险

• 健康一生A+B重疾险

表1：9款重疾横向对比（点击放大更清晰）

总体来说，以上产品非常不错。30万保险金额，总花费5-7万左右可以保到70岁，保障杠杆在4.5-6倍；总花费8-10万左右可以保障终身，保障杠杆在3-4倍。

如果要优中选优，京哥最推荐的，便是康惠保（旗舰版）。

从保障上看，康惠保（旗舰版）包含重疾+中症+轻症责任，除康瑞保以外，其余7款产品仅包含重疾+轻症责任，中症可以赔付重疾保额的50%，这样的责任设置，可以提高保障额度。

保障更好，价格却是最低的，产品本身也没有槽点，不首推都有点说不过去。

当然，其他重疾险也有各自的亮点：

康惠保（旗舰版）之外，康乐e生C款在保障重疾+轻症的产品中，性价比较高，不能购买康惠保（旗舰版）也可以尝试这款产品；

瑞盈重疾最高可以70岁投保，其他产品最高到60岁，可投保年龄最广；

达尔文1号每赔付一次轻症，重疾保额便提高10%，最高可提高30%，非常符合多次患病后对保障额度需求增加的逻辑；

瑞盈重疾、超级玛丽重疾、达尔文1号可以选择保障至60岁，刚好覆盖被保人工作这段时间，由于保障时间更短，同样的花费可以买到更高的保额，最大化了重疾收入补偿的作用。

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说一说近期新出的两款重疾。

一款是支付宝健康福重疾险，结论是可以考虑按照重疾+轻症的责任购买。

这款产品由支付宝联合人保健康定制，继好医保长期医疗险后两家公司的又一次合作。

除重疾+轻症责任外，还可以选择身故给付保额、满期返还保费等责任。

在京哥看来，重疾+轻症责任最简单实用。由于通货膨胀，返保费责任的价值不高，反而会降低保障杠杆；身故责任不是重疾险保障的重点，用购买定期寿险的方式更好。

除了康瑞保和康惠保（旗舰版）之外，健康福价格算比较有竞争力，轻症责任比康惠保也更好。

因此，如果大家看重支付宝和PICC中国人民保险的大品牌，这款产品也是不错的选择。

另一款便是号称对标康惠保（旗舰版）的康瑞保，结论是产品套路深，购买需谨慎！

基于对比表（在上面），康瑞保是除康惠保（旗舰版）以外的另一款包括重疾+中症+轻症责任的重疾险，价格也颇具竞争力。这款产品相比康惠保（旗舰版）有两个亮点：

0-40岁投保，首10年可以额外赔30%重疾保额。假设购买了30万的重疾保额，在保单生效前10年不幸患重疾，可以赔付39万；

不同部位原位癌，最多可赔3次。而其他重疾险，包括康惠保（旗舰版），仅赔付1次。

这两个优势，可以说基本完爆康惠保（旗舰版），价格高一点，其实也可以接受。但细看产品条款，却发现有两个反常规的产品责任设置，让京哥顿时对产品失去了信任感。

首先，轻症或中症赔付后，现金价值降为0。也就是说，一旦发生了轻症或者中症获得了理赔，虽然合同继续有效，但退保拿不回来一分钱，而其他重疾产品均没有这样的责任设置；

其次，轻症、中症、重疾共用保额，减少了同类型疾病的保障额度。

举个例子：假设被保人患了轻症疾病，后续轻症发展为中症，再发展为重疾。与康惠保（旗舰版）的赔付对比如下：

• 旗舰版的赔付逻辑是轻症赔付完30%，中症可以赔付50%，重疾继续赔付100%；

• 而康瑞保最高赔付100%（或130%，0-40岁购买首10年额外30%），即轻症赔付完30%，中症只能赔付20%，到了重疾只能赔付50%（或80%）。

基于以上两点，康瑞保重疾险目前不太推荐购买，套路太深，需慎重。

不过，据小道消息，瑞华保险也因此受到了一定的压力，有意向重新修改产品责任。

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除了性价比外，重疾险的病种设置也很重要。

不同病种发生的概率差别很大，将高发病种包含在保障范围内，很有必要。

通常情况下，重疾责任必须包含监管规定的6种重大疾病，它们分别是：

• 恶性肿瘤（通俗说就是癌症）

• 脑中风后遗症

• 冠状动脉搭桥术

• 急性心肌梗塞

• 终末期肾病

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

这6种重疾几乎占重疾95%以上的理赔，所以，对于重疾病种，大可放心产品不会有套路。

但轻症和中症责任不受监管，每家保险公司可以自由设定。因此，这里面是否有套路，大家需要重点关注。

为此，京哥将6种高发重疾对应的7种轻症作了梳理，并分别对5款产品作了分析：

表2：5款重疾高发轻症包含情况分析

（点击放大更清晰）

5款产品中，康惠保（旗舰版）再一次没有让大家失望，不仅7种轻症都包含了，轻度脑中风更是放进了中症责任，可以赔付更多；其他4款产品，分别都缺失了一项轻症责任。

总体来说，以上产品的病种设置相对全面，并没有太多套路。

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以上分析，希望能够对大家选择重疾+轻/中症责任的重疾险有一个很好的参考。

京哥建议：首要考虑康惠保（旗舰版），再考虑其他产品。当然，网销重疾险一般最高保额设置在50万，很多时候一款产品难以满足保障需求，这时需要购买几款产品才行。

重疾产品选好后，如何选择保障方案，京哥在文章用这种思路去配置一份重疾险吧中，分别从如何选择保障期间、保险金额、交费期间三个方面作了说明，大家可以参考。

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现在的人，工作压力大，生活方式不健康，让重疾的罹患率越来越高；而医疗科技的不断进步，又让罹患重疾后的存活率越来越高。

很多人，疾病治愈了，但在财务上却死了。一份好的重疾保障，便是为了让我们在患重疾之后，能够有尊严的活着。

虽说网上重疾险便宜，但花费也不低，京哥希望，大家第一次买重疾，就买对买好：）