信美三叶草：带投保人豁免的轻/中/重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信美相互三叶草重大疾病保险。作为与百年康惠保（旗舰版）产品结构雷同的产品，由于百年人寿对康惠保（旗舰版）进行了“松绑”，所以从产品竞争力角度来说，三叶草的竞争力要比百年康惠保（旗舰版）差了一点点。
Ps：但是相比很多没有中症责任的重疾险来说，这款产品还是蛮不错的。至少作为加保的备选项，不管是加定期还是加终身，这款产品都还是很适合的。此外如果想加投保人豁免功能，百年康惠保（旗舰版）是不提供的。
重疾：100种，赔付保额
中症：25种，赔付1次，赔付50%保额
轻症：50种，赔付2次，赔付25%保额
缴费期：10/20/30年
保障期间：终身
02
重疾责任
点评：重疾数量100种，赔付1次，统一规定的25种重疾都有，剩下的为保险公司自行规定。从条款内容看，除了个别条款存在3岁的年龄限制外，其他和大多数重疾险条款差不多，没有太坑的地方。
03
中症责任（可附加）
点评：中症25种，赔付保额的50%，最高给付1次。由于这款产品中症只赔付1次，所以也不存在分组不分组的问题了。
另外，轻微脑中风条款放到了中症中，依旧是不残不赔
点评：选这款产品切记把中症带上，如果不带中症，只附加轻症的话，复联康乐c要比这款产品更有竞争力。
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轻症责任
点评：
1-轻症50种，赔付保额的30%，最高给付2次；
2-常见的高发轻症都不缺，不存在偷工减料的情况；
3-没有赔付间隔期，隐性分组有一点，但不是太严重。
但是在下面的高发轻症条款中，是实打实不分组的。
下面是百年康惠保（多倍版）的条款：
点评：百年康惠保（旗舰版）上面的条款分组情况也是如此，虽然在价格上三叶草比百年的这两款产品贵了一点点，但在轻症分组方面也更好一些。至于中间的价差值不值，这就看不同人的不同理解了。
05
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症、重疾，则可豁免后期的保费。另外这款产品还可以加投保人豁免，也算是这款产品的优势之一吧。
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产品对比
点评：
1- 单纯从上面对比图来看，三叶草的价格优势已经不明显了；
2- 三叶草的轻症条款分组情况明显要比百年的两款产品好一点，当然价格也贵了点；
3- 百年康惠保（旗舰版）不可附加投保人豁免，三叶草和康惠保（多倍版）可以附加；
4- 但如果想给孩子买50万以上带投保人豁免的重疾险（无身故），那么三叶草是一款不错的备选；
5- 复联康乐c当然也适合加保，但有些人因为医保卡代刷，无法投保康乐c。
本文结束
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