平安百万任我行：能返钱，你还要啥“保障”？

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：平安百万任我行2018两全险。是一款长期意外险，主险为平安百万任我行2018，可附加交通意外伤害。

这种返钱的长期意外险，不止平安，很多保险公司都有类似的产品推出。主要用来满足那些希望“出事保障、没事返钱”的用户。再说直白一点：就是不允许让保险公司多赚他一分钱的用户。

伤残责任：无

身故责任：有

全残责任：有

满期保险金：120%/130%已交保费

缴费期：10/20年

保障期间：20年/30年

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疾病身故责任

点评：该产品对疾病身故的约定如下：

41岁前身故，赔付160%已交保费

41-61岁身故，赔付140%已交保费

61岁后身故，赔付120%已交保费

Ps：有些人可能会奇怪，为什么要把疾病身故单独提出来呢？因为意外险不保“疾病”。

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一般意外全残/身故责任

点评：该产品对一般意外身故的约定如下：

41岁前身故，赔付160%已交保费

41-61岁身故，赔付140%已交保费

61岁后身故，赔付120%已交保费

Ps：一般意外责任，也叫综合意外责任。不过这款产品的一般意外身故不是按照保额作为基数来赔付的，而是按照所交保费作为基础来赔付的。

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其他意外全残/身故责任

点评：该产品对意外导致全残或身故设定如下：

1-因自驾车意外身故或全残，赔付20倍基本保额

2-因公共交通意外身故或全残，赔付20倍基本保额

3-因航空意外身故或全残，赔付20倍基本保额

4-因电梯意外身故或全残，赔付20倍基本保额

5-因重大自然灾害身故或全残，赔付20倍基本保额

Ps：看着这10倍，20倍的赔付，是不是很“爽”？别着急，这款产品赔付的是【全残】，不是【伤残】。至于这二者的差别，可以参考阅读：意外险，哪些不要买？

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满期保险金

点评：以上条款说人话就是，没有发生身故，没有发生全残，保险期20年，期满返还120%所交保费，保险期30年，满期返还130%所交保费。

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免责条款

点评：猝死不叫意外，宫外孕不叫意外，流产不叫意外，被恐怖分子（军事冲突）质押不叫意外，吃错药不叫意外……这里面提到这些并不是说这款产品有问题，而是其他意外险也都是这样的。

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值得买吗？