国富栋梁(定海柱)定期寿险:可附加重症/中症/轻症豁免责任
题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
如果你对定期寿险没概念,可扩展阅读:
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:国富人寿定海柱1号定期寿险(2019版),又名国富人寿国富栋梁定期寿险。这款产品,最大的特点是可以附加疾病(重症/中症/轻症)豁免责任。
对于定期寿险这个品类,很多保险公司是不愿意花力气的,某些所谓的知名公司,旗下甚至连一款定期寿险都不愿意开发。他们当然可以说:定期寿险这种品类用户不认可,开发了干什么?其实背后真实的原因,他们心里跟明镜似的。
国富人寿在定期寿险方面,一直还是比较努力的。包括之前国富人寿推出的那几款定寿,竞争力都还不错。这一次独辟蹊径,开发了可以附加疾病(重症/中症/轻症)豁免的产品,还是需要给这款产品的精算师点个赞。
保险产品的创新,不应该是一味的价格战。但凡有点常识的人都知道,价格战的副作用必然是对保险责任进行部分阉割。而像定海柱这款产品一样,增加点责任,但并不一味追求低价的做法,实在是太少太少了。
这也不能全部都归咎于保险公司,毕竟在对保险认知不成熟的今天,很多人选产品依旧是价格一票否决制。所以很多时候,这种“创新”如果出现的不是时候,很容易因为市场不接受而自动退市。
02
保障责任
身故责任:基本保额
全残责任:基本保额
缴费期:10年/20年/30年
保障期间:20 年/30 年/至60岁/至70岁/至88岁
03
健康告知
这款产品的疾病(重症/中症/轻症)豁免责任,可以附加也可以不附加。如果要附加,那么这款产品的健康告知,还是比较严苛的。
点评:这里面的健康告知,是按照重疾险的健康告知进行的。由于豁免责任也是疾病(重症/中症/轻症)豁免,所以按照重疾的要求进行健康告知,也不难理解。
04
免责条款
点评:
1-定海柱1号的免责条款显示是3条,但其实内容有合并;
2-将【毒品】、【酒驾】、【无有效驾驶证,无有效行驶证】合并为一条;
3-将【毒品】列入免责是没有任何问题的。每年有那么多缉毒英雄为此而牺牲,毒品就应该成为所有保险产品的免责。
4-将【酒驾】列入免责更是没有任何问题。喝酒后开车,不仅对自己的家人不负责任,更是对其他人的生命不负责任。
05
身故/全残责任
点评:
1-因意外出险无等待期,因非意外出险等待期90天;
2-等待期内出险,返还已交保费。等待期后出险,赔付基本保额;
下面是全残的定义:
点评:上面是这款产品全残的定义,和其他定期寿险的全残定义没什么太大的区别。
06
保额追加
点评:
1-这款产品给用户提供了保额增加权,即可以中途申请增加基本保额;
2-但需要满足约定的条款,比如年龄不超过51岁、重新健康告知等,而且还需要经过保险公司审核同意;
3-对于可以追加保额的条款,也并不能说完全没用。毕竟以后如果变成了非健康体,再想追加保额也许其他产品也无法投保了。当然,这里不是无条件追加,是需要提交健康资料,等待保险公司审核的。
Ps:其实最佳的办法,还是趁着健康体把自己的保险早点安排好。而不是变成了非健康以后,到处打听哪款产品核保宽松。
07
最高保额
点评:
1-这款产品的累计最高寿险保额,不超过被保人年收入的15倍。也就是说,这款产品对于被保人的财务收入是有问询的。
2-这款产品不支持残疾人、离退休人员、无业人员、已怀孕28周或产后小于2个月的人群投保。对家庭主妇、成年全日制学生(18-25周岁),最高基本保额限制100万。
3-这款产品关于财务收入和职业方面的内容,都是健康告知的一部分,切莫不当回事。
08
比一比
点评:
1-从价格方面看,加豁免和不加豁免的版本,二者相差100元,价差并不多。
2-有人会说,定期寿险本就不算贵,即便豁免也豁免不了多少钱。这话说的没错,不过这项附加险的选择权并非强制捆绑,不喜欢的人不附加就是。
3-重疾豁免责任提供了,用户不喜欢可以不选,但对于这种创新,还是要持支持态度的。任何品类的迭代,不都是由一点点的微创新逐步积累而成?
4-最后提醒一下,这款产品健康告知挺严的,记得把健康告知看清楚了以后再去投保。
本文结束
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