信泰百万守护：升级还是颠覆？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰百万守护重大疾病保险。
这款产品从产品责任看，既可以说是百万无忧的升级版，也可以说是完美人生的升级版。相比百万无忧，百万守护可以算是彻底的颠覆。而相比完美人生，百万守护的颠覆性要相对小一些。
身故：有身故责任
重疾：106种，赔付6次
中症：20种，赔付2次，赔付60%
轻症：35种，赔付4次，赔付45%
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期间：终身
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身故责任
点评：身故/全残约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-身故/疾病终末期/重疾责任三赔一。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责和疾病免责共用了相同的免责条款，共计9项，还是比较多的。
如果将【遗传性疾病】【染色体异常】【艾滋病毒】归入疾病免责，这个是没什么问题的。但将这些内容也归为【死亡】免责，这个界定还是比较严苛的。
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疾病终末期保险金
点评：疾病终末期设定如下：
1-被保人18岁前，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后，赔付基本保额；
3-身故/疾病终末期/重疾责任三赔一。
疾病终末期的定义如下：
点评：这款产品的“疾病终末期”，等于是将终身寿险责任提前6个月给付了而已。
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重疾责任
点评：
1-重疾106种，分6组，赔付次数6次，赔付间隔期为180天；
2-赔付比例递增，分别为100%/110%/120%/130%/140%/150%。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔，以下条款也有年龄限制
另外，这款产品的分组同样是将癌症单独分组了。
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恶性肿瘤多次赔
点评：以上条款可概括为：
1-癌症赔付3次，间隔期3年，但必须首次发生的癌症已获赔付。
2-这里的癌症多次赔，是不含癌症复发这种情况的。也就是说，即便熬过了3年生存期，如果是癌症二次复发，这个责任也是不赔的。
3-总体来说，这款产品的癌症多次赔责任，是相当严苛的。
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轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付4次，赔付45%的保额；
2-尽管这款产品有癌症多次赔，但极早期恶性肿瘤只赔付1次；
3-轻症赔4次，没有赔付间隔期，但有隐形分组。
点评：轻症数量、赔付次数都不错，尤其是45%的赔付比例很不错，比大多数30%比例的产品要高很多。另外，轻微脑中风条款，被放在了中症组。
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中症责任
点评：
1- 中症20种，赔付2次，赔付60%保额
2- 中症无赔付间隔期，也不分组。
点评：轻微脑中风条款，被放在了中症组，理赔条款依旧是不残不赔，只是赔付比例为60%，这一点还是不错的。
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住院津贴
点评：
1- 如果被保人60岁前没发生重疾理赔，60岁后住院则可享受住院津贴保险金；
2- 住院津贴保险金的给付金额为：0.1%的基本保额*住院天数；
3- 累计给付天数最多为每年90天，累计给付金额不超过基本保额。
由于住院津贴的赔付额度，是占用了重疾/疾病终末期/身故保险金额度的，所以这里面的住院津贴，可以理解为将部分“死亡责任/重疾责任”保险金提前给付了。对于这种设定，你也别嫌保险公司“算计”，你就支付了那么些钱，还要这要那的，精算师也没办法。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期保费。
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比一比
点评：
1- 相比百万无忧，信泰百万守护明显进步了很多。说人话就是，百万守护一出，百万无忧彻底歇菜。
2- 相比完美人生，百万守护虽然多了中症，但价格也增加了不少；
3- 所以具体这两款产品要怎么选，只能看自己的喜好。毕竟2600元的价差，足以再买一份定期重疾。
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小结
信泰的这三款产品布局中，对信泰百万无忧的投保用户还是蛮决绝的。那如果已经购买了百万无忧的用户，需要退保替换百万守护吗？
对于这个问题，保参谋也不知道要如何回答。因为保参谋也不知道：2020年信泰会不会再出一款可以让“百万守护”也“瞬间憋死”的产品。
既然“百万无忧”可以直接被憋死，那“百万守护”为什么就不可以呢？
Ps
对于这些选择难题，就留给那些喜欢带身故责任重疾险的用户纠结吧。
本文结束
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