保观采访 | 香港首家全数字化保险平台OneDegree的从无到有
保观 | 聚焦保险创新
4月15日，OneDegree宣布获得香港保险业监理处批准的虚拟保险执照，因此成为了香港首家通过全数字平台直接向客户提供非人寿保险的独立技术公司，这家成立于2016年的香港保险创企也再次走到了聚光灯之下，2018年，OneDegree完成了2亿港元的A轮融资。
在宣布获取牌照后，OneDegree也在其全数字化平台上推出了首款保险产品—Pawfect Care宠物保险，该产品适用于所有品种的猫狗，客户可通过APP完成购买、管理保单到理赔的全流程。
图片来源：OneDegree官网
近期，OneDegree还与跨境物流公司Buyandship合作推出Buyandship Plus，为网购消费者提供免费的海外退货和包裹保障服务，有了这项服务会员在想要退货时将不必面临高额的国际运费的难题。
自获得牌照之后OneDegree动作频频，业内也对其充满了好奇，近期保观也有幸能与OneDegree联合创始人兼CEO郭彦麟先生聊一聊OneDegree成长路程、未来发展规划以及一些对于行业内问题的看法。
从无到有，或是做到好10倍
保观：目前OneDegree的主要业务和产品是什么？今年4月OneDegree推出了宠物险，目前经营情况如何？
郭彦麟先生：目前，OneDegree的主要业务分为两大块，一块是4月份获得虚拟牌照之后开展的保险业务，另一块是为保险公司提供技术支持的业务，由OneDegree的科技分公司独立运营。
在保险业务这一块，OneDegree于2020年4月15日获得虚拟牌照之后，于4月23日推出了面向猫狗的宠物保险，OneDegree将对此类保险产品进行每周一次小改进、每两个月一次大改进，以吸引更多的客户群。今年六月，OneDegree对毛价保（Pawfect）产品进行了改进，包括以下三点：
（1）亚洲地区的用户对于宠物险产品了解甚少，所以OneDegree为用户提供三个月的免费产品试用。
（2）将宠物的保障年龄提高至11岁。四月底，OneDegre收集了来自客户的诸多反馈，用户表示，目前香港市场为宠物提供保险的最高年龄为8岁，而很多用户拥有8岁以上的健康宠物，无法享受市场上的保障，因此，OneDegree在足够大的风险池基础之上，将宠物的最高保障年龄提升至11岁，以满足许多老龄健康宠物的保障需求。
（3）不限定宠物诊所。之前，OneDegree只支持其网络医院内的费用报销，而通过此次改进，用户能够选择网络内或网络外的任意诊所进行宠物治疗，并获得报销。上述的三项产品改善帮助提升了OneDegree的业绩，在7月份OneDegree的单月保单收入增加了九成。
此外，OneDegree还推出了退货险服务，市场反馈很好。由于疫情的影响，香港的网购交易大大提升，一方面，对于香港市场上没有的产品，许多用户通过网上购物从欧洲或国外其他市场进行购买，另一方面，对于同等产品，香港市场的价格通常比欧洲等国外市场贵三倍，因此，许多客户选择从海外市场来购买这些产品。在上述过程中，会因为产品的适用性等问题产生诸多的退货行为，这一过程涉及的费用非常昂贵，因此，OneDegree抓住这个机会，及时推出了退货险，为用户提供退货保障。
图片来源于网络
预计这个月，OneDegree还计划推出网络风险（Cyber Insurance）产品，旨在保障网络技术安全。由于目前电商业务、网络支付的流行，用户的很多信息都存储于网络，因此带来了巨大的风险，各国对于网络信息泄露的监管和处罚力度也十分严格， 例如，欧盟对于信息泄露的处罚是全年营业额的3%，对于电商来说将是致命的打击。另一方面，如果电商等在网上开展业务的企业遭受黑客攻击，将造成业务停滞等影响，这一过程也会带来诸多风险，因此需要相关保险产品的存在。网络风险管理需要深入的专业知识和体系，而OneDegree具有坚实的科技公司背景，且拥有一支专业的团队专门做网络风险技术与产品，所以在香港市场比较有竞争力，香港保监会在发牌的过程中，会重点评估公司的网络安全实力，因此，OneDegree在此方面做了深入的研究，从而在网络技术方面具有强大的竞争力。
OneDegree的另一块业务是作为技术供应商为保险公司提供技术支持，在拿到虚拟牌照以前，OneDegree已经与信诺保险在医疗险方面进行技术合作。OneDegree认为，他们与其他保险公司不是敌人的关系，而是朋友的关系，他们有一个共同的目标，即怎样为客户提供更好地服务，无论客户是谁，OneDegree都希望通过提供技术支持，在医疗险、寿险等其他险种方面为他们提供更好的服务。
保观：为什么会选择从宠物险切入市场？现在香港宠物险市场是怎样的情况？
郭彦麟先生：OneDegree推出产品的两个大原则是：第一是从无到有，市场本来没有这种产品，OneDegree将产品在市场上推出，第二对于市场上已经有的产品，OneDegree要做到好十倍。将宠物保险作为第一个产品的理由是，在全球老龄化的情况下，许多人更加愿意养宠物而不是生孩子，以香港为例，香港有55万猫狗宠物（不包含其他宠物，例如乌龟、兔子等其他宠物类型），55万的数字相当于香港所有幼儿园学生和小学生的总和。问题在于，人们可以为孩子买保障，但是动物却无法得到保障，这就是从无到有的一个想法，香港市场上有保险公司做了十年的宠物保险，但是量很小，在欧洲，宠物保险是第三大类保险，在车险和医疗险之后，而在亚洲，由于渠道、产品本身等问题，导致宠物保险不流行。
此外，OneDegree通过网络销售宠物保险，不通过中介等渠道，因此可以将保费降到最低，OneDegree的宠物保费最低是几十港币一个月，可提供一年几万块港币的保障，而如果用户通过代理人或经纪公司购买保险，一年的保费高达1500至2000港币。
另一方面，OneDegree在做客户调研的时候，发现用户通过传统公司购买保险的体验很好，但是在索赔的时候，由于很多中间人对于宠物保险不了解，导致索赔流程十分冗长，OneDegree则致力于提升宠物保险的整个服务水平，我们的承诺是让9成的用户能在两天之内拿到理赔金，实际操作来看，大部分的理赔在几个小时内就能完成，所有的理赔在两天之内都能完成，而在一般的保险公司，用户通常需要三到四周的时间才能拿到赔偿金。
保观：这款宠物险Pawfect Care可以提供哪些保障？与一般宠物险产品相比有何优势？
郭彦麟先生：毛价保（Pawfect Care）产品的本质是给猫和狗提供的医疗保险，以狗为例，他们常常乱跑，因此会有诸多危险。而对于猫来说，由于它们不爱喝水，因此会产生很多长期的慢性病，包括糖尿病、皮肤病等。毛价保包括意外险和医疗险，意外包含事故、手术等，医疗保障包括手术、过夜住院、X射线和超声、实验室检查（血液，尿液，粪便检查，活检）、处方药、专家咨询和一般咨询等，但不包括例如宠物的预存症状、先天条件、宠物主人的疏忽或故意引起的情况、可通过接种疫苗预防的疾病、牙周疾病以及由极端事件引起的状况（例如流行疾病，战争和恐怖主义，放射性污染等）。
毛价保（图片来源：OneDegree官网）
这款产品的优势在于，第一，包含所有猫和狗的种类。目前市面上的很多保险产品将很多品种排除在外，例如凶猛和具有攻击性的动物，藏獒等，而毛价保可为市面上所有种类的猫和狗提供保障。第二，定价便宜，一个月最低只需要几十块港币，且提供三个月的免费产品试用。而香港市场上一般的报价为一年1500到2000块港币。第三，从购买保单到索赔过程的全电子化。OneDegree购买保单的过程大概需要3分钟，马上出单，不需要提供医疗证明，而一般的保险公司通常需要两天，还需要提供医疗证明。在理赔方面，OneDegree可在两天内完成理赔程序且保证赔偿金到账，而一般的保险公司需要三到四个礼拜。
保观：OneDegree目前合作了多少兽医诊所？是怎样的合作方式？
郭彦麟先生：目前OneDegree与香港1/3的兽医诊所进行合作，合作方式是兽医诊所的网络与OneDegree直接对接，这样做的好处是可以实现数据共享同时加快相关流程的速度。通常在理赔过程中，承保人需要兽医诊所提供的理赔书，这一过程也需要一定的时间，而OneDegree通过网络对接的方式能够为承保人、兽医诊所以及保险公司带来好处。
对于一般的兽医诊所，当客户需要诊所提供诊治证明的时候，需要向诊所付一定的费用，而与OneDegree合作的兽医诊所免费给用户提供诊治证明，无需收费。对于诊所而言，与OneDegree合作的好处有如下几点，第一，OneDegree能够为兽医诊所提供客户。第二，通过与OneDegree合作，兽医诊所免去了填写诊治证明的麻烦，能加快流程。第三，对于兽医而言，能够看到宠物得到及时救治，他们感到非常欣慰。
保观：OneDegree是怎样获客的？是纯线上吗？获客成本如何？
郭彦麟先生：目前OneDegree通过线上和线下两个渠道获客。线上渠道包括网络广告、社交网站的生态系统，线下渠道包括兽医诊所、宠物店、一些慈善机构、巴士和电车广告等。由于知名度不足以及对产品认知不足等问题，前一两个月的获客成本相当高，后期的成本会逐渐降低，并达到稳定。
保观：我们注意到OneDegree可以在线完成从获取报价到理赔的全部流程，报价是多款产品比价的形式吗？用户如果提出索赔需要提交哪些资料？流程是怎样的？
郭彦麟先生：报价的流程为，用户提供宠物的品种、年龄、芯片信息以及主人的基本资料，选择保障范围，即可完成报价，根据信息的不同，报价不尽相同。对于索赔而言，需要提供看病日期、医院、医生、收据拍照，并对病况进行简单的描述，即可完成索赔流程，并在两天内收到赔付金。
保观：与传统保险公司相比，OneDegree在哪些方面为客户创造了新的价值？
郭彦麟先生：OneDegree在以下方面为顾客创造了新的价值：第一，从无到有。以前买不到宠物保险的高龄宠物和部分品种能够得到保障。第二，对于市场上已有的产品，要做到好10倍，改善用户体验，例如，购买保险、索赔时间和流程。第三，价格优惠。
保观：我们注意到接下来OneDegree还计划推出医疗险等，从宠物险这类的财产险向人身险拓展的逻辑是什么？可以预期一下转化率如何吗？
郭彦麟先生：目前OneDegree与信诺等公司开展了医疗险方面的技术合作。从本质上来说，毛价保相当于人类的医疗险，整个流程相似，因而接下来会推出医疗险。转化率方面暂时无法估计，但是由于市场上已经存在医疗险，所以OneDegree的重点是将此类产品提升到10倍以上。
保观：OneDegree的愿景是什么？现在团队有多少人？工作重点放在哪里？
郭彦麟先生：OneDegree的愿景是重新定义保险服务的水平，让越多的客户受惠越好。目前团队有100人，包含保险业务和技术业务两块，技术和产品占据6成的地位，其他方面如运营，占据4成。
保观：有和大陆保险行业合作的计划吗？
郭彦麟先生：目前，OneDegree在大陆有独立的专业团队，专做大陆市场的业务，预计将推出产险、医疗险等险种，国内是一个很大的市场，客户对于新兴技术的接受度非常高，所以大陆市场将是OneDegree业务开展的一个重点。同时，OneDegree已经与东南亚的几家保险公司合作，将业务拓展到东南亚市场。但是目前OneDegree只拥有香港地区的虚拟牌照，因此只能在香港提供保险业务。但是在技术方面，OneDegree能够与全球各地的公司合作，因此会有无限的可能性。
聚焦行业难题
保观：大陆宠物险产品面临的主要问题之一是对被保宠物的识别，现在主要的解决方法包括在宠物体内植入芯片、瞳孔识别、鼻纹识别等，香港宠物险在识别宠物时通常采用何种做法？除此之外，香港宠物险还面临着哪些问题吗？
郭彦麟先生：香港的法律法规规定，为了控制狂犬类疾病等，需要在所有犬类体内植入芯片，而对于猫来说，则无需植入芯片，但是领养的猫有芯片。所以目前OneDegree能够为有芯片的猫和狗提供保险。但是OneDegree很快将推出新的方案，能够为没有芯片的猫提供保险。
保观：疫情是否对香港保险的线上化进展产生了影响？
郭彦麟先生：疫情对于香港的线上业务开展的影响主要集中在两点：第一，打开线上业务市场，目前香港开始进入电商时代，用户行为发生改变，线上订单激增，在 OneDegree做的退货险这一块，预计客户量将呈现每年2-3倍的增长。第二，疫情给传统的大型保险公司带来了反思，例如业务的开展和理赔程序等，从而让他们投入大量资金开发app等线上程序。
保观：线上保险、保险科技在大陆的热度不断升高，无论是在销售、产品设计、理赔等各个环节都出现了一些创业企业，保险的线上化程度越来越高。目前香港保险科技的发展情况如何？保险科技创新主要集中在哪些细分领域？主要面临哪些问题？
郭彦麟先生：在两三年内，香港多了很多保险科技公司。目前面临的难题是，这些公司的技术水平不高，很大程序上源于香港在技术领域的落后，包括香港技术人才的缺乏。其次，疫情的影响造成了资金缺乏，对于技术公司而言，如何利用较高的含金量吸引投资者是很大的问题，包括运作模式。
香港的科技公司中有七八成的公司集中于客户获取方面，剩下的集中于技术方面，例如理赔程序和API等。目前的资金集中在几家持有虚拟牌照的公司，香港金融科技的上半场没有受到监管，而香港金融科技的下半场将在法律法规监管的情况下，把事情做成。
与香港保险市场一样，我国大陆宠物保险市场目前也没有得到充分的挖掘，但随着宠物经济的热度持续上升，市场上也开始逐渐出现一批供“铲屎官”选择的宠物保险产品。7月，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，并联合众安保险和大地保险，将这项技术首次应用于宠物保险中，面向3个月—10周岁的宠物猫、狗，在让用户有了更多选择的同时也简化了业务流程。在此之前，中国平安等大型保险机构也开始涉足宠物险领域，但实际上我国的宠物险市场仍有很大的发展空间。
纵观OneDegree的发展历程我们可以看出，OneDegree如今的成长得益于香港监管部门的相关政策，在此基础上OneDegree秉持着从无到有、已经存在的产品做到好10倍的理念，推出了宠物险产品，并不断地对已推出的产品做改进，使其更符合消费者的需求，这也在一定程度上反映出了保险行业发展将会越来越完善，产品、服务缺一不可，也要求着其他保险机构在研究用户需求的同时，需有坚实的技术打底，这样才能走的更远。
End