京东互保VS相互保，合规化的网络互助模式成为巨头保险获客的香饽饽？

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今天早上，由京东金融和众惠相互联手推的的“京东互保”默默上线了。阿里和京东双11的战争刚谢幕，现在看来要延续到相互保险这个赛道了。相比于支付宝的“相互保”上线时各媒体的刷屏，京东推出这款产品则显得低调很多。

不过在相互保推出不到一个月的时间内，就携手众惠，赶场入局，京东背后的野心可不小。而从产品的设计来看，似乎也是与相互保“针锋相对”。

产品角度

从产品上来看，两款产品的区别主要包括以下几点：

· 相互保承保年龄限定在30天到59周岁，而京东互保则放宽至70周岁，并为各个年龄段设置不同保额，精算上更细分；

· 保费分摊上，京东互保按年龄段设定了每年分摊保费的总和；相互保具体实付的保费根据每年出险的人数和投保人群浮动；

· 两者保障的重疾种类均是100种，京东互保加了30种轻症；

· 加入门槛上，相互保符合要求的用户无门槛加入，京东互保则要预先缴费（不过目前在搞活动）。

下面我们一点一点来看。

京东这款产品和相互保最大的区别在于，对于各个年龄层做出了区分。而这恰恰也是相互保此前被诟病的最大Bug，从上表可以看出，相互保将保障人群的年龄圈定在30天到59周岁，且40岁之后的保额降到了10万。

这成为此前相互保的一大争议，有人尖锐指出，这意味着该产品颠覆了个人健康类保险产品设计的传统理念，将赔付局限于发病率较低的青年时代，不仅在缴费上成为“年轻人的保险”，在赔付上同样成为“年轻人的自嗨”。

而京东这款产品则将承保年龄放宽至70周岁，确定不是在怼怼相互保？放宽年龄范围让年龄大的用户也可以加入诚然是一种进步，但是一看保额，51-60周岁10万，61-70周岁则直接缩水到了5万，聊胜于无了。这确定不是变相剔除这部分人群吗？

不过，为各个年龄层区分保额，至少在逻辑上是更清晰了。

相对应的，在保费分摊上设定不同年龄段的年保费上限，也是为了解决高龄用户的加入带来高赔付率，进一步导致分摊成本增加的问题。

至于在保障范围上加入轻症，小观倒是认为对于互助来说意义不大，轻症保额低赔付率又高，赔付还要收取10%管理费，从某种程度上加重了后续运营的压力。

当然，抛却其余因素，单从产品的角度而言，不可否认是有进步的。至于在用户加入的区别上，京东互保选择了此前大多数互助平台采用的方式——预缴准备金，才能加入。虽然目前处于限时优惠，50周岁以前可以0元加入，但想必后面是要恢复收费的。

那么在支付宝的品牌、公信力更强、且免费加入的前提下，小观实在是想不出加入京东互保的理由。支付宝都实施降维打击了，还要遵循老路设立门槛吗？

行业角度

京东最近在保险业的声音有点响，不久前刚在安联的logo上挂上自己的名字，后脚就牵手众惠做相互保险，看来老刘对保险业是认真的。

下面小观想要探讨几个问题，读者大大们有想法的也可以在留言区畅所欲言。

1.京东为何要入局相互保险？

无论是支付宝，还是京东金融，都属于互联网企业。中国移动互联网的发展很大程度上依靠的人口红利，这两年人口红利不行了，移动互联网用户增长面临巨大考验，中国互联网巨头也因此进入存量竞争的阶段。

支付宝推出相互保，其实某种意义上也是经营存量用户的一种方式。支付宝从存量用户里去转化相互保用户，一方面是给他们提供保障，另外一方面也是给用户打标签，从而再向相互保的用户去推其他的产品，据传好医保的转化率表现很不错（相互保页面增加了好医保入口）。

对于京东来说，这样好的生意，他当然眼红，况且门槛也不高，上一个产品转化转化用户，提升提升用户价值，何乐而不为呢？

事实上，通过互联网技术与设备，流量巨头正在连接更多的潜在保险对象。数据显示，在相互保一千七百多万人中有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障，一旦彻底激发了这批种子用户，那么将有可能真正激活中国的商业保险市场，用相互保培育用户，用其他保险产品赚钱，这样的商业逻辑可谓精妙。

这块蛋糕，互联网巨头当然不能错过。

2.京东互保的优势何在？会对相互保产生冲击吗？

事实上，相互保险的市场接受度此前并不高。拓展相互保险，孵化它，流量很重要。而对于互联网巨头来说，最不缺的就是流量。

但流量也分等级，根据披露的数据，2017年京东金融的用户数量为4亿，支付宝的用户数量为8.7亿。当然4亿的流量也已经足够了，玩的动了。

关键在于怎么玩，流量是敲门砖，只是第一步，只有它还不足以把相互保这事干成。从相互保的成功来看，蚂蚁金服在全产业链的资源整合起到了关键性的作用。尤其是在运营、配套资源的宣传辅助方面，可以说是花了心思的，相互保的上线大概也就刷屏了两个星期吧。

京东的这款产品悄咪咪上线，激起的水花目前来看不大，至于后续是否会搞什么动作，还有待观察。还是那句话，对于相互保险来说，要想转化用户，圈定用户，运营很关键。

3、巨头纷纷入局相互保险，会对传统保险业产生哪些影响？

现在，我们很难否认，相互保的上线在保险普及上所起到的巨大作用，而随着京东的入局，民众的保险意识会越来越受到启发。

而传统保险业却坐不住了，相互保上线时，就有人指责其文案花哨、诱导性强，可能导致购买者盲目依赖这款补充性质的保险产品，忽视购买高保额、大范围的传统保险的重要性。

惹得蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭赶忙跳出来澄清，“相互保”跟传统的大病保险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。

传统保险业的警惕是有依据的，随着互联网巨头对保险业布局的深入，一旦获取更多维度的用户数据，再结合大数据、人工智能，那才是真正颠覆的到来。

看了一眼，截至到发文前，京东互保的用户数突破了1700人，想起相互保上线当天用户数突破50万，只能感叹一句，你大哥还是你大哥。

其实相比于京东，小观倒是对腾讯是否会入局相互保险更感兴趣，感觉会更好玩。

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