0118第3课午间分享 快速看懂保险合同
一：如何看懂保险合同[玫瑰]
提起保险合同，很多人都是满脑疑问，的确，保险合同极其复杂，结合了金融、法律、医学等各种专业术语，对于普通人来说，想要读这些晦涩难懂的条款，是非常困难的。
其实，作为客户我们完全不必通读几十页的合同全文，实际意义也不大，只要把合同最有用的部分搞清楚，也就理解的差不多了。那么建议重点看哪些内容呢?
一看“保什么”[疑问]
“保什么＂就是出了什么事能赔。对于大家来说，这是购买保险的初衷，也是最值得仔细阅读的内容。[嘿哈]
“保什么”对应到保险合同中，其实就是保险责任这一部分，主要内容就是告诉了我们这份保险都保障哪些内容。[闪电]
很多人可能会有疑司，这有什么要看的?明明在购买保险前，保险代理人以及卖我保险的亲戚朋友早都承诺过八百次这份保险都能保什么，到底有多好了啊！[西瓜]
然而这些美好的承诺不一定都是真的，唯一可以给我们笃定答案的，只有保险责任条款。[咖啡]
[发抖]因为我们后续能不能申请到理赔完全取決于合同条款中的规定。而且到底该怎么赔，赔多少，也都在保险责任条款中做了约定。
因此这部分的内容极其重要，建议大家一定要详细阅读。保险责任告诉了我们一份保单都保了什么，必须重点关注而与之相对应的“不保什么”同样值得我们关注。[强]
[闪电]比如上图中这份意外险的保险责任条款，我们就可以清楚的了解到几点重要信息：
1、意外保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害；
2、如果已经通过医保或公费医疗等社保报销了部分医疗费用，那么最终获得的赔付也减去免赔额和社保报销的部分费用；
3、如果未申请社保报销、那么最终获得的赔付金额为扣除免赔额的部分80％的保险金。
二看“不保什么”[玫瑰]
不保什么＂其实就是出了什么事不能赔。这里要看的就是合同中的另外一个重点条款一一责任免除(也叫除外责任)。保险公司所有拒绝理赔的理由，都写在了责任免除条款上。[加油]
常见的责任免除条款有被保险人的犯罪行为，被保险人吸毒、酒驾行为，或战争、核爆炸等引发的保险事故。[跳跳]
当然不同的险种，责任免除条款的具体内容也有所不同[强]
比如:寿险可能会对被保险人自杀、患有艾滋病等情形设置免责;重疾险、医疗险等可能会对一般的牙齿治疗手术、怀孕、堕胎及其他非以治疗为目的的手术设置免责;[拥抱]
而意外险则会对被保险人故意的、或重大过失行为等设置免责。[跳跳]
大家可以对应自己的保险合同看一下，只有了解清楚了责任免除条款，才能在出险之后准确判断是否属于理赔责任。[礼物]
在购买保险时，一定要充分理解保险责任和免责条款，确认是否与我们的需求一致，再放心的购买。如果你还是不放心自己判断，可以咨询身边的专业保险顾向，在专业人士的指导下看懂合同，选对保险，避免因“看不懂”而导致的损失。[闪电]
二：保险条款解读指南[强]
[加油][加油]首先，我们来看看保险条款是什么？
保险条款是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文，保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。[玫瑰]
简单来说，就是买了这个保险你能得到什么保障；给付这些保障的前提是什么；
在什么条件下，保险公司可以免责；如果需要理赔了，该如何做……[疑问]
保险条款又有哪些作用呢？[礼物]
其实，买保险最重要是买保障。可是大多数人在买保险时，更在乎公司的名气[咖啡]
往往忽视了真正起到保障作用的保险条款，实际上条款才是真正需要在乎的。[西瓜]
这些都是体现在了条款里。条款的差异对投保人的影响最大。[拳头]
一旦发生理赔，“赔不赔”和“怎样赔”都严格按照条款进行，而如果你对条款不熟悉，或者根本不知道自己买的保险保什么，往往在这时陷入被动。[玫瑰]
[加油]所以条款不论出身，代表着的是消费者的利益，值得关注。
[奋斗]那么保险条款一般由哪些组成？跟我来一起庖丁解牛
- 合同订立：合同构成、合同成立与生效、投保范围、犹豫期
- 提供的保障：基本保险金额、保险期间、保险责任、责任免除、未成年人限制
- 保险金申领：受益人、保险事故通知、保险金申请、代理申请及其他、配合调查、保险金的给付、诉讼时效
- 保险费交纳：保险费的交纳、宽限期
- 现金价值权益：现金价值、保单贷款、保险费自动垫交
- 合同中止和复效：合同中止、合同复效
- 合同解除：解除合同的手续及风险
- 其他事项：明确说明与如实告知、本公司合同解除权的限制、年龄性别错误、未还款项、基本保险金额变更、合同内容变更、联系方式变更、争议处理。
讲完了这些，就到了今天的重点——条款中需特别注意的12大事项[礼物]
[西瓜]1，犹豫期
一般来说从保单生效之日起，有约15天的犹豫期。犹豫期中退保几乎没有损失，有的公司仅会收取10元左右的工本费。给消费者一个冷静思考的缓冲期，冷静下来一想，实在觉得不合适，可退保
[咖啡]2.等待期
意外险通常都没有等待期。重疾险、医疗险、寿险会有等待期，这是保险公司保护自己的一种方式，防止有些人投机取巧，比如带病投保骗取保险费等。等待期一般为30-180天，当然，等待期越短越好。
[玫瑰]3.宽限期
分期交纳保险费的保险，比如年交型的重疾险，如果到每一期该交保费时没交，一般来说会有约60日的宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。
[加油]4.复效期
一般是2年。合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。补交约定的保险费次日零时起，合同效力恢复。一般复效保单后会再次进入等待期。
[拳头]5.保险期间
保险公司原则上只对发生在这个期间内的事故承担责任。保险产品购买成功，从生效 的时候开始，便对被保险人，提供条款（保险合同）约定的时间内的保障。
[强]6.保险责任
保险公司应当承担的义务，在条款中进行明确的约定。这也是我们向保险公司理赔的直接依据。
[跳跳]7.责任免除/除外责任
除外责任：一般是在投保时，保险公司和投保人另外约定的不承担保险责任的情况
[玫瑰]8.保险金额
需要注意的是，有些责任承担的保险金额与基本保险金额是一致的；有的责任是需要根据条款约定的赔偿比例和基本金额来计算理赔金。[拥抱]
例如：基本保险金为10万，条款约定的是赔偿比例是25%。如果被保险人发生了理赔，能获得的理赔金为10万*25%=2.5万。
[加油]9.保险事故通知
保险事故发生后，投保人或亲属应当及时向保险公司通知保险事故。
[礼物]10.保险费的交纳
应当按时交纳保险费。如没交保费，导致合同中止（一般会有宽限期和复效期），出险后无法索赔。其中宽限期根据不同条款的约定，保险公司承担保险责任，只是给付赔偿金时会扣减保费。
[闪电]11.合同解除
[加油]12.明确说明与如实告知
投保人有如实告知的义务，如果是故意隐瞒某些事项，理赔时，保险公司是有理由拒赔。[玫瑰]
[礼物]其实一份冗长的保险条款是不需要我们逐字逐句的去阅读完，只需要仔细看完上述的几个重点，就能掌握到我们所购买的那份保险产品的核心知识。
[强]一般来说，保险公司会对条款中的重要内容进行显著标识，看条款时需仔细阅读正文中背景突出显示的内容。
保险的课程涉及的知识难度不高，但是细节的概念比较多，像今天的内容，其实重点理解起来很简单。[加油]
[玫瑰]大家好好消化一下YOU~~~~~