寿险测评，2021年年中最推荐的「寿险」，有慢性病也能买
有段时间没聊寿险了，
趁着盘点来讲讲，
寿险的保障责任很简单，仅包含身故和全残责任。
即发生身故或全残，赔一笔钱。
这是一款与自己“无关”的产品，大多数情况下都赔给家人，
很多人也会说，一份寿险，是对家人的爱与承诺。
今天来复习和总结一下：
谁适合买寿险？
保障期限和保额怎么定？
挑选寿险的标准
盘点7月最推荐的寿险
老规矩，先拉个榜单给大家过过目。
01 谁适合买寿险
成年人往往需要背负很多的家庭责任，
比如偿付房贷、车贷等家庭债务、抚养孩子、赡养老人等等，
一旦因疾病或意外倒下，
那么将给家庭经济带来很大冲击，
如果是家中唯一顶梁柱，那么影响更大，
寿险的作用就是转移这样的风险，在人离开后，赔付一笔钱，最大程度给家里减轻负担，
因此成年人只要家庭有责任要承担，都尽量购买。
寿险分为定期寿险和终身寿险，
顾名思义，主要以保障时间长短来划分，
定期寿险，保障到选定的阶段，比如保20年，或保至60岁等，
由于有几率不出险，保费便宜，杠杆率高。
终身寿险，保障终身，由于100%赔付，保费普遍很贵，更适合有一定财富积累，需要做财富传承的朋友。
所以，对于背负家庭责任的人而言，买定期寿险的现实意义更大。
02 保障期限和保额怎么定
在知道了定期寿险的作用后，
还需要弄明白两个问题，
保障期限选择多久？保额买多少？
保障期限，跟你要承担的家庭责任或债务有关，
假如贷款买了一套房，需要还30年，那就选择保障30年，
还有一种情况，如果预估自己到65岁，才能几乎卸下家庭责任，那么就买保至65岁。
至于保额，需要考虑的情况就多了，
可能需要综合考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务等。
每个人的情况都不同，保额也会不一样，但有一种通用的公式可以计算：
年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。
不过，需要注意的是，如果后续家庭责任变重，还需要增加保额的投入，确保保额充足。
03 挑选寿险的要点
在清楚自己的需求后，接下来就是挑选合适的寿险产品，
具体怎么挑，总结下来有以下4个标准：
（1）免体检保额
指的是不用体检、不需要提交收入证明等材料，能直接买的保额。
通常线上寿险的保额在200-300万，足够满足普通家庭的需要了，
如果背负的贷款或债务远远超出这个区间，那么需要特别留意免体检保额。
（2）健康告知
投保时候，需要进行健康告知，
对于身体有异常情况的朋友，
要尤其关注健康告知和核保宽松的产品。
（3）免责条款
对一些特殊情况，保险公司会进行免责处理，不赔偿，
这种条款自然是越少越好。
（4）保费
现在定期寿险的保障都很趋同，保险公司们都会比拼价格来争夺市场，
在挑选的时候，可以注意一下价格更便宜的产品。
04 定期寿险榜单
市面上有很多定寿产品，结合挑选的4个要点，
给大家推荐这3款：
定海柱2号
大麦2021
大麦兜来保
下面也按这个顺序介绍，
各个产品的基本信息如下：
（1）定海柱2号：性价比很高，可买400万
最大的亮点就是便宜，
还提供私家车交通意外保险金（可选），
如果你经常开私家车上下班，可以优先考虑它。
不过，要注意：
健康告知严格了点，
如果不确定是否能投，可以找大白咨询。
（2）大麦2021：健告宽松，增值权益最多
最大亮点是健康告知宽松，甲状腺结节、乳腺结节都能买，癌症和高血压有机会买。
还有三个增值权益，分别是减保、终身寿险转换权、定期寿险转换权，
减保：当未来不需要很高的保额了，可以申请（寿险）减保，降低保额，同时你能拿到一笔钱。
寿险转换权，就是可以免健康告知，转换为保额相同或较低的指定定期或终身寿险，
比如老张，对以后的寿命有信心，想给孙子留点钱，可以选择换个终身寿险，
毫无疑问，这些权益给了个人更多灵活选择的机会。
（3）大麦兜来保：向4类患病人提供定制
这是大麦2021的兄弟版，
最大的亮点就是专门向4大类患病人群提供服务，
像高血压（二级以上）、糖尿病（2型）、甲状腺癌、慢性乙型肝炎等情况的人群，都有机会投保。
需要注意的是，它没有专门的投保入口，要通过大麦2021的投保链接进入。
大致流程如下：
投保大麦2021定寿时，在健康告知处选择“部分为是”——进入智能核保——选择智能核保疾病——仅因高血压/糖尿病（2型）/慢性乙型肝炎/甲状腺癌四种疾病被智能“拒保”——界面会推荐投保大麦全能保——点击进入大麦兜来保定寿产品详情页。
实在不懂、不理解，
05 终身寿险
可选的产品不多，目前，值得推荐的只有华贵小爱，
给大家拉一下它的保障清单：
华贵小爱：价格划算，撬动的杠杆高
大多数的终身寿险，健康告知都很严格，限制非健康体投保
但华贵小爱健康告知只有4条，宽松很多，很多人都能投，
杠杆也高，比如30岁男性，总缴费29万7千元撬动100万保额，有3倍。
可用于遗产规划分配，指定受益人最多9人，省去了遗产公证处的那些繁琐流程，非常实用。
06 总结
定寿是普遍被认为最能体现责任感的保险，
我周围很多的同事也买了，
保障责任非常简单，没有那么健康险那么复杂，
不需要纠结太多，
如果是家庭经济支柱，建议还是趁早买，以免在突发情况下，家庭陷入困境。
如果投保时，遇到任何问题，欢迎找咱们的顾问老师解答！