理赔数据告诉你，保险应该这样买 / 开普饭

进入2020年1月份，各家保险公司又都开始陆续公布2019年理赔数据了，今天就来聊聊理赔数据。

理赔数据年年有，但内容也都基本大同小异，我觉得真正有用的是下面这几方面的信息：

获赔率。

对于买保险，我们最关注的是理赔，而评估理赔最核心的指标是获赔率，也就是在保险公司众多理赔案件中，获得理赔的占比。

各保险公司2019年理赔数据中公布的获赔率如下：

由于不是所有公司都公布获赔率，只统计到以上几个数据。

从这个表格中能得到的最关键信息是：大保险公司与小保险公司的获赔率没有明显区别。

经常有伙伴问我，小保险公司是不是理赔更严格，或者有惜赔的情况？

从各方面的理赔数据看，没有数据能支持这个观点 ，获赔率角度来说，大保险公司与小保险公司之间并没有表现出明显区别。

如果你觉得上面几家公司的数据太局限，前面在《哪家保险公司服务最好？来看看这份排名》也跟大家分享过，银保监会旗下的中国银保信发布的《2018年度保险公司服务评价结果》显示，保险理赔获赔率行业中位数是98.17%。

中国有近百家人身保险公司，而大家公认的大保险公司只有几家，现在有几十家公司获赔率超98.17%，也足以说明大、小保险公司的获赔率没有明显区别。

我个人看法，的确可能会有某些公司理赔偏严格，某些公司理赔偏宽松，但并不是说偏严格的就是小保险公司，偏宽松的就是大保险公司。

并且，偏严格或偏宽松只存在于理赔有争议时，因为保险本质是合同，如果明确达到条款规定的理赔标准，保险公司却不赔付，我们谁也不会答应，这就使得各保险公司的获赔率差别不大。

理赔时效。

这是我统计的各保险公司公布的2019年件均理赔时效，非常快，基本在3天以内。

我感觉这个数据有些失真，至少跟我们的实际感受有些出入。

原因在于两方面，一是它的统计标准，二是它算的平均时效。

保险公司的理赔时效，统计的从收到完整理赔资料到给出理赔结论或打款的时间，不包括我们出险住院、准备资料、邮寄资料这些时间。

另外，大量的小额件理赔时间很短，平均了总体理赔时效；

我们申请重疾险、定期寿险理赔，时效不会有这么快的，因为会有理赔调查的时间，10个工作日是比较正常的时间。

对于理赔时效，我个人认为也并不是那么重要。

理赔当然越快越好，但只要能获得赔付，不论是1天、3天获得理赔，还是10天才获得赔付，我觉得区别不大。

特别是像重疾险、定期寿险这样的产品，我们一生可能只赔1次，并且条款也对理赔时效有限制，只要在条款限定的时效内赔付，我都能接受。

如果说理赔时效不重要，什么重要？

保额！

国华人寿公布的数据显示，2019年重疾险件均理赔保额是8.55万；

国华人寿规模太小了，可能不具有代表性，我们来看看平安人寿的数据。

虽然平安人寿没有直接公布重疾险件均保额，但能通过两个数据算出来：

2019年重疾赔付件数20万件，赔付金额148亿，那每一件平均陪多少钱？

148亿÷20万=7.4万！

也就是说，平安人寿2019年重疾险件均赔付是7.4万元。

不论是8.55万，还是7.4万，都太低了，跟我们的需求完全不匹配！

为什么平均保额这么低呢？

我认为两方面原因：

1）通货膨胀原因，保额缩水了；

2）本身买的保额不高！

我一直建议大家买消费型重疾险、买不含身故的重疾险，但实际上，从整个保险市场来看，买消费型纯重疾险的消费者是非常少的，绝大部分人买的是含身故保障的终身重疾险，或者是返本重疾险。

买这类重疾险的一个很重要问题就是保费偏贵，不能买比较高保额。

比如，5-10年前，大部分人的重疾险预算在3000元，那去买平安福这样的重疾险，30岁男性被保人最多只能买到12万，40岁最多买9万。

正是由于本身保额买的不高，加上时间通货膨胀原因，导致目前理赔重疾险保额普遍偏低，保障严重不足。

放到现在，按多数人5000元重疾险保费预算看，买平安福重疾险，30岁男性被保人最多只能买到20万，40岁最多买14万，依旧保障不充足。

而买嘉和保这类纯消费型重疾险，30岁能买到50万保额，如果保障70岁，还能买到更高。

所以说，买重疾险，最重要最重要的就是保额，在有限预算下，买到比较充足的保额是第一位的；在保额面前，理赔服务、公司大小、到期返本等等，都得靠边站。

在保险公司公布的理赔数据中，部分公司今年加入了一项新内容：医疗险理赔金额前十案件。

我记忆中既往的理赔数据是没有这项内容的，因为以前没有百万医疗险，医疗险的保额普遍不高，现在有了百万医疗险，也能获得很高的理赔。

上图是泰康人寿公布的2019年10大医疗险案件理赔金额，35万-53万不等。

这能充分说明的是，百万医疗险正在发挥作用。

在保障医疗费用方面，百万医疗险比重疾险更胜一筹，百万医疗险不仅能保障重大疾病住院，还能保障普通疾病住院，很多疾病没有在重大疾病保障范围，也需要高额的医疗费用，比如上图排名第一的重症肺炎。

所以，再次重复，在符合健康告知及年龄的前提下，建议给家庭每位成员都配上百万医疗险。

医疗十大赔案，也能给我们另外一个参考：重疾险到底该买多少保额？

医疗险是住院报销医疗费用的，简单理解花多少报多少，那就可以认为，在泰康2019年众多的医疗理赔客户中，不论是因为癌症，还是其他任何原因住院，客户自己承担的费用最多的10位，是在35万-53万之间（泰康健康尊享医疗险1万免赔可用社保抵扣，剩余100%报销）。

如果我们想用重疾险来保障医疗费用（备份百万医疗险停售风险），那目前合理的保额是30-50万，考虑后续治疗及通货膨胀，至少应该买到50万。

今天借着保险公司的理赔数据，算是把我平常跟大家分享的买保险最核心思想又重复了一遍：

在预算有限的情况下，买保险，特别是买重疾险、定期寿险，买到充足的保额是第一位的，保险公司大小、服务、返本这些都是次要的。

这并不是我个人很主观的观点，而是保险公司的理赔数据能佐证的。

很简单，如果说保额不够，服务再好也基本等于0。

至于理赔的问题，从已有的理赔数据看，各保险公司的获赔率差别不大，没有数据能支持大公司理赔更宽松这样的结论，这也更进一步坚定我们买保险重点关注保额。

如果说你预算很充足，可以再去考虑保险公司品牌、实力、服务，甚至说返本。

什么叫预算有限？

以30岁左右夫妻加一个小孩为例，如果没有4万+/年的保费预算，我认为都算是预算有限，因为少于4万/年的保费预算不足以让我们任性买保险，给一家3口各买50万平安福，就得3万+/年。

另外强调：买保险需要精打细算。

Ps：

查看各保险公司2019年详细理赔数据，可以点击下面各链接：

理赔数据告诉你，保险应该这样买

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