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这篇文章本是要跟大家介绍复星联合倍吉星重大疾病保险的，一款最新上市的重疾不分组多次赔+恶性肿瘤二次赔付产品；
但写着写着，发现重疾不分组多次赔付产品有一个不小的坑，这里把它贴前面，免得部分伙伴抓不住重点。
在我们的印象中，重疾不分组多次赔付重疾险的保障是最全的，能解决我们对将来患多种重疾的担忧。客户A买了一份重疾不分组多次赔付产品（倍吉星），第一次患甲状腺癌顺利理赔，那么，2年后他再次患肺癌，是否还能再次获得理赔？按我们的理解，买的是重疾不分组多次赔付产品，那么第二次患肺癌，也在重疾范围内，倍吉星重疾不分组赔3次，前面只赔了一次，自然是能再次获得理赔的。但实际上是不能获得理赔的，至少复星联合的客服告诉我，倍吉星这款多次赔付产品不行，因为甲状腺癌、肺癌都属于恶性肿瘤，是同一类疾病。重疾不分组多次赔付产品，虽然是不分组多次赔付，但是有规定同一种疾病只能赔付1次；倍吉星保障108种重大疾病，恶性肿瘤是其中的一种，在第一次申请恶性肿瘤（甲状腺癌）理赔后，恶性肿瘤这一种疾病就不再保障，后续任何恶性肿瘤都不能再获得理赔。也就是说，重疾不分组多次赔付产品，名义上是不分组，实际上还是分组了，并且是把最高发的恶性肿瘤这一大类单独分一组，只是其他疾病没有分组。我之前是一直认为，重疾不分组多次赔付产品对两种不同恶性肿瘤是都能保障的。另外，也要备注一下，患两种不同的恶性肿瘤，算不算条款规定的同一种重大疾病，我觉得还是有一点点歧义的，是不是所有的重疾不分组产品都不赔，我也没有一个个去核实，我只核实了倍吉星这一款产品，客服是按上述跟大家分享的内容答复我的。
02
下面我们继续来了解复星联合倍吉星重疾险这款产品。
目前的重疾险升级换代有一个很明显的趋势：保障越来越全！倍吉星也正是这个趋势下的产品，它可能得算是目前保障最全的重疾险产品了。
从产品形态上来讲，倍吉星是一款重疾不分组多次赔+恶性肿瘤二次赔付产品。
这里先帮大家区分一下，以下几类重疾险在保障上的区别：
单次赔付重疾险；
单次重疾+癌症二次赔付；
重疾分组多次赔付；
重疾分组多次赔付+癌症二次赔付；
重疾不分组多次赔付；
重疾不分组多次赔付+癌症二次赔付；
如下表：
不论是重疾分组、恶性肿瘤二次赔付，还是重疾不分组多次赔付，它们都是为了解决一个问题：为首次重疾后再次发生重疾提供保障。
由于在重大疾病中占比最高的是恶性肿瘤，所以我们就可以把重疾分成两大类：恶性肿瘤、其他重大疾病；那么，患两次重疾也就有了如上表所示的四种不同的情况。总体上来说，只有重疾不分组+癌症二次赔付才能完美保障到以上四种情况，其他的几种保障都有漏洞。倍吉星保障还比较灵活，重疾不分组赔付、恶性肿瘤二次赔付，都是可选保障，可自由附加。在不考虑可选保障时，倍吉星就是一款标准的单次重疾+轻症/中症+身故（赔保额）产品。重疾赔1次，前10个保单年度患重疾还能额外赔付50%保额；中症赔2次，50%保额/次；轻症赔3次，35%、40%、45%保额递增；倍吉星还有一个可选保障是：特定疾病失能，最高能赔付100%保额。这一保障我们可能没见过，但也比较简单，确诊规定的12种特定疾病，每年额外赔付20%保额，最多赔5年。包含瘫痪、脑中风后遗症在内的12种特定疾病，有一个共同点：基本都需要长期护理，所以你可以理解特定疾病失能保障是一个长期护理津贴。恶性肿瘤额外赔付保障不必多说，类似其他产品，保障两种情况：
附加第二/三次重大疾病保障后，就成了重疾不分组赔3次，并且第二次赔120%保额，第三次赔150%保额。倍吉星整个保障大致如此，很全面，但还是比较容易理解的。我们可以测算一下，对于一个30岁男性，买50万保额至终身，30年交费，如果附加上全部保障，即：三次重疾+轻症/中症+身故+癌症二次赔付+特疾失能，保费是11970元/年；如果不要特疾失能保障，对应的保费是11010元/年；这个保费貌似也还好，并没有我想象的那么贵，与线下大公司的单次赔付重疾险差不多。与线下标杆产品比较一下，结果又让我很意外，倍吉星在重疾不分组3次赔付的情况下，比单次赔付的平安福2019II版还要便宜不少。当然，论公司品牌、实力，平安人寿是复星联合不能比的。这里挑选两款产品，一款是同样重疾不分组赔付的长生福优加重疾险，另一款是重疾分组赔付的嘉多保重疾险。倍吉星与长生福优加是同一类产品，都是重疾不分组多次赔付，具体保障上来说，倍吉星要稍优秀：重疾赔付次数更多，并且2/3次比例更高，轻症赔付比例也更高，还有前10年重疾额外赔付50%保额。看保费，在不附加恶性肿瘤二次赔付的情况下，倍吉星要更便宜，这至少能说明，它比长生福优加更优秀。嘉多保是重疾分组多次赔付产品，与倍吉星的形态不同，但通过两者的比较，我们能大致知道重疾分组与不分组产品在保费上的差距；具体到这两款产品的保费，男性大约有14%的差距，女性大约有10%的差距。通过上面的分析，大家应该能看到，倍吉星重疾险不论在保障，还是保费上，都表现的相当优秀；但是不是值得买，还得考虑另一个问题：重疾分组赔付、重疾不分组赔付，是否有必要？一般来说，我们需要知道人一生中患两次重疾的概率是多少，然后才好评估是否需要买多次赔付的重疾险；但就是这个概率，目前来说没有权威的数据，就连开发倍吉星的复星联合精算师官方公众号，介绍这款产品时也只是给了香港的参考数据：1）不论先后顺序，先后患癌症与非癌症这两大类重大疾病的概率只有2%；2）第二次重大疾病的最大可能性是首次癌症后的复发、转移、新发、持续存在。特别是第2条结论，对我们买重疾险来说很有指导意义；文章开头已经说了，重疾不分组多次赔付产品只能赔付1次恶性肿瘤，而第二次重大疾病的最大概率的最大可能性是首次癌症后的复发、转移、新发、持续存在；也就是说，从实用性及发病率上来讲，买重疾分组多次赔付产品，不及买单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付；但我想不通的是，为何重疾分组多次赔付重疾险普遍要比单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付贵很多？另外，数据的结论1能大致告诉我们，要不要重疾分组赔付，要不要重疾不分组赔付。本来只是打算带大家了解倍吉星这款保障特别全面的重疾险的，重疾不分组多次赔付+恶性肿瘤二次赔付，还可以附加特疾失能保障，可以说重疾保障360°无死角。但说着说着，又不可避免的去讨论是否有必要买重疾不分组产品了，顺便还发现了不分组产品不能保障两种恶性肿瘤的问题。其实，单就产品而言，在同类型产品中，倍吉星重疾险表现还是很优秀的，它比单次赔付的平安福2019还要便宜很多，比同样重疾不分组的长生福优加也要保障更好、更便宜。如果说，预算充足，并且是真的想买一款保障全面的重疾不分组多次赔付产品，复星联合倍吉星重疾险相对来说，还是值得考虑的。
