一顿饭钱换百万医疗保障,是否靠谱?
01
我给我爸妈配置的是泰康的健康尊享医疗险,那时候众安尊享e生等百万医疗险都还没有上市;
我自己买了众安尊享e生、泰康健康优享、复星联合钢铁侠乐享一生,为啥买这么多?在《百万医疗险停售不能续保怎么办?》有解释;
我给老婆买的是众安尊享e生,岳母买的是尊享e生,岳父因为健康原因买不了;我姐姐一家三口配置的是尊享e生;
关于百万医疗险,我的观点一直都是:如果健康符合要求,推荐为家庭成员每人配置一份百万医疗险,我也正是这样做的。
但也必须要认识到,推荐人人配置,并不是说百万医疗险是完美无缺的产品,它也有自己的缺陷,比如,网络上对百万医疗险批评比较多的几点:
绝大多数百万医疗险并不是保证续保;
百万医疗险有1万元免赔额,用上它的概率很小;
百万医疗险提供高达几百万的年度医疗保障,营销噱头大于实际作用;
以上三点的确都是事实,但对百万医疗险来说,瑕不掩瑜,我们逐一来分析:
02
关于保证续保。
我从关注百万医疗险的第一天,我都在关注保证续保,也天天在跟大家分析各款医疗险的续保规则,因为我知道续保真的很重要;
为什么这很重要呢?
我当年在泰康做核保的时候,每天要做的一项工作是健康险二核,就是对上一年度有理赔的保单进行续保核保,只有符合健康要求的被保人才能同意接受续保;
结果可想而知,只有一些肺炎、阑尾炎等能痊愈的小病才能通过续保核保,而像糖尿病、冠心病、心梗、脑梗、恶性肿瘤都会被拒绝续保;
可以看到,糖尿病、冠心病等严重疾病才是我们真正需要保障的,而这类有续保核保的医疗险,对真正需要医疗保障的严重疾病起不到连续保障的作用,在我看来购买它们意义不大;
但我所关注的续保,更多的是保险公司保证接受续保,更通俗的说,保险公司不会因为理赔而拒绝续保;
而现在媒体所批评的不保证续保,更多的是不保证费率续保,我觉得这有点关注错了重点;
对于长达几十年的保障,要求保险公司保证按现在拟定的费率续保,确实强人所难,毕竟谁也不知道将来会出现什么样的新型治疗手段,谁也不知道将来的医疗费用水平会发生什么样的变化;
并且,保险公司保留调整续保费率的权利,将来按照真实的理赔数据,来调整续保费率,对保险公司及消费者来说都是一件公平的事情;
所以,我觉得百万医疗险的续保的确非常重要,但想要保险公司达到保监会定义的保证续保基本不可能,我们应该重点关注的是保险公司是否会因为理赔而拒绝续保,这一点上,大多数百万医疗险都做到了不会因为理赔而拒绝续保;
03
关于1万元免赔额;
目前的百万医疗险基本都有1万免赔额,但有两种不同的形式:
第一种,以众安尊享e生为代表的免赔额,是社保报销后免赔1万,比如住院花费3万,社保报销1.5万,剩余1.5万免赔1万,保险公司最终赔付0.5万;
第二种,以泰康健康尊享为代表的免赔额,是免赔额1万可用社保抵扣,比如同样住院花费3万,社保报销1.5万,社保报销的部分已超过1万免赔额,可以抵扣掉免赔额,保险公司最终赔付1.5万;
显然第二种免赔额理赔门槛更低,但也是以保费更高为代价的;
另外还有一个数据:
国家统计信息中心公布,2018年1-3月,全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元;
按照平均住院费用来说,基本上永远用不上尊享e生医疗险了,这也是很多文章批评百万医疗险的论据;
购买百万医疗险获得赔付概率低,这肯定是不争的事实,但保险的本质,难道不正是保障低概率、高损失事件的吗?
比如意外险,保障意外身故、残疾,你说发生意外的概率低不低?
比如说定期寿险,保障身故,目前中国人的平均寿命接近75岁,你说60岁前发生身故的概率低不低?
所以,我认为那些以百万医疗险有1万免赔额、赔付概率低而证明其不值得买的观点,都是没明白保险的本质。
再一个,也是我一直强调的,我们买百万医疗险并不是为了保障感冒发烧、阑尾炎住院这样的小病;
甚至,小额医疗费用我都不推荐购买商业医疗险,基本的医保都可以保障,比如1.3万平均住院费用,医保报销一半,自己只用承担6500元,这是没有压力的;
我们买百万医疗险的目的,永远是为了保障那些大病、严重疾病,需要高额医疗花费的疾病,是为了防止那些因病倾家荡产的故事发生在我们的身上;
在我看来,正是百万医疗险有了1万免赔额才让它值得推荐,正是因为有了1万免赔额,才使得我们的保费能够全部用来保障高额医疗风险,如果没有了1万免赔额,保费就不可能是一顿饭钱能解决的事情,也不是每个家庭都能承受的;
04
关于高保额;
百万医疗险目前普遍提供300万年度医疗保障,的确是用不完,但是真的不能说保额高也是错;
尊享e生2016版保额100万,尊享e生2017版保额300万,保额从100万增长到300万,保费是基本没有变化的;
我们可以说300万用不完,但是保险公司并没有多收钱,这时候难道不是保额越高越好吗?
所以,关于高保额,保险公司确实有拿它做营销的嫌疑,但也的确没有损害消费者的利益。
05
百万医疗险真正需要关注的是停售不能续保的风险。
这就是说,我们不能仅仅依靠百万医疗险提供所有医疗费用保障,购买百万医疗险后配置重疾险仍然必需,重疾险除了补充患病后家庭经济损失外,备份百万医疗险停售风险也是它的作用之一。
总结一句话:
百万医疗险的确不完美,但考虑到它提供几百万医疗保障,保障社保外医疗费用,不会因为理赔而拒绝续保,并且只需要一顿饭钱,一定是值得购买的。
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