平安守护百分百保险白送?套路在这里

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最近平安的守护百分百好像比较火,代理人宣传的到位,咨询伙伴也比较多,我们今天就一起来看看。
从一个保险小白的角度,平安守护百分百绝对是一款吸引力十足的产品,保险公司该给产品经理加鸡腿。
平安守护百分百提供以下两方面的保障:
  • 如果60/70/80岁满期之前重疾或身故,获得赔付后合同终止;

  • 如果60/70/80岁满期之前没有出险,满期时返还所交保费,重疾和身故保障继续有效。

比如,我们选70岁领满期保险金,那70岁前患重疾/身故,可以赔保额;70岁前没有患重疾/身故,70岁返还所有保费,70岁后到终身患重疾/身故,还能赔保额。
这就是代理人所宣传的“本金不动,保险白送”、“返完保费后,继续保障至终身”。
这样看是不是挺有吸引力,相当于“不花钱”,却获得一辈子的保障。
是不是真的这么好呢?
显然肯定不是,很简单,保险公司不可能保险白送。
那它的猫腻在哪里呢?
下面来详细说。
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平安守护百分百是一款返还型重疾险。
这款产品所提供的保障,很多伙伴可能一下子看不明白,其实也很简单,它有两个条款构成:
  • 主险:平安守护百分百两全保险
  • 附加险:平安附加守护百分百重大疾病保险
主险两全险的保险期间60岁、70岁、80岁可选,负责两方面的保障:
  1. 满期前身故赔保额;

  2. 满期返还累计保费;

附加重疾险的保险期间是到终身,也负责提供两方面的保障:
  1. 主险满期前患重疾赔保额;

  2. 主险满期返保费后,患重疾/身故赔保额;

这样就基本构成了平安守护百分百的所有保障。
平安守护百分百还有一个特别之处是它的保障很简单没有轻症/中症等保障,可以理解是带有返本及身故保障的纯重疾险
它的基本产品信息如下:
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平安守护百分百这款产品是否值得买呢?
我其实已经给了答案:“它是一款带有返本及身故保障的纯重疾险”。
不论是返本、还是身故保障,买重疾险时我都常规不推荐。
关于返本问题,我前面已经分享过多次,但时间比较久了,这里再重复一下。
平安守护百分百代理人说是保险白送,但我们都知道不可能白送,返本的套路在哪里呢?
套路都包含在下面这张图里。
30岁男性买守护百分百50万保额,保费是11700元/年;
其中,负责返本的两全主险保费是6400元,占总保费的54.7%;而负责重疾保障的附加重疾险保费是5300元,占总保费的45.3%。
发现什么问题了吗?
重疾保障的保费成本只占一小部分,返本的保费成本却占一大部分。
是不是有点主次颠倒了?
重疾保障是我们买平安守护百分百的主要目的,返本只是一个附带的小需求,但现在这个小需求却占用了我们一大半的保费支出。
我们买保险到底是为了保障,还是为了返本?
所有的返本保险产品都有类似的问题。
所谓“返本”,并不是保险公司“白送”保险,它的本质是保险公司向我们多收取很大一笔保费拿去投资,然后用这笔多收的保费及几十年的投资收益用来返本,实际都是我们自己的钱,根本占不到保险公司便宜。
保险公司的投资收益怎么样呢?
如果说保单收益很高,买返本保险兼顾理财,貌似也不错。
但实际是,保险公司的投资收益可能很高,但是分给我们的很少。
因为保险公司为了保证多收的保费及投资收益一定够将来返本,会假定一个很低的投资收益,这个很低的假定收益就是我们从保险公司获取的收益,最好的产品也大约只在3%左右。
所以说,买返本保险不仅占不到保险公司便宜,还会大大增加我们的交费压力,除了满足“返本”的心理需求外,实在没啥用,非常不推荐。
关于返本的更详细讨论,可参考《为什么不推荐买返本保险?一次讲明白》。
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关于重疾险含身故保障,之前也有过专门讨论。
含身故保障重疾险的最大问题是,它的重疾与身故保障只赔付其中一个,患重疾赔付后就不再享有身故保障,守护百分百也是如此。
这就会导致一个尴尬,我们还要不要额外买定期寿险?
如果不买,保障有缺陷;如果买,重疾险何必要含身故保障?
这类含有身故保障的终身重疾险,对大家的最大吸引力,还是返本作用。
不论是否患重疾,人必定会身故,所以就一定能获得保额赔付,相当于保费一定能拿回来。
那这其实我们又回到了上面的讨论,返本保险不推荐,那含终身身故保障这种特殊类型的返本,也理应不推荐。
不过,含身故保障重疾险也还有一些优点,在少部分特殊情况下理赔体验会更好,比如某些重大疾病要求确诊后生存满xx天,如果患某疾病但没达到生存天数要求就身故了,那就不能获得赔付,含身故保障能确保这种情况下能获得赔付。
关于重疾险是否含身故保障的更详细讨论,可参考《买重疾险,到底要不要含身故保障?》。
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在我刚开始写公众号的时候,会比较多介绍平安等大公司的产品,但后来就慢慢的写的很少了。
因为我发现写来写去,最终的结果只有一个:贵!
这样写着就很没意思了。
大保险公司的产品贵是必然的,也是应该的。
你贪恋平安的大品牌,平安必然会想从你这里获取高利润。
如果说平安的产品与其它小公司一样有性价比,那让其他小公司还怎么活?
有那么多小保险公司的存在,就侧面印证了大保险公司的产品贵,因为它们贵,才给小保险公司留下了低价竞争的空间。
只要大公司的品牌一直有吸引力,那它的产品必然会一直贵。
以前我还比较喜欢抨击平安的产品贵,但现在我想得越来越开了,我们生活方方面面的大品牌几乎都伴随着高溢价,如果其他大品牌可以,那平安为什么不可以?
这里倒不是为平安开脱,而是提醒大家,既然打算去买平安的产品,那就要有它产品贵的心理准备,因为它是大公司、大品牌。
而像重疾险这类产品,除了贵,也基本不会有什么其他的坑。
比如说平安守护百分百这款产品,它没有轻症、中症保障算坑吗?
谈不上,大家超惠保、老版康惠保的纯重疾保障我很推荐大家购买。
最高发的重大疾病保险行业有统一规定,平安守护百分百也全都保障,它保障上是不会有坑的。
只要你能接受返本及含身故,并且愿意为大公司的品牌买单,那平安守护百分百就是一款值得买的产品。
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简单总结一下。
很久没写大公司的产品,今天虽然是跟大家介绍平安守护百分百这款产品,但其实更想是借这款产品跟大家分享分析保险产品的方法。
我们买重疾险,并不是直接去看产品,而是要先搞清楚几个问题:
1)是不是想买返本保险?返本保险的本质是否搞清楚了?是否在理解返本保险的本质后仍然决定买?
2)是不是想买含身故保障的重疾险?这类重疾险的优缺点有没有弄清楚?
3)是不是认识到大公司的产品普遍偏贵,是否愿意为保险公司的品牌买单?
4)对重疾险的保障是否清楚了?是否要轻症、中症保障?是否要多次赔付?是否要恶性肿瘤二次赔付?
5)还有最重要的一点,考虑进全家的保险规划,我们的保费预算是否足够?是否足够买返本保险或大公司的保险?
如果你搞清楚了这几个问题,想买返本含身故的大公司纯重疾险,并且预算足够,那平安守护百分百就值得考虑;否则,不用多了解,直接pass它。
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