拒绝当韭菜，教你买对保险

自从重疾新规靴子落地，整个保险市场都在大力宣传。

每个人身边总有几个卖保险的，都要被骚扰几遍。

想买保险的人都开始躁动，最近咨询的人尤其多。

咨询的人多了，发现的问题更多。今天提出来，希望大家避免掉坑。一旦买错，保险的纠错成本比较高。

先看上图，不符合健康告知的人，网上  自助  买保险。

结果，钱没了，保单无效，无法再买保险。

1、关于产品

从好医保上市之初，我们就表达了明确的观点。

参考文章《为什么不推荐高性价比的好医保？》、

《时隔半年，预言成真，支付宝好医保的雷炸了》

其实也会推荐，给那些被其他百万医疗拒保，无险可买的人，此时好医保反而是最优解。

保险产品成百上千，了解特定属性，匹配给需要的人，才能有效的解决问题。如：信泰如意甘霖性价比很高，但糖尿病条款严苛，有此类家族病史的人就要规避。

2、关于健康告知   

90%以上的理赔纠纷都是因为健康告知的认知偏差。经常有医生咨询，当看到健康告知时，他们也常常表示束手无策。

更别说，没有任何医学背景的普通消费者。不信，且看案例

小明于7年前被诊断为 乙肝小三阳，每半年复查1次，肝功一直正常。下列哪些不需要告知，可以直接投保？

A. 是否患有或曾患有...慢性肝炎、乙肝病毒携带
B. 是否患有或曾患有...肝炎、肝炎病毒携带
C. 是否患有或曾患有...病毒性肝炎
D. 是否患有或曾患有...肝炎、肝炎病毒感染史或携带史
E. 是否患有或曾患有...慢性活动性肝炎

很多客户或者代理人，看到这里完全懵圈，觉得无论哪项都涉及乙肝小三阳。甚至一些人怕搞错，主动给保险公司客服打电话咨询，该不该告知？

客服小姐姐抱着宁可错杀、不可放过，标准回复：应该告知。

正确答案：C、E可直接投保。

解析：肝炎即肝脏有炎症，判断的重要标准是肝功是否异常。

慢性肝炎、慢性乙型肝炎、肝炎、病毒性肝炎、慢性病毒性肝炎、慢性活动性肝炎均表示肝功异常。

有乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳疾病，但肝功不一定异常。若肝功从未异常，则无需告知；若肝功出现过异常，即曾患肝炎，需告知。

买保险前后，尽量不要主动去做常规体检或检查。除非身体不舒服，需要就医看病。

投保时，一定要仔细多看几遍健康告知。

参考文章《抠字眼买保险—如何规避一买就错？健康告知》

如何告知，有问必答，问什么答什么，不问不答。

参考文章《健康告知太宽松，怕拒赔。不该说的，补充告知全说了。正常承保变拒保！！！》

智能核保虽好用，但也切忌乱用。

参考文章《智能核保，内行人的利器，外行人在给自己挖坑》

非健康体，按照能投保的产品优先级顺序，优选预核保的产品，避免留下拒保记录，影响后续投保。

3、关于投保渠道

有线下代理人说，网上买保险，不靠谱，理赔难等等。

试问，我们经常推荐给大家的线上产品如 平安小顽童、国寿意外险、泰康住院保、太平洋医疗险、太平百万医疗，此时自家的公司服务也就变的不好了？

以己之矛攻己之盾，他们就无话可说了。

无论是在支付宝、微信，还是京东、美团、小米，抑或身边的代理人，只要有正规的保单合同，就是保险公司的客户，可以直接打保险公司全国客服电话，申请报案，依据条款理赔。

但是不同的渠道，享受的服务千差万别。

4、关于服务

买保险主要看两点，产品性价比和服务。

1、支付宝、微信、京东、淘宝等这样的流量平台，上架各大保险公司的产品，不提供任何的保险咨询服务、理赔服务。

适合有一定保险基础知识的人投保，不需要售后服务；在专业人士指导下投保，由专业人士提供后续服务。

2、蜗牛、小帮保、多保鱼、深蓝保、小贝等拿到保险经纪或代理牌照的平台，保险产品库有限；提供标准化，流水线式的咨询服务；顾问流动性较大，业务水平普遍不高，后续跟踪服务体检较差。

原来蜗牛保险、深蓝保的文章相对中立、客观、专业可读性强，小编也曾经是他们的粉丝。自从资本加持后，不再那么纯粹，急于变现，文章开始偏向营销软文为主，主观倾向性明显。

3、大童、明亚、泛华等自媒体经纪人，通常以团队形式提供服务，整体专业水平较高；产品线丰富，覆盖线上、线下多个渠道；后续服务体验相对较好，有定期保单体检、续保提醒、理赔在线指导。

题外话，我们家安给大家提供的咨询师，均是来自这些公司，且至少具有3年以上的保险从业经验，团队人员稳定，一对一服务，如同身边的朋友一样，后续服务满意度非常高。