【凹凸评测】昆仑健康|健康保（多倍版Max）:组合产品方案，缺陷有10个

昆仑健康保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会正式批准，于2006年成立的专业健康保险公司。由多家知名企业斥资组建而成，主要经营范围包括：各种人民币和外币健康保险、意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；与健康保险有关的咨询服务、代理、再保险业务以及资金运用等其他业务。作为国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康险公司。

“产品责任   

当健康保多倍Max版上线的时候，以为是新产品，细品下原来是把自家的健康保多倍版（即守卫者3号）与已经停售的健康保凑在一起的组合方案。主险是健康保多倍版，附加险是保障到70岁的健康保，健康保的保额限定为主险保额的50%。

健康保多倍Max版属于多次赔付重疾险，身故责任为可选责任，主要保障是125种重症不分组2次赔付，间隔期是365天，首次赔付100%基本保额，在保单生效后的前15年，首次患重疾，会额外赔付50%基本保额，即1.5倍保额，另外假如在70岁前发生的重症刚好属于附加险健康保的80种重症中的一种，可以额外赔付50%基本保额；

20种中症不分组2次赔付，无间隔期，首次赔付50%基本保额；50种轻症不分组3次赔付，无间隔期，首次赔付30%基本保额。18岁前，20种少儿特定疾病额外赔付150%基本保额。

可选择的责任有：身故赔付保额责任、恶性肿瘤医疗津贴、投保人豁免。

“产品优势   

优势1.额外赔付比例加码

健康保多倍Max版，由两个旧款的产品组合成的，一款是目前仍火爆的健康保多倍版，就是守卫者3号；另一款是是曾于2017年火爆销售的健康保1.0版，通过组合的方式，提高了70岁前的重疾保额。

原本健康保多倍版在前15年就额外赔付50%，加上健康保1.0的50%，相当于前15年的重疾保额是200%基本保额，就是双倍保额。过了前15年后，健康保多倍版维持原来100%比例，加上健康保1.0的15%，就是150%基本保额，即1.5倍保额。

简单理解就是，健康保多倍Max版在保单前15年最高赔付200%保额，第16年至70岁之前最高赔付150%保额。

因为健康保多倍版自带18岁前患少儿特定疾病，额外赔付150%保额，假如是未成年人购买，杠杆会更加高，以一个0岁的宝宝投保，在15岁前患了白血病（属于少儿特定疾病），健康保多倍版主险部分赔付75万，少儿特定疾病部分赔付75万，健康保1.0部分赔付25万，合计赔付175万，相当于3.5倍保额，这个杠杆就相当于高了。在15岁-18岁之间，患少儿特定疾病就赔付3倍保额，因为前15年额外赔付50%的责任已经结束。

优势2.重疾二次赔付不分组

健康保多倍Max版的重症责任是125种重症不分组2次赔付，不分组多次赔付的优势在于可以获得二次赔付的概率提升，因为分组赔付，只能是不同组的病种才能获得二次赔付，使得不同病种的获赔率提高。

但是在条款上长生福尊享版有“三同”条款，如下图，“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

当然不同保险公司对于这个条款有不同解析，有的解释是关联病也是可以赔的，只要间隔期满足，但是有的公司就解释说关联病不能赔，所以三同条款对于关联病能不能赔，有一定的不确定性，因此对于不分组多次赔付的重疾险，比较优秀的条款是没有“三同条款”的约束。

虽然有三同条款，但是也是比分组赔付的重疾险在获得二次赔付的概率上要高。

优势3.少儿特定额外赔付比例高

健康保多倍Max版的少儿特定重疾额外赔付比例高达150%基本保额，这是目前凹凸君接触到的产品中额外赔付比例最高的，大部分有少儿特定重疾额外赔付责任的产品赔付比例基本都是100%。

“产品陷阱   

缺陷1.70岁前，不一定可以额外赔付50%

健康保多倍Max版这70岁前额外赔付50%不是在主险健康保多倍版本身延伸出来的，而是搭配健康保1.0产生的额外赔付，健康保多倍版保障的重疾病种是125种，而健康保1.0保障的病种是80种，假如确诊患有的重疾病种只有健康保多倍版有保障，而健康保1.0没有的，那这个额外50%是不能赔付的。举个病种例子，重症手足口病，健康保多倍版有保障这个疾病，而健康保1.0是不保障重症手足口病的，假如是患了重症手足口病，那就不能额外额赔付50%的。

缺陷2.存在轻症隐形分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康保多倍Max版的轻/中症病种高达70种，但是涉及到隐性分组的病种也不少，分组达到6组，18种病种。

缺陷3.少儿特定疾病额外赔付只限制在18之前

健康保多倍Max版的少儿特定重疾额外赔付的比例高达150%，原本是个不错的福利，但是保障责任只限制在18岁之前，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病。假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制，比如复星妈咪宝贝。

缺陷4.恶性肿瘤医疗津贴性价比不高

健康保多倍Max版可以根据自己的需求附加恶性肿瘤医疗津贴，附加后在确诊恶性肿瘤365天后，在保险公司认可或者指定的医院进行治疗，可以额外赔付30%基本保额，每个保单年度可以赔付一次，最多可赔付三次。这里听起来是个不错的福利，毕竟间隔期只要1年，但是只有个赔付的前提，就是1年后仍需要就医治疗，不去医院进行治疗只在家里休养是没得赔付的。另外赔付比例只有30%，相比较于常见的恶性肿瘤二次赔付还是有区别的，因为恶性肿瘤二次赔付只要确诊即可赔付，且一次性赔付的比例为100%或者120%。当然各有各的好处，津贴间隔期短，但赔付比例低，癌症二次赔付比例高，但间隔期稍长。不过附加后的费率会提高不少，性价比不是特别高。

缺陷5.部分疾病定义严格

(1)、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。健康保多倍Max版在此基础上，要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“已出现增殖性视网膜病变”、“须植入心脏起搏器治疗心脏病”与“由足踝或以上位置的单足截除手术”。

(2)、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。健康保多倍Max版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

缺陷6.其他陷阱

(1)、等待期要求严格：健康保多倍Max版在等待期内因非意外导致患轻症，中症会终止合同，退还已交保费，现在比较人性化的条款是等待期内确诊患轻症、中症，合同不会终止，只会终止该疾病的责任，其他保障责任继续有效，只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

(2)、等待期过长，目前常规的等待期是90天，长生福尊享版是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来。所以等待期越短对消费者来说是越有利的

(3)、25种高发重症对应的轻症缺失：中度瘫痪、中度阿尔兹海默症。

(4)、严重哮喘只保障到25岁，关注哮喘保障的消费者要注意了

(5)、部分疾病赔付比例下降，原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

“凹凸说   

健康保多倍Max版并不是什么新产品，只是把现售的健康保多倍版（即守卫者3号）与停售健康保1.0组合销售，也就是说守卫者3号与健康保1.0存在的问题，在健康保多倍Max上依然存在，不过这个组合方案搭配起来并没有显得臃肿，反而杠杆会更加高。但是这样又有一个疑问了，单独买一份守卫者3号以及一份定期的重疾险不好吗？答案是可以，因为健康保多倍Max版，提供的一种思路就是，一款重疾就能解决，何必买两款呢。其实两种方式都可以。

再回顾健康保多倍Max版的不足，虽然杠杆很高，但是存在的细节问题还真不少，如果你在意，另选产品，如果可以就接受不足，健康保多倍Max版还是不错的。

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