持续火爆的健康险仍面临诸多经营难题,应当如何破局? 2024-06-24 17:27:36 受消费升级和政策利好等因素驱动,商业健康险迎来了快速发展。根据银保监会的数据显示,2020年健康险保费达到8173亿,2015年到2020年的复合增速高达28%。2020年健康险赔付总额为2921亿元,同比增长24%。可见,健康险市场潜力巨大,未来发展可期。但是,保险公司仍然在健康险经营上面临着诸多挑战。具体来说,目前健康险行业整体面临着结构很不合理、重疾险占比过高、医疗险占比低、产品差异化难、风险识别难,医疗合作难,以及主动控费难等挑战。另外,产品激烈竞争导致的价格战,使得保险公司承受着利润压力;而由于高风险客户难以识别,造成了客户风险难控制与赔付压力大等问题。这是在于,保司主要还是疾病发生后被动理赔买单方的角色。在主动管理方面,国内健康险公司还不能做到对被保险人优先主动健康管理,维持被保险人的健康状态,从而减少理赔风险。事实上,早在2020年9月中国银保监会发布的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》中,就明确指出:保险公司应建立健康管理服务信息系统,实现客户健康信息变化和健康管理服务的记录和管理功能。保险公司健康管理服务信息应与客户投保、理赔等信息实现共享。因此,瞄准这一行业痛点,国内外已经有不少企业开始布局。例如以妙健康为代表的数字健康管理企业,持续发力健险融合,早早开始探索健康管理在保险场景下应用。近期,妙健康高级副总裁赵红文参加行业活动时,对妙健康的健康管理赋能保险的探索和实践进行了分享。本文通过对分享内容进行提炼,以及对行业进行梳理,以窥AloT时代下,数字化健康管理是如何赋能保险升级的。01健险融合,首先要迈过技术门槛做好健康服务的底层逻辑是数据和科技能力。赵红文介绍,妙健康用了七年的时间,才完成了健康管理科技的大基建工作。底层技术就是妙+物联网健康大数据平台、H-健康风险分级管理平台和M-人工智能健康管理平台。其中,“妙+”作为物联网健康大数据平台,主要是数据收集。目前,妙+跟市面上绝大部分的智能硬件都进行了连接,可以在用户允许情况下经过脱敏处理,获取到用户数据。值得一提的是,妙健康已经和中国疾病预防控制中心慢病中心、中国信息通信研究院标准所联合成立了“健康管理信息交互大数据平台”。另外是H和M平台,这是一个基于AI的健康管理及慢病管理的平台。H平台利用AI模型进行健康评估并给出用户健康指数H值,M平台针对用户可干预的健康风险因素,智能分发健康任务,记录健康行为指数M值,实现科学有效的健康干预。H和M指数类似于健康界的芝麻信用分,可以影响后续的保险产品的定价、购买等。妙健康是国内首个提出用数值衡量用户健康的数字健康企业。健康行为指数M值可以反映用户健康管理的依从性,针对可干预的风险因素,为用户提供专属健康计划,包括不同阶段、不同周期的健康任务与目标,用户完成任务后打卡、记录,就能积累M值。目前,妙健康已经和多家手机厂商:OPPO、vivo、华为鸿蒙、小米、三星、联想等进行了合作,为其提供嵌入底层的健康管理能力,并为近九百家以上的企业提供了数字化健康管理平台,解决员工健康管理数据获取难,慢病管理不足的痛处。02用数字化中台连接健康管理和保险“在商业化落地上,我们将高频的健康管理与低频的健康保险相结合,通过为保险公司端、保险代理人端、用户端提供ABC保险解决方案,帮助保险公司搭建自己的健康管理平台。”赵红文说。他表示,正是基于这么多年在健康科技领域的数据和技术沉淀,才能为商业保险打造了一个保险+健康管理数字化中台,对接保险业务核心系统。从创新型保险产品设计、产品营销及健康服务、智能核保理赔、个性化健康计划、健康管理线下门店、精准医疗服务安排等业务维度,满足保险公司从代理人营销、用户、医疗健康资源的升级需要,解决保险公司流量、成本、风控等多方面问题,助力健康保险实现精准化运营。具体来看,在保险代理人端,妙健康为保险代理人提供专业化培训、做数字健康顾问认证,并提供健康监测一体机、私人健康管家服务卡等展业工具,帮助保险代理人从健康资源配置-客户价值挖掘-客户关系维护-健康管理服务全链条进行赋能,实现从传统保险代理人向高产能的“健康经理人”进阶。保险公司端,妙健康为保险公司打造保险科技平台,通过可视化后台对代理人、投保客户、健康福利资源分配等进行数字化管理,依据数据动态显示风险,重新分配健康医疗服务资源,在提升风控能力和服务效率的同时,达到保险控费的目的,促进健康险与健康管理服务的融合。用户端,通过健康数据分析,在保前、保中、保后提供全流程服务,将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合,帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理,引导用户养成良好的生活方式,进而降低发病风险及赔付率。此前,妙健康曾推出互动式保单,可以做到对投保用户动态控费、减少院内院外医疗支出。从健康资源配置,到客户价值挖掘,再到客户关系维护,妙健康完成了健康险与健康管理全链条服务的打通。赵红文介绍,截至目前,妙健康通过“保险+健康管理全场景解决方案”,已经与数十家保险公司建立合作,持续输出保险科技、健康管理服务和运营能力,开展了大量“健康险+健康管理服务”模式的实践。2019年,妙健康与太平洋保险合作,在杭州、郑州开设线下健康管理门店,针对保险客户健康管理需求打造的生活方式医学中心,为用户提供覆盖全生命周期的健康管理服务,对创建区域性健康服务综合体,提升区域居民健康水平。线下门店的加速落地,让保险+健康管理的模式逐渐拓宽传统保险的服务范围。从商业健康保险由投保向“保前保后”的延伸,也为保险行业如何跨界合作,如何进行数据的融合与打通提供了新的发展思路。纵观行业,国家相关部门和业界大力提倡“治未病”从被动医疗到主动医疗,预防和康复成为继看医就诊之后的又一重点。当前我国医保基金承压,在健康中国战略下国家鼓励商业健康险的发展,并将健康管理放在健康险中的比重逐步提高。2019年12月开始实施的《健康保险管理办法》提出,将健康管理服务放开比例限制,健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。 据Analysys易观测算数据,2021年,健康管理市场规模将超过6500亿元。商业保险作为健康管理服务的主要支付方,随着健康险领域的爆发,数字健康管理会迎来更多的机会点和创新模式。 近期推荐 声明:动脉网所刊载内容之知识产权为动脉网及相关权利人专属所有或持有。未经许可,禁止进行转载、摘编、复制及建立镜像等任何使用。动脉网,未来医疗服务平台 赞 (0) 相关推荐 推出“WeFit健康计划”,腾讯微保欲把健康管理+保险本土化 保观|专注互联网保险 近年来,随着"健康中国"战略的推进,人口老龄化的加速以及医疗服务体系的多元化发展,我国的商业健康险实现了快速的发展.据银保监会数据,2013-2017年健康险 ... 高端访谈|微软(中国)首席技术官韦青:数字化创新仍面临全球人才缺乏难题 5G.云计算.大数据.物联网.工业互联网.区块链--数字化时代正在加速到来. 日前公布的"十四五"规划纲要中,"建设数字中国"相关内容重磅亮相.在3月20日-2 ... 老年人健康险市场诞生的上市公司:Alignment Healthcare如何破局老年人健康管理 保观 | 聚焦保险创新 导读 Alignment Healthcare是美国Medicare Advantage市场的一家保险公司,利用独有的AVA模型,将老年群体分为四个层次,包括健康体(Heal ... 法国阿尔斯通和加拿大庞巴迪合并面临流产难题,能否破局有待观察 正文: 据媒体报道,法国列车制造商阿尔斯通和飞机制造商庞巴迪未能按时满足欧盟委员会的合并要求,本应成为世界第二大铁路制造商,但现在业务有流产的危险. 欧盟委员会要求两家公司出售位于柏林-亨尼希斯多夫的 ... 肿瘤早筛仍处于投资热潮,如何寻找下半场破局之路? 2015年,我国肿瘤早筛行业开始起步.2015年-2019年,肿瘤早筛行业处于平稳发展期,技术逐步成熟完善,陆续有几款辅助诊断产品进入市场.2020年开始,Exact Science等领先企业持续的高 ... 北汽新能源连庆锋:新能源汽车市场面临三大问题 改变需“二次破局” 北汽新能源党委副书记.新闻发言人连庆锋预测今年四季度市场还会持续保持目前的态势,新能源汽车的销量整体增速将放缓.但从长期趋势来看,新能源汽车已经是大势所趋. 今年,受汽车行业整体市场负增长及补贴退坡的 ... 喜提8000份订单!传祺M8凭什么持续火爆? 自主品牌的高端化突破之路依旧任重而道远?看完传祺M8的销量走势说不定你又有信心了! 继累计销量突破10万大关之后,传祺M8再传捷报:4月,传祺M8月订单量突破8000辆,再创历史新高!并蝉联19个月中 ... 持续火爆!从网红到长红的品牌都有哪些秘诀? 除了北上广深,中国餐饮业最发达的地区当属成都,"慢生活"."休闲安逸""喜欢吃"造就了成都餐饮消费的高度发达. 呈现出成都的餐饮业百花齐放. ... 凤凰“五一”假期旅游市场持续火爆 三天共接待游客46.87万人次 全国各地的游客纷至而来. 古城各大巷道游人如织. 凤凰各大停车场车辆爆棚. 沱江两岸人山人海. 红网时刻湘西5月3日讯(凤凰分站记者 吴东林 黄玉芳 通讯员 段慧平 伍丽君)"五一" ... 【津巴时讯】家里的发电机准备好了吗?冬季电力供应仍面临挑战 据<周日新闻>5月2日报道:4月29日,在维多利亚瀑布举行的全国生态旅游和可再生能源会议上,能源和电力发展部常务秘书工程师 Gloria Magombo向包括旅游运营商.酒店.环保人士.气 ...