太平洋心安·怡：既不能让你心安也不能让你心怡
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
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概述
应后台粉丝要求，今天测试的产品为：太平洋心安·怡住院费用医疗保险。这是一款0免赔额的小额医疗险（并非百万医疗险），产品分为A款和B款。其中B款比A款多了特殊门诊责任。
不论是A款还是B款，太平洋心安·怡都提供了四个档
1档：基本保额2万
2挡：基本保额5万
3档：基本保额10万
4档：疾病保额20万
02
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比一比
先看价格区间，以30岁男性有社保为例计算
保费最便宜的是太平洋心安怡A款1档
价格是629元（保额2万，零免赔）
保费最贵的是太平洋心安·怡B款4档
价格是：764元（保额20万，零免赔）
如果按照这个保费支出重新组合：以30岁男性有社保为例，组合如下：
平安住院医疗：200元（0免赔保额1万含自费药）
叠加任何一款百万医疗：
复星百万医疗保费为：353元（1万元免赔，保额100万）
平安e生保百万医疗：307元（1万元免赔，保额100万）
尊享e生百万医疗：306元（1万元免赔，保额100万））
两款费用相加，保费最高搭配为553元。
不论是和太平洋心安怡的哪个版本比，都可以做到保费更低，保额更高，保障更全。
Ps：如果你铁了心要买太平洋安心怡，那就选B款的第4档吧。因为你买A款第1档你会被平安的那款产品价格“逼疯”的。
太平洋心安·怡住院费用医疗保险
03
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条款测评
太平洋心安·怡住院费用医疗保险(H2017B)
上下滑动查看信息
3.1
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续保条款
点评：续保条款明确告知，产品停售无法续，审核通过可以续，不通过就不可以续，简洁明了，没有那么多的弯弯绕。虽然算不上友好，但至少不忽悠。
3.2
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顺延治疗30天
点评：在续保不保证的情况下，顺延治疗的时长就尤为关键。这个30天才是这款产品真正的“救命期”。目前顺延治疗30天，条款不算好也不算差，比上不足比下有余。
3.3
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药品限额50%
点评：以该产品最高端的版本B款4档为例，保额20万。如果按照基本保额的50%计算，也就是10万元。如果真的罹患大病，这10万元的药费根本就不够用。仅以靶向药为例，这10万也就某种靶向药1年的治疗费用。
扩展阅读：重疾险，50万保额仅仅是个起步。
3.4
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重大疾病住院双倍赔付
点评：用户之所以买医疗险，就是因为重疾险的理赔条款太苛刻，所以才买了医疗险做补充。现在将条款苛刻的重疾加进来，然后奉送双倍保额，其实根本没什么价值。
首先重疾的条款要求你不是一年就能达到的，其次当你第二年达到条款要求的严重程度的时候，保险公司不给你续保了！
3.5
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条款里面套限制
点评：首先重疾的理赔条款已经非常苛刻，这款产品还在原发性心肌炎上面设定了三级以上医院出具报告。如果你对二级医院、三级医院没有概念的话，你只要记住这个数字越大，说明医院越NB就行了。将某种疾病诊断升级到三级医院，等于变相的增加理赔难度。
3.6
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腰椎间盘突出免责
点评：保参谋对于这种不在健康告知中提示，却在免责条款中将某种常见病进行免责除外的做法，非常非常不赞同。腰椎间盘突出症很常见，如果保险公司不想保这种疾病，完全可以在健康告知中列明，而非在免责条款的地方给用户“埋雷”。
说说治病会花大钱的地方
3.7
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没有重症监护室费用
点评：条款里面只有一个护理费。但重症监护室的费用，可不是仅仅只有一个重症监护费，床位费，监护室的设备使用费（呼吸机等），监护室的环境维持（温度控制、湿度控制）……这些都是要花钱的。而且1天重症2万的花费，都是很正常的。如果你只买了20万的保额，你想想这够干什么用的。
3.8
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特殊门诊“缺斤短两”
点评：其他大额医疗险，特殊门诊至少含有透析、器官移植抗排异治疗、恶性肿瘤三项。但在这款产品中，不仅少了器官移植抗排异责任，而且恶性肿瘤也仅报销放化疗责任。对于常见的免疫疗法、内分泌疗法、靶向药疗法都是除外的。
Ps：别说这是老产品保险公司还没来得及更新这种“借口”，太平洋心安·怡在2014年的时候就有了，这次测评的是2017年的版本。估计是觉得太平洋的用户好欺负，这款产品的精算师才敢如此“放肆”的。
3.9
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只报销1000以下的材料费
点评：精算师设置这种条款，真想骂娘了。既然常用的支架、起搏器、人工关节这些材料费都不报销，那就别写出来恶心人好吗？还有1000元的报销额度，这款产品的精算师，请问你家这10张100元的钞票，是黄金做的吗？
4.0
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有会诊费无医生费
点评：在医疗资源相对匮乏的地区，即便有院际会诊也不见得就能得到好的医疗资源。而对于远程会诊，到时候保险公司能够为用户提供哪些方面的医疗资源也未可知。在这种情况下，远没有提供【医生费】来的实在。对于这样的医疗责任大概也只有太平洋做得出来。
参考阅读：太平洋乐享百万医疗：比“烂”比出新高度
4.1
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没有医药垫付，没有绿通
点评：如果对于一款保额2万元、5万元的低端医疗来说，没有费用垫付，没有绿通服务都是正常的。但如果用户只是为了购买2万元的版本（A款1档），别人200块钱就能搞定的事情，这款产品直接收600多，是不是不地道呢？
如果用户衡量对比下来以后，选择了20万的版本，再加上重大疾病翻倍的条款。如果用户要求提供医药费垫付服务，这个不算过分吧。
说说治病花小钱的地方
4.2
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无住院前后门急诊
点评：对于住院医疗来说，除非是意外造成的紧急受伤，否则大部分疾病住院都会产生住院前后的门诊费用，但这款产品的报销天数是0！
4.3
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无日间病床
点评：日间病床是不报销的，举例说明：小A因为生病需要住院，但由于医院床位紧张，小A只能在医院找了个日间病床治疗，那么这个时候，小A所产生的费用都是不报销的。别说什么其他医疗险也都不报销，日间病床有的医疗险是含这个责任的。
4.4
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无陪人床
总结：生病后总需要有个人照顾，尤其孩子生病住院，身边的家长几乎是寸步不能离。其他医疗险，好歹还给报销个陪床费，但这款产品一分也不给。其实对于普通住院来说，一天100元左右的床位费，精算师就算把这个责任加上去，会把保险公司赔倒闭吗？
4.5
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总结
总要夸一下这个产品吧，要不销售真的要哭死了。那就说几句这个产品的其他特点吧
1- 有救护车费用
2- 检查费、手术费、治疗费没有在条款上偷工减料。
Ps：可上面的内容是一款医疗险最基本的责任啊？真没法再继续吹牛逼了，如果再吹只能说太平洋公司大，品牌大，网点多，服务好，销售人员多……
来来来，这款产品的精算师你过来，保参谋把笔给你，你来编……
常规信息一览表
承保公司：太平洋人寿保险股份有限公司
太平洋官网：http://life.cpic.com.cn/xrsbx/?hit=ShouyeDhGsRsbx
太平洋客服电话：95500
年龄：首次投保年龄出生满30天到55周岁，最高可续保至80周岁
等待期：90天
太平洋心安·怡住院费用医疗保险费率表