奇葩!保险公司正常理赔了,相互宝却拒赔?

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最近,相互宝再次因为一起拒赔事件,又双叒叕上了一次新闻。
相互宝拒赔,其实不是什么新鲜事,但这次还真有点不一样:
(图片来源于网络)
同样的病情,客户买的商业保险正常理赔,而相互宝却拒赔了。
怎么回事?我们一起看看:
01
拒赔事件还原
事情的经过是这样的:
2017年下半年—2018年末,陈女士因家庭经济、孕期内分泌原因,精神压力过大,到医院就诊后,确诊为抑郁状态。
2019年,经过调理后,陈女士的情绪和身体状态都有了较大的改善,
2019年12月,陈女士加入相互宝。
但不幸的是,2020年12月,陈女士被确诊罹患浸润性腺癌
根据相互宝的互助内容,浸润性腺癌是在理赔范围内的
(相互宝条款内容)
但是当陈女士申请理赔的时候,却遭到了拒绝,
因为在相互宝的健康告知中,有问询:既往及目前有没有过精神病?
(相互宝健康告知内容)
而陈女士曾有抑郁状态,在相互宝看来:抑郁状态=抑郁症=精神病
不符合相互宝的健康告知,属于“带病加入”,理应拒赔。
目前,陈女士计划诉诸法律途径,该案已在杭州市西湖区法院立案。
值得一提的是,与此同时,陈女士也申请了商业保险理赔,保险公司却非常痛快地直接就赔付了。
(图片源于网络)
同样一种疾病,为何商业保险能理赔,相互宝却拒赔呢?
02
健康告知严格的相互宝
很多人选择加入相互宝,一方面除了费用便宜,另一方面是因为健康告知看起来比较宽松。
然而事实真的是这样吗?
1、抑郁症=精神病?
我们回到陈女士的案件中来,先简单了解一下抑郁症和精神病的区别:
抑郁症其实属于一种心理障碍性疾病,
而精神病以精神分裂为主要表现形式,通常伴有妄想、幻想、思维/言语错乱、不正常的运动行为(包括紧张性精神分裂症)等其他负面症状中的1个或多个。
所以严格上说抑郁症并不属于精神疾病的范畴
陈女士的“抑郁状态”,相互宝的健康告知中并没有询问,但咨询客服后,
客服称:只要和抑郁状态、抑郁症沾边,无论是否康复,都不符合加入条件,这里的精神病泛指所有和心理疾病、精神疾病有关的病症。
但相互宝的条款中却没有明确标出精神病的具体指向。
看似“宽松”的条款告知,其实暗藏玄机
我们再来看看商业保险中,关于抑郁症或抑郁状态的健康告知:
(凡尔赛1号健康告知)
这是凡尔赛1号重疾险的健康告知,其中有问询到“抑郁症”,
如果我们将陈女士的“抑郁状态”,往更严重的“抑郁症”进行告知的话:
(凡尔赛1号智能核保页面)
通过健康告知后,凡尔赛1号能够标体承保
简单来说,就是符合约定的疾病出险,都能理赔,更不会因为抑郁症问题,而拒赔。
它的健康告知看似严格,其实简单清晰。
所以,同是“抑郁状态”,相互宝拒赔,而商业重疾险却理赔了。
看似“告知少”的相互宝,其实不比商业重疾险产品核保宽松。
2、健康告知更严格的相互宝
对于绝大部分的商业重疾险来说,它们都能提供智能核保或人工核保
被保险人会被详细询问不满足健康告知的具体情形,
根据健康状况程度,给出不同的承保情况,比如标体承保、加费承保、除外承保、延迟投保,最后才是拒保,灵活度比较大
而相互宝则是完全标准化的,如果参与者不能完全满足所有健康告知条件,就无法从互助计划中获得保障,没有其他选择。
例如:
  • 连续服药超过30天/连续住院超过15天

有近2年内,曾因病遵遗嘱连续服药超过30天,又或者连续住院超过15天的,就无法加入相互宝。
(相互宝健康告知页面)
即使加入,一旦出险不仅分摊费用不予退还,更重要的是拒赔率非常高
相互宝某个赔审案例中,唐先生因意外跌入洪涝沟中,导致深度昏迷,其家人申请理赔,
相互宝拒赔,给出的理由是该成员因皮肌炎服药超过30天。
(图片源于网络)
部分商业保险也会询问同样的内容,不过不同的是:
即使你曾经有过连续30天的服药史,只要按照病情进行告知,还是有机会投保。
智能核保不通过,还可以走人工核保。
  • 乙肝大三阳

乙肝大三阳人群,相互宝也是不提供互助保障的,仅支持乙肝小三阳、小二阳,且要肝功能完全正常。
(相互宝健康告知页面)
而少部分商业重疾险产品可以加费承保,比如达尔文易核版2021。(👈点此查看最新测评)
(达尔文易核版2021智核页面)
它只要求超声报告无异常,而不会询问乙肝DNA报告,符合条件的乙肝大三阳患者加费即可承保。
  • 肺结节

作为非常常见的肺部疾病—肺结节,相互宝的健康告知都是不予通过的,不管肺结节有多小:
(相互宝健康告知页面)
虽然大部分重疾险产品,在智能核保方面,对肺结节的审核也比较严格,
但智能核保不过,我们还可以进行人工核保。
比如无忧人生2021(👈点此查看最新测评)关于肺结节的人核就非常宽松,
我们的规划师曾协助一位肺部炎性结节3mm客户成功标体承保
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